人脸识别远程开户靠谱吗？

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文本/钟辉

自1月4日李克强总理见证了腾讯卫忠银行通过人脸识别技术实现的首个“盆景”网络远程贷款以来，“人脸识别”成为金融界的一个热门新词。两个月后，在德国汉诺威的消费电子与通信博览会上，马云在德国总理默克尔和中国副总理马凯面前展示了一套金色套装的人脸识别系统。

互联网巨头推广+政府首脑见证+尖端技术的金融应用，为人脸识别技术创造了一个窗口。这一次，猪还能飞吗？

从安全到金融有多远

事实上，不管有没有风，猪都被关在那里。人脸识别技术已经在公安、海关、边防、政府等安全领域应用多年，如海关出入境识别系统、监狱识别系统等。

那么，人脸识别在证券和金融领域的应用有什么区别呢？

最大的区别在于应用范围。安全是一个相对封闭的系统，范围固定或有限，而金融是一个开放的系统，几乎包括了整个社会的每个人。这种应用范围的差异至少会给人脸识别技术带来以下问题。

首先，建立人脸识别图像比对的背景数据库比较困难，在安全领域可以建立局部小数据库。金融部门必须访问公安部身份证信息查询中心最全面的数据库。

其次，对背景处理器的计算能力要求不同，而人脸识别技术在安全领域的图像比对计算量相对较小；但是，大部分金融领域都是远程处理，后台操作必须通过云平台完成，这就要求后台处理能力更高。

第三，安全要求不同。安全是线下局部区域，相对可控；金融领域的大多数人脸识别应用都是在线完成的，对于一个开放的金融系统来说，潜在的安全隐患可能会威胁到整个金融系统的安全。

总之，人脸识别技术在金融领域的应用是不同的，它对人脸识别技术本身的精度和安全性的要求远远高于安全领域。

有些人可能会问，在资本市场上，人脸识别的概念是否有任何投资机会。据笔者了解，目前，拥有人脸识别业务的a股上市公司几乎都只应用在安全领域，但以其目前的技术能力，还没有达到在金融领域应用的要求。

证明“你是谁”

事实上，人脸识别技术在金融领域应用的关键是要得到监管部门的批准。那么，人脸识别技术的金融应用可靠吗？监管者担心什么？

目前，人脸识别技术在金融领域的应用主要有三个方面:支付、证券账户远程开户和银行账户远程开户。在支付方面，只在原账户系统上进行身份验证，“人脸识别至少比账户密码验证更可靠”，足以证明“你是不是你”，而远程开户需要证明“你是谁”。在远程证券账户开立方面，由于是封闭账户，背后有第三方银行账户支持，所以安全性要求略低于远程银行账户开立。当然，最终是否可行仍取决于监管机构的批准。

目前，笔者以基于人脸识别的远程银行开户为例。

在远程开户中，人脸识别解决了账户持有人的“身份确认”问题。从技术上讲，人脸识别远程开户的要求和能力包括三个部分:

1.人脸识别图像比对技术本身的精度。主要是掌握核心技术的团队，如腾讯的优图团队、师旷科技的face++团队、香港科技大学的唐晓鸥教授团队、中国科学院重庆绿色智能技术研究所等。

2.云平台和数据库能力建设。包括腾讯、阿里和iFlytek (002230，分享吧)。

3.基于人脸识别技术的金融应用过程安全性。这主要是金融机构的责任，现有的蚂蚁金服和伟忠银行在市场上很有名，已经开始运作。据笔者了解，至少有两家国有银行和三家股份制银行已经在开发或研究人脸识别的远程开户过程。

目前，人脸识别技术应用于金融领域的三种能力掌握在不同的人手中。虽然笔者接触的市场所有参与者都认为人脸识别技术在金融领域的应用已经成熟，但市场仍处于探索阶段，尚未形成成熟的产业链。

交叉验证的必要性

远程开户和原来离线“面对面”开户的最大区别是银行人员是否能看到账户持有人本人，包括他周围发生的事情。离线开户的身份确认主要是通过核对身份证。这种“亲自看签”只是一种形式上的要求，可以作为确认身份的辅助手段，而不是绝对的手段。中央电视台3台？第15次聚会上曝光的“账户持有人在中国工商银行、中国银行和中国农业银行开立无身份证账户”就是一个例子。

在我所看到的两家银行基于人脸识别技术的远程开户过程中，身份证的核对是第一步，两者都有客服人员的远程指导和核对。如果随后的图像比较是“技术上成熟的”，则可以完成“身份确认”。

事实上，目前许多大中型银行已经在一些网点提供了基于远程视频的vtm服务，各地客服人员也通过vtm为客户完成了服务。这种形式，针对现场“面对面”开户和人脸识别手机远程开户。vtm与移动服务的最大区别在于前者仍在银行网点，大堂经理可以发挥辅助作用。

移动远程开户不仅需要通过技术手段解决“身份认证”，还需要通过完善远程开户流程进一步解决技术手段以外的问题。当然，有些网点不能通过“面对面签约”解决的问题不能强加于远程开户。

因此，人脸识别技术是一种可行的技术手段，但它不能解决远程开户的所有问题。央行关于远程开户征求意见稿的内部声明是，远程开户应通过“有效手段”和“交叉验证”完成“身份确认”。从这个角度来看，虹膜识别、指纹识别和其他生物识别技术与人脸识别一样重要。远程开户最重要的是整个过程的有效性。

(作者是《21世纪经济报道》的资深记者，微信号:中汇684008；；电子邮件:中汇1220@163。编者:傅宇)