马云“云”上圆梦 阿里网商银行开业

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◎各位记者陶莉

阿里巴巴银行来了！昨日(6月25日)，中国首家运行云端的银行——浙江网上银行在杭州正式开业，小额贷款业务将于7月启动。

据报道，根据该计划，网上商业银行不设立实体网点，做现金业务，没有分行或柜台，纯粹在网上经营。

蚂蚁金服首席执行官彭磊在接受《国家商报》采访时表示，他希望网上商业银行能在五年内服务1000万消费者，并通过普惠金融缩小城乡差距。

不要发放超过500万元的贷款

阿里巴巴董事会主席马云在现场透露，开设银行为中小企业服务的想法在1992年就已经存在，从未停止过。“当时，我不得不借3万元成立一家翻译公司，但这比我想象的要困难。我抵押了我所有的资产，发票，甚至家具，我没有借它。”

他还表示，在线商业银行将立足于服务小微企业，关注年轻人，注重创新和创造力。不要发放超过500万元的贷款，不要服务“28规则”中20%的主客户，而是通过互联网服务“长尾客户”。

据报道，网上招商银行是中国第一家进入ioe的银行(其初衷是在阿里巴巴的It框架中移除ibm小型机、oracle数据库和emc存储设备，代之以基于开源软件的开发系统)。目前，该团队约有300人，其中三分之二是技术人员，这也是第一个完全基于金融云的银行系统。

网上招商银行行长于胜发在接受《商业日报》采访时透露，小微企业、个人消费者和农村用户是网上招商银行的三大目标客户群体。作为对现有金融机构的补充，网上商业银行要想探索一种新的运营模式，更好地为这三类客户服务，就必须了解他们的真实需求。例如，当小微企业使用贷款时，他们最感兴趣的是及时性，并希望能够“立即使用贷款”。过去，银行的贷款审批流程相对较长。此外，小微企业贷款也注重灵活性，希望随时借贷和偿还。

据悉，网上商业银行将于7月正式开业。未来，网上商业银行和蚂蚁小额贷款的部分业务将逐步合并，网上商业银行也将推出独立运行的应用。

私人银行的发展低于预期

“大多数互联网公司都没有机会从事金融业务。用户在玩游戏和聊天。如果他们不付钱，他们怎么可能是银行？阿里网上银行有一个剧本，数据和管理，它肯定会做到。”史玉柱在开幕式上说。

事实上，史玉柱所说的并非没有道理。首批五家获批的私人银行现已全部开业。自今年1月以腾讯为首的第一家伟众银行开业以来，它只推出了一个产品“小额信贷”，因为它还没有实现“刷脸”开户。而其他私人银行的发展相对缓慢。

据业内人士分析，民营银行的发展低于预期，这可以从技术上实现，如“刷”开账户，但政策监管尚未放开，这是制约民营银行发展的主要因素。

然而，私人资本仍然对这个行业抱有很高的期望。今年以来，金发科技(报价600143，咨询)和皇家银行股份有限公司(报价002177，咨询)也计划与广州其他企业联合成立花城银行股份有限公司，注册资本50亿元。塔帕集团(报价002233，咨询)也于6月11日宣布，计划与宝信能源(报价00690，咨询)等民营企业联合成立广东招商银行，计划注册资本为20亿元。

然而，民营银行的特殊性会使这些企业对资本有更高的要求。余胜发透露，存款将不再是网上商业银行的主要业务，网上商业银行的融资问题将通过注册资本和同业拆借来解决。如果注册资本不够雄厚，大数据无法以较小的成本控制风险，将面临巨大的风险。

此外，因为他们是第一批吃螃蟹的人，在最初阶段，监管机构和私人银行的每一个举动都非常谨慎。马云还承认，互联网公司经营银行不仅是对阿里巴巴的挑战，也是对监管的挑战。