网商银行：不做500万以上的贷款业务

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◎每个记者张巍 

5月27日，网上商业银行获得浙江银监局批准开业，这意味着中国第一家基于独立可控核心系统的银行诞生了。

在阿里巴巴的支持下，网上商业银行的业务模式和潜在市场客户已经被市场所猜测。近日，国家商报记者从网上商户银行了解到，网上商户银行确实将依靠阿里巴巴电子商务平台为消费者和卖家提供包括融资在内的多种金融服务，其中现金管理业务和供应链金融将是网上商户银行小微企业服务的重点业务。

作为网上银行，如何将交易行为转化为贷款的信用管理也是网上商业银行迫切需要解决的问题。“网上商业银行已经建立了一个基于互联网的信用体系，允许信用客户以较低的成本获得金融服务，使得不值得信任的人很难转移。我希望网上商业银行能够推动社会信用体系的建设。”在线商业银行副总裁赵卫星说。

系统的独立研究和开发需要很长时间

与华瑞银行相比，建立网络商业银行需要更长的时间。赵卫星认为，主要原因是所有系统都是独立研究和开发的。自去年获批建设以来，数百个R&D团队已开始投资银行体系建设。

赵卫星认为，“小微企业融资难、融资贵与小微企业与银行之间的信息不对称密切相关。”

网上招商银行首席信息官唐表示，系统上线后，网上招商银行可以大大降低系统成本，随着业务的拓展，金融云的成本优势将继续显现。基于金融云架构，网上商业银行系统可以随时随地灵活扩展。此外，基于金融云的系统快速扩展其系统容量的时间是以秒为单位计算的，而传统银行的it系统至少应该以天为单位计算。

网上招商银行行长于胜发告诉《国家商报》记者，网上招商银行开业之初的产品非常简单，主要是存贷款，因为这些产品更适合在网上运营。

对于网上商业银行未来面临的挑战，复星集团银行发展部投资总监陈铁表示，现在并不是所有人都能接受完全网络化的银行业务，这涉及到如何提高粘度。第二，网上商户银行模式会对现有的监管体系产生影响，但会积极配合形成合适的监管方式；第三，风险控制的挑战。如何将社会行为的信用转化为借贷的信用管理是一个世界性的问题。第四，横向竞争的挑战。尽管网上商业银行建立的是纯粹的网络银行，但传统银行也延伸到了网络，非银行金融机构如p2p也是网络银行。

将触角延伸到农村地区

关于网上商户银行的战略定位，赵卫星表示，在为传统实体网点无法服务的客户提供服务的同时，应建立基于互联网的信用体系，希望成为网上商户首选的金融服务提供商。

赵卫星还透露，通过数据分析，在线商业银行已经将大数据应用到整个信贷环节。

赵卫星介绍，现金管理业务和供应链金融将是网上商业银行小额信贷的重点业务。“供应链金融不是针对大企业和核心企业的供应链金融，而是希望在小微企业之间建立一个互联网金融平台，提供一站式财富管理、用户安全、信用和信用信息等一系列服务。”

此外，网上商业银行也将触角延伸到广大农村地区。赵卫星表示，农民拥有智能手机的比例已经达到75%以上，移动互联网用户数量已经达到1.5亿。农村地区和农村商人对商业贷款的需求很大。未来，网上商家和银行将在财务管理、贷款和支付领域为他们提供服务。

值得注意的是，网上商业银行还成立了一个农村金融团队，目前正在对农村市场进行研究。余胜发表示，网上商业银行还将与同业合作，利用自身的技术优势和风险控制优势，共同为农村市场提供更加便捷的金融服务。农村金融将是网上商业银行非常重要的业务方向。

“网上商业银行不会接触20%的高价值客户。”余胜发表示，网上商户银行的定位非常明确，即做好金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，特别是广大小微网上商户、个体企业家和普通消费者，尤其是农村企业家和消费者。以贷款业务为例，网上招商银行非常明确，不会做超过500万元的贷款业务。