移动支付“烧钱”叫板信用卡

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2014年，余额宝和李财通开始抢占银行传统理财业务市场。今年以来，移动支付再次与银行卡齐头并进，这一次主战场已经转移到支付渠道。

据《证券日报》记者调查，随着各大支付公司烧钱牟利活动的发展，手机代码扫描支付已经成为消费者的普遍做法。例如，当用户通过支付宝代码扫描支付时，超市里的50元单就减少了10元，最高相当于20%的折扣。相比之下，银行和超市联合品牌信用卡的5%折扣活动就显得有些寒酸，毕竟前者的现金返还率是后者的4倍。

根据中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告(2015年)》，2014年支付机构办理互联网支付业务215.3亿元，业务金额17.05万亿元，增长40%以上，分别达到43.52%和90.29%。移动支付业务呈现爆炸式增长态势，全年共处理移动支付业务153.31亿笔

移动支付抢占市场

今年4月底，支付宝钱包宣布与家乐福和华润万家达成合作关系。同月，家乐福在北京、上海和杭州的门店支持支付宝钱包支付，华润万家在江苏、江西和浙江首批1000多家超市和便利店也完成了支付宝钱包接入。

本月19日，端午节前夕，支付宝正式宣布，继北京、上海、深圳、广州和杭州之后，沈阳、成都、武汉、太原、哈尔滨、无锡、苏州、南京、合肥、郑州、福州、厦门、昆明、重庆和石家庄的家乐福门店也将从6月20日起接入支付宝进行支付。从19日开始，华润万家旗下的3000多家超市将全面支持支付宝。

显然，惹这么多麻烦是有利可图的。据咨询公司艾瑞咨询称，到2017年，超过一半的在线交易支付将通过智能手机和平板电脑完成，交易额将达到11.9万亿元。据调查，目前移动支付占零售交易的1%。

移动支付的发展离不开政策的倾斜。2014年5月，国家发展改革委和中国人民银行联合发布《关于组织开展移动电子商务金融技术服务创新试点工作的通知》，明确加快移动金融基础设施建设，启动移动电子商务技术服务创新试点工作。今年1月，中国人民银行发布了《促进移动金融技术创新健康发展的指导意见》，明确了移动金融创新健康发展的方向原则和保障措施，为移动支付提供了政策保障。

为了应对遍布全国的支付改革，支付宝将每月28日定为支付宝日，在这一天使用支付宝付款的人可以享受支付宝价格。作为第一个“支付宝日”，5月28日，中国30多个超市便利店品牌和1万多家门店与支付宝达成合作。包括华润万家、家乐福、欧尚、屈臣氏、万宁、全佳、吴梅、7-11等知名连锁超市或便利店，用户在购物时使用支付宝付款，可享受专属“支付宝价格”。超市满了50元会减10元，便利店满了会减5元。

除了支付宝，微信还打大折扣卡。微信将每周二设定为微信支付日，每个城市的折扣项目在不同时间会有所不同。此前，北京5月12日的活动是刷10元钱，避免在便利店等好邻居身上刷10元钱。仅一天之内，微信支付就在北京各大超市发出了20万个大红包，为此耗费了200万元。然而，最近，这种活动已改为随机现金返还。本报记者体验到的一个好邻居消费是11元现金兑3元人民币。

根据大部分地区的优惠力度计算，支付宝在50天减去10元后的最高优惠力度为20%的商品折扣，而北京微信支付的折扣较大，最高100%，现金返还一般在20%以上，但优惠力度上限较低。

信用卡兑现率低

与移动支付平台烧钱的行为不同，信用卡的优惠活动相当寒酸。虽然信用卡作为传统支付工具的普及率相对较高，但在移动支付的引领下，它已经逐渐失去了吸引力。

根据中央银行的报告，截至2014年底，共有12，034，000个网络商户、15，935，000台网络pos机和614，900台自动取款机，分别比2013年增加4，399，302，900台、94，900台，增速有所放缓。截至2014年底，每台pos机对应的银行卡数量为310张，同比下降21.72%。

2014年，全国银行卡交易总量595.73亿张，同比增长25.16%，增速加快2.85个百分点，达到449.90万亿元，同比增长6.27%，增速放缓16.01个百分点。

《证券报》记者咨询了各大银行后发现，尚超信用卡的现金回笼率普遍较低，这已成为移动支付能抓住消费者的重要原因之一。

例如，一家股份制银行最近重新调整了现金返还规则。调整后的要求是，如果一个自然月份的累计交易金额超过999元(包括但不限于交易场所)，如果您在周三和周六在家乐福单店消费99元(包括)，您可以享受5%的店内消费。

不仅现金回笼力度低，持卡人的现金回笼过程也相当复杂。持卡人需要给银行发短信预约和登记。此外，他们需要消费9点股权交换机会，转换后的消费金额将在下一个自然月的2日自动返还给客户的家乐福联名卡会员账户。一位持卡人告诉记者，9点权利的兑换机会很少，持卡人需要在一个月内三次在指定商户消费超过299元才能获得一项活动的权利。这9点权利可以直接兑换成星巴克、哈根达斯和其他实物，而需要消费这些权利换取现金基本上相当于取消活动。

银行信用卡利率有优势

尽管消费者对移动支付的进入感到兴奋，但并不是所有的企业都乐观，主要是因为信用卡利率。

根据现行的刷卡收费标准，民生类(包括超市、大型仓储式商店等。)为0.38%，即刷卡金额为10，000元，收取手续费38元。

根据微信去年发布的《微信支付类别和费率对照表》，微信将对使用微信支付的商户收取5万元的定金和支付费，费率从0.6%到2%不等。微信将为商户开设一个专门的财付通账户，由商户自行管理，商户自行将存款存入财付通账户，财付通账户将被微信/财付通冻结。

在账期方面，微信采用t+3结算周期。与支付宝不同，微信支付是一种即时支付方式，是一种无担保交易。买方付款后，资金直接进入卖方的财付通账户，并可在3天后结算和提取。

在支付费率方面，根据公开信息，微信支付给大型超市的费率都是0.6%。在移动方面，支付宝采用阶梯收费模式，0-6万元的交易费率为1.2%，6-50万元的交易费率为1%，50-100万元的交易费率为0.9%，随交易量的增加而降低。按照这个比率，无论是微信还是支付宝，商家的成本至少是刷卡成本的两倍。

薪酬支付官员告诉《证券日报》，像支付宝这样积极的全国性促销应该在费率方面做出一些让步。在此之前，移动支付还没有完全推出。除了消费者的支付习惯之外，最重要的是高利率导致商家不合作。

随着手机支付的普及，安全问题随之而来。最近，360互联网安全中心发布的《中国移动支付安全绿皮书》显示，手机上的恶意程序数量正以每天45000个的速度快速增长。除了恶意程序之外，移动钓鱼网站也是对移动支付安全的严重威胁，超过170个应用程序(如可信移动购物和基金证券)面临恶意篡改的风险。 支付安全显然是银行的强项。近日，中国光大银行电子银行部总经理杨炳兵表示，移动支付交易的安全性一直是公众关注的问题。光大银行的手机客户端嵌入了一个反钓鱼网站，为消费者建立了第一道支付安全屏障。此外，光大银行系统将对客户的交易行为、交易场所和交易金额做出智能判断。经过智能判断，一些特殊的交易行为将被阻止。特别值得注意的是，光大银行还在交易过程中为消费者购买保险，以分担消费者在交易过程中的操作风险。