农村普惠金融任重道远

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2013年11月12日，中共十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融”。普惠金融是一种能够有效、全面地为所有社会阶层和群体提供服务的金融体系。其主要任务是使农民、穷人和小微企业能够及时有效地获得合理、方便和安全的金融服务。

这一概念是联合国在2005年正式提出的。特别是2009年以来，在二十国集团、国际货币基金组织、世界银行等国际组织的大力推动下，普惠金融逐渐成为一套涉及各种制度变迁的重大发展战略和操作理念。说白了，普惠金融是支持弱势金融，而农村地区是普惠金融的重点，因为农村地区弱于城市，农业弱于工业，农民弱于城市中的大多数人。农村普惠金融是为农村居民提供低成本、高效率、现代化金融服务的一种制度和方法。狭义而言，这种普惠除了提供有形的服务网点、服务产品和服务方式外，还应包括启动农村居民理财观念、丰富农村居民理财知识、拓宽农村居民理财渠道、开辟财产保险渠道。

中国高度重视发展普惠金融，今年中央一号文件提出“要加强农村普惠金融”。然而，如何构建科学、统一、有效的农村普惠金融指标体系，如何在经济社会发展中延伸和丰富农村普惠金融服务的内涵和外延，如何培养更多优秀的金融人才来推动农村普惠金融体系的建设，都需要我们不断探索。为此，农村商业银行发展联盟与农村信用社资本结算中心、中国农业大学经济学院联合出版了《中国农村普惠金融研究报告》，试图在深化对农村普惠金融认识的基础上，树立正确的农村普惠金融理念，了解农村普惠金融创新现状，分析农村普惠金融发展的不足，探索推进农村普惠金融创新的途径。

《中国农村普惠金融报告》从理论上阐释了普惠金融的本质，总结了发达国家农村普惠金融的制度特征和中国普惠金融的实现路径，提炼了农村普惠金融创新的五种模式，分析了农村普惠金融创新的基本特征和缺陷，总结了政府推进农村普惠金融的政策措施。通过对江苏、浙江、山东、湖北、河北、青海等六省14家农村商业银行和农村信用社普惠金融实践的案例研究，分析了农村金融机构发展和普惠金融服务拓展的机制，以及促进农村金融普惠的产品和服务方式，特别是农村普惠金融的金融绩效和社会绩效。

由此，读者可以发现:第一，发展和促进普惠金融的机构必须具备一定的素质和条件，具体来说:首先，它们一般是本地化程度较高的地方中小金融机构或大型金融机构；第二，要有良好的普惠金融意识、普惠金融理念和良好的社会责任感；第三，我们可以看到空包容性金融市场的存在，并具有一定的创新能力，可以创新性地开展包容性金融服务；第四，我们必须具备创新控制风险的能力。第二，发展普惠金融也可以实现可持续金融发展。

需要特别提及的是，《中国农村普惠金融研究报告》对农村普惠金融服务产品典型案例的分析和农村商业银行(信用社)的普惠金融实践值得所有有兴趣发展普惠金融服务的金融机构借鉴。也希望更多的人和金融机构关注和推动农村普惠金融服务，消除“三农”发展融资难的问题，实现“三农”的繁荣稳定发展。总之，所有金融机构，甚至整个社会，都应该行动起来，关注弱势群体，服务小微群体，推进农村普惠金融。