我国车险一年虚假理赔或达40亿元 去年非上市财险公司净赚344亿元

本篇文章2289字，读完约6分钟

保险发挥着社会稳定器的作用，但其前提是保险公司自身的稳定。因此，保险公司的风险管理能力非常重要。2014年，中国财产保险公司将面临哪些风险？鉴于这些风险，保险公司开展了哪些方面的工作？

《证券日报》记者整理了中国财产保险公司的年报，发现在理赔过程中暴露出很多风险，行业虚假理赔金额可能达到40亿元；2014年，投资风险控制较好。61家未上市财产保险公司2014年净利润总额约为344亿元。

虚假索赔案

提高保险公司的成本

根据年报披露的信息，2014年，信达财险通过实施集中理赔管理，大幅降低了理赔成本，仅拒绝支付伪造费用，即减少了2218万元的理赔成本。与此同时，永安保险理赔分中心破获285起假案，损失1858.43万元。然而，该公司表示，虚假索赔的风险仍然存在，需要进一步打击。

两家保险公司明确披露了反虚假理赔数据，但大多数保险公司没有在年报中列出相关数据。业内人士认为，上述两家保险公司的情况可以作为行业的重要参考。

2014年，信达财险的车险保费收入约为29.6亿元，永安保险的车险保费收入约为55.32亿元，合计约占行业保费总额的1.5%。据测算，中国财产保险业成功解决的汽车保险虚假理赔金额可能达到27亿元。由于汽车保险约占中国财产保险业保费的73%，这也是虚假理赔集中的地区，但并非所有的虚假理赔都能得到解决，因此业内人士估计，该行业涉及的虚假理赔金额约为40亿元。据《证券日报》统计，61家非上市财产保险公司去年净利润为344亿元。

为了降低赔偿成本，打击虚假理赔，保险公司采取了一系列措施。例如，信达财产保险公司的人身伤害、汽车损坏、意大利健康保险和汽车保险索赔均已实施，并制定了汽车损坏、人身伤害和赔偿规则，从而促进了索赔的标准化做法。通过严格审查配件价格和工作时间，加强对重大、特殊等级、可疑案件和人身伤害案件的控制，推进再调查和反欺诈，严格控制诉讼和评估管理，严格控制理赔中的各种风险。

太平P&C保险对车险常规业务定价采取规范化、系统化处理，非常规业务实行单一谈判和限额管理；核保前强制性风险调查，实行大案要案联合审查制度，加强重大理赔管理，以及一系列有效防范风险的措施。

阳光财产保险开发了第二代汽车保险理赔系统，实现了汽车保险理赔的精细化管理和自动化控制；开发汽车保险风险平台，将各个环节的风险点转化为系统规则，并在理赔的各个环节建立风险规则库，通过案例提交触发的系统规则有效降低理赔风险。在非车险理赔管理方面，公司取消了四个区域中心，由全辖总行理赔部统一跟踪管理重大案件，确保重大案件内部控制准确；下发《关于明确财产保险理赔线岗位人员管理事项的通知》，强化理赔线人员管理内部控制约束。

业内人士表示，从行业现状来看，非标准市场、逆向选择和道德风险仍然是理赔管理的主要风险。一是社会信用体系缺失，保险相关利益主体的虚假理赔无法得到有效遏制；第二，诉讼的弱势地位明显，受保人受益原则被滥用；第三，汽车维修市场复杂，配件质量参差不齐。少数维修店采取各种方式增加维修项目，用更换零件代替维修，并以伪劣配件获取额外利润；第四，一些索赔者技能差，他们不确定索赔的规模，因此很难发现欺诈性索赔和虚假索赔。

投资产品信用高

收入大幅增加

控制费用率、降低赔付率和提高收益率都是保险公司改善经营状况的重要出发点。2014年，根据中国财产保险公司公布的市场风险管理情况，保险公司基本采用了相对稳定的投资方式和风险控制策略，收益率也达到了新高。

根据CPIC财险年报，2014年，1年期国债和aaa公司债券的收益率分别下降了96和159个基点，而10年期国债和aaa公司债券的收益率分别下降了93和131个基点。较低的利率对保险公司固定收益资产的估值有积极的影响，同时也增加了保险公司的投资收益。

与此同时，一些保险公司采取了一些防范投资风险的措施。如太平财产保险公司投资行为由董事会集中审批授权，具体投资由集团委托的资产管理公司协调；设定各投资品种的风险比率限额，合理配置风险资产比率；投资风险多元化、单一品种、交易对手集中度限制。控制资产组合的持续时间，关注流动性风险；选择信用等级高的对手，注意保护机制。定期与受托人沟通，实时关注项目进展，定期进行压力测试，分析并发布风险控制报告。

金泰保险还通过一系列新系统对投资业务进行风险管理和控制，并设立了独立的投资管理部门，负责公司资金的统一管理和运用，对保险资金实行集约化、专业化管理。公司采取安全优先、兼顾效益的风险管理策略，以及委托投资与自我投资相结合的资金运用模式。

台山保险的债券、协议存款等固定收益资产占投资资产总额的65.98%，收益相对稳定。股权投资占18.85%。鉴于市场流动性宽松、无风险利率下降、金融改革、国有企业改革预期等因素的综合影响，股权投资比重稳步扩大，积累了一定的收入保障缓冲，市场风险相对可控。2014年，公司投资回报率为6.13%。

从全行业来看，据《证券日报》记者统计，2014年中国财产保险公司总投资收入约为487.6亿元，同比大幅增长67.5%。

此外，值得注意的是，2014年个人保险公司的信用风险增加，应收保费大幅增加。例如，截至2014年底，永安保险应收保费余额约为2.07亿元，同比增长5.27%。“主要原因是政府集中采购的农业保险业务没有按时缴纳保费。”根据公司的说法。

截至2014年底，部分保险公司的偿付能力已达到足够的二级标准，但偿付能力下降较快，并随着业务增长而继续下降，这将影响公司的承保能力。因此，偿付能力变化带来的风险也需要引起保险公司的重视。