房贷基准利率达10年最低

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随着央行上周六决定降息，个人住房贷款基准利率下调至5.4%。《证券日报》记者梳理了近10年的数据，发现5.4%是历史上住房贷款的“最低”基准利率。

然而，尽管低利率占据了买家的心，但该行的算盘打得更精。中国光大银行某分行财务部负责人(报价:601818，咨询)告诉记者:“现在银行的资本成本越来越高，抵押贷款真的没有利润。近年来，虽然没有一家银行公开宣布降低住房贷款的比例，但事实上许多银行都在逐步降低这一比例。”。

中国银行(报价601988，咨询)行业协会前天发布了《2015年中国银行业发展报告》，显示自2012年以来，只有四大国有银行个人住房贷款比例连续三年保持增长，有八家上市银行。个人住房贷款的比例已经连续三年下降。其中，总部位于南方的上市银行个人住房贷款大幅收缩，2013年个人住房贷款增速为-50。

合股银行

压缩抵押贷款的规模

早在去年，一些银行停止发放个人住房贷款的消息就接踵而至。根据荣360的数据，自去年4月以来，广州已有三家银行停止了个人按揭业务:招商银行(报价600036，咨询)、民生银行(报价600016，咨询)和平安银行(报价00001，咨询)。在北京链家最新的面对面指引中，平安银行和其他银行的备忘录仍被写为暂停业务。

根据中国银行业协会的报告，2014年银行业个人住房贷款余额达到11.52万亿元，同比增长1.72万亿元，但增速明显下降，从2013年的21%降至17.5%。

就上市银行而言，国有商业银行个人住房贷款占比继续上升，2014年达到61.01%，同比增长1.81个百分点。与此同时，股份制商业银行和城市商业银行的个人住房比例分别下降了2.95和7.15个百分点。从个人住房贷款业务增速来看，城市商业银行增速明显下降，仅2014年一年就下降了9.21个百分点。

具体而言，在四大银行中，工行个人住房贷款占比连续三年大幅上升。2012年，个人住房贷款占比仅为58.63%，2013年上升至63.08%，去年达到67.58%。这一数字也使工行成为个人住房贷款方面的第二大银行。第一个是个人住房抵押贷款业务的“领头羊”(报价601939)，但尽管建行个人住房贷款业务占比保持较高，但近两年也表现出增长乏力，个人住房贷款增速也从2013年的22.81%降至19.88%。

在其他10家上市银行中，个人住房贷款显然不是发展的重点。据《证券日报》记者统计，自2012年以来，中国光大银行、上海浦东发展银行(咨询报价60万)、兴业银行(咨询报价60.1166万)、平安银行等8家上市银行的个人住房贷款占比一直在下降。

其中，总部位于南方的上市银行是个人住房贷款业务萎缩最快的银行。2012年，个人住房贷款的比例为58.14%，但去年年底下降到14.38%，降幅为75.3%。此外，上海浦东发展银行的个人住房贷款业务在过去两年中也有了很大的调整。2012年，上海浦东发展银行个人住房贷款占比高达83.51%，2014年大幅降至45.18%。

招商银行、南京银行(报价601009，咨询)等银行保持了相对稳定的业务份额，但其个人住房贷款增速也有不同程度的下降。南京银行从2013年的29.31%下降到19.45%，招商银行在2013年也经历了20%的负增长，去年才出现反弹。

中国光大银行一家分行的财务部门负责人对《证券日报》记者表示:“银行资本成本高、息差收窄是股份制商业银行退出的重要原因。与小额贷款一样，履行社会责任的重要性显然大于利润。资本成本较低的大型国有银行应保持个人住房贷款市场的稳定，中小银行也可以进行差异化经营。

中国银行业协会指出，随着利率市场化进程的加快、互联网金融的兴起等因素，中国银行业已经进入高成本时代。2014年，各银行存款平均成本率普遍上升，股份制商业银行存款平均成本率高于大型商业银行。

存款成本比率是总成本和支出与平均存款余额的比率，反映了银行间获取存款的成本差异。数据显示，2014年光大银行个人定期存款平均成本率达到3.9%，比2013年增长近20%；平安银行个人定期存款平均成本率也比2014年银行平均水平高出3.79%；中信银行(报价601998，咨询)也从2013年的3.12%上升至3.49%。

与此相反，国有大银行保持了数据的稳定。工行2014年个人定期存款平均成本率仅为3.38%，比2013年高出0.02个百分点，而中国建设银行的成本更低，为3.24%，也仅比2013年高出0.02个百分点。

更糟糕的是，2014年企业存款的比例继续下降。截至2014年底，企业存款余额为38.98万亿元，比2013年同期下降近1个百分点。中国银行业协会的一位人士指出，企业存款比例逐年下降的原因是企业的大部分闲置资金从存款转向了企业理财产品。

信用卡和其他个人贷款

增长疲软

虽然去年各银行的信用卡中心策划了一轮又一轮的活动来吸引消费者。例如，浦东发展信用卡中心承诺，从2015年起，除了一些提供特殊权益的卡外，浦东发展信用卡下的50多种产品将无条件终身免年费，招商银行也推出了免费无息购买苹果手机等活动。然而，信用卡的快速发展时期已经过去，这仍然是一个不争的事实。

2014年，中国银行业金融机构新增个人贷款总额为3.29万亿元，同比下降4200亿元，降幅为11.32%。新增人民币个人贷款占比33.64%，同比下降8个百分点。其中，大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行分别下降6.39、11.88和6.44个百分点。

在银行个人贷款疲软的大数据下，银行信用卡的发展也出现了下滑。在公布数据的13家上市银行中，除上海浦东发展银行外，2014年信用卡透支增速均有不同程度的放缓。其中，兴业银行信用卡透支增速从2012年的101.75%下降到2014年的9.92%，也是唯一一家信用卡透支增速为个位数的上市银行。

此外，平安银行信用卡透支增速明显放缓，2014年仅为18.50%，2013年为74.63%，2012年为101.20%。在国有大银行中，工行、农行和中行的信用卡透支增长率分别为19.25%、14.68%和20.66%

据银行业协会报告，截至2014年底，信用卡总授信金额为5.60万亿元，同比增长22.50%，信用卡平均授信额度为12300元。然而，与此同时，信用卡风险值得警惕。2014年，信用卡逾期半年累计金额达到357.64亿元，同比增长105.72亿元，增幅41.97%。