车险改革后 保费最低还能打四折？

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对于汽车保险费率市场化的六个试点省(区、市)的财产保险公司来说，新旧车险条款转换的最后期限只剩下半个月了。汽车保险费率市场化改革即将开始。

中国保险监督管理委员会财产保险监督司司长刘枫在昨日举行的2015中国汽车保险发展论坛上表示，对于汽车保险是否应该进行改革，或者改革后的市场是否会出现混乱，业界一直存在很大争议。他认为改革有很多好处，改革后市场不会混乱。理论上，40%的最低保费在现实中是不会发生的，2003年商业车险改革引发的恶性竞争局面也不会重演。

理论上，你可以得到40%的折扣

据刘枫介绍，目前，六个试点省(区、市)的财产保险公司或分支机构正在抓紧设计和提交改革方案，部分保险公司已经向中国保监会提交了费率方案。

虽然步伐很近，但市场的争议和担忧并没有完全消除。刘枫说，这项改革给了保险公司很大的定价自主权。在现行制度下，最低车险保费可达30%，而改革后，理论上的最低车险保费可达40%。正因为如此，很多业内人士担心改革会导致市场恶性竞争。

刘枫相信，这种担心在现实中不会发生。从监管的角度来看，中国保监会将在几个方面加强工作。一是偿付能力监管进一步完善。目前，偿付能力监管正处于第一代标准和第二代标准的并行期，第二代标准将于近期正式实施，这给保险企业的车险业务增加了许多新的内容，包括对经营业绩变化及其资本要求的更多规定。

其次，中国保监会将建立商业汽车保险条款费率追溯分析制度。改革后，虽然保险公司拥有独立的定价权，但监管当局将在条款和费率实施后监测实际情况。如果实际情况与精算假设有较大偏差，监管机构将进行干预，并要求保险公司进行纠正。

第三，商业车险行业费率基准的动态调整机制将使纯风险损失率更适合实际情况，打破目前固定费率的局面。"根据行业情况，可每六个月或一年调整一次."刘枫说道。此外，监管部门还将加强对车险的现场和非现场监管，防范车险业务风险。

同时，一些业内人士指出，表面上看，汽车保险费率市场化后，保险公司的约束较少，但实际上，市场需求更高。与2003年相比，当前汽车保险市场成熟度较高，保险企业经营更加理性，内部控制能力较强；同时，市场上竞争主体和手段更多，消费者更加成熟；随着网络车险的发展，车险销售方式和消费者比较车险的方式也在发生深刻的变化。为了在市场化改革后获得竞争优势，保险公司必须从价格、服务内容和客户体验等多方面进行改进。总的来说，这些因素使得车险改革后的价格竞争不会大大偏离理性，差异化竞争态势将更加明显。

此外，刘枫还表示，随着车险改革的推进，保险公司将被迫发展非汽车业务，调整业务结构。当然，一些不适应竞争形势的保险公司可能会退出汽车保险，甚至退出保险市场。

三组示范条款是平行的

根据商业车险改革的目标，未来中国将建立以行业示范条款为基础，以保险公司创新条款为补充的商业车险条款管理体系。刘枫透露，除了保险行业协会已经推出的基本示范条款外，高端条款和低端条款目前正在开发中，未来还会有三套并行的示范条款。保险公司可以选择使用行业示范条款或独立开发创新条款，以增加消费者的选择权。

另外，汽车保险费率市场化改革后，在自主定价的过程中，保险公司需要对汽车售后成本的整体情况有深刻的认识，否则，其定价可能会出现偏差。这是因为汽车售后费用的很大一部分是由保险公司支付的。目前，该领域的基础数据积累很少，主要体现在零整数比指数上。然而，这只是售后成本的一部分，维修时间和日常维护等数据也与车辆购买后的总成本密切相关。

据记者了解，目前，中国保险协会有计划研究售后车辆的整体成本。与此同时，西班牙曼弗雷德保险集团(Manfred Insurance Group)和美国索莱拉集团(solera Group)的研究中心在中国成立的汽车技术咨询有限公司赛思比(Saisibi)也看到了这一市场机遇，正在筹建其中国研究中心。研究中心引入了车辆赔偿风险分类体系，根据车身结构设计、易损件定价和维修工时标准三个参数对车辆赔偿风险进行分类，以服务于保险企业的精细化费率设计。

包装费用问题可以得到缓解

在传统的汽车保险条款和费率模型下，当保险公司的实际经营业绩与行业费率计算中的精算假设存在正差时，就会出现违规现象:由于保险公司不能直接降价并为消费者盈利，他们以各种方式收取费用。“这是商业车险业务活动中常见的问题，也是相当突出的。通过这项改革，这个问题将得到缓解。”刘枫说道。

例如，一家财产保险公司在其年度报告中称，该公司在2014年进行了多次合规检查，但一些机构仍存在一些违规行为，如伪造费用、伪造中介和虚假索赔。在过去的两年中，一些保险公司也因虚报费用和收取费用而受到监管机构的行政处罚。汽车保险费率市场化改革后，管理能力强、成本控制好的保险公司可以使消费者受益，不再受汽车保险费最低30%折扣的限制。同时，低风险的优质客户可以享受比高风险客户更优惠的价格，从而改善道路交通状况，这对保险公司和消费者都有好处。