金朝阳 中国财商教育先行者

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随着股市的持续上涨，吸引了大量新投资者，唤起了许多人的理财观念，上海今年已经举办了两次理财节，反映了巨大的投资和理财需求。然而，相比之下，投资者却处于亏损状态——资本市场信息不对称、缺乏金融知识、心态不稳定，这使得许多投资者在牛市中得不到理想的回报，甚至因杠杆运用不当而导致头寸爆炸。投资需求和投资能力之间存在着巨大的差距，需要一座桥梁来连接，而以家庭金融和商业教育为己任的金朝阳，则是引导投资者走向金融自由的桥梁。

经济高速发展，金融业务高赢

“发展普惠金融”的目标指出，普惠金融能够公平、有效、全面地为社会各阶层和群体提供金融服务。“中国公民在金融知识和信贷文化条件方面的金融素质在很大程度上制约着金融业发展的深度和广度；但是，没有一个具备基本金融知识和正确金融观念的公民群体，中国金融体系的健康和安全就没有基础和保障，中国作为金融大国的地位也就无从谈起。”因此，人们对金融和商业教育以及投资和金融管理的渴望日益增加，而对人们的金融教育，即金融和商业教育，变得尤为重要。

遗憾的是，西方发达国家很早就发展起来的金融和商业教育在中国过去并没有受到重视。大学生不知道如何理财，他们也认为自己没有资本和能力理财；许多家庭生活在债务抵押、汽车贷款和信用卡账单中，通往财富和自由的道路似乎遥遥无期。缺乏理财意识，一方面使许多人认为理财需要资本，没有“第一桶金”，怎么赚钱生钱；另一方面，它潜在地滋生了一夜暴富的不健康心态，需要一个获得大量资本的机会。

这次牛市是许多人期待或意外遇到的机会。

在本轮股市改革的背景下，一系列的改革政策是有利的，不断降低的资本成本导致民间资本的配置发生了巨大的变化，从存款、理财产品和信托转向了股市。此外，许多金融创新概念已经进入普通投资者的视野。然而，机会是给那些准备好的人的。投机者可能在政策和市场条件的双重利益下获得客观利益，但也存在巨大的风险和不可持续性。

金朝阳，专注于家庭投资和金融教育

2006年，金朝阳金融与商业教育和中国家庭金融与商业教育学院成立。创始人牛加林在美国留学期间，关注了二战后中国改革开放以来美国等发达国家在社会发展中面临的矛盾和困难。在金融和商业教育以及投资和财务管理方面有许多经验可以借鉴。为此，她和的另一位创始人蔡先生将美国成功的金融经营理念和投资理财方法引入中国。

在美国的20世纪70年代和80年代，二战后成长起来的一代人面临着巨大的经济压力:他们没有太多的工作技能和高雅的文化，许多人厌倦了工作，但工作收入的增长似乎总是无法逃脱通货膨胀，似乎永远也不能带来更好的生活；但是除了工作，许多人除了工作之外不知道如何赚钱和如何找到致富的方法。在这个时候，一些人会在周末聚在一起，互相学习如何买房子，如何买股票，以及如何通过咨询专业顾问进行一些投资。慢慢地，越来越多的家庭加入进来，不断改变金融业务的概念，并逐渐开始存钱和进行长期投资。这种非政府的财富独立教育模式有助于美国中产阶级的形成，使美国国民比世界上其他国家的人富裕得多。数据显示，1975年，美国富人占5%，中产阶级占15%，穷人占80%；1998年，中产阶级人数达到60%；2000年，美国中产阶级的数量达到了80%。

金朝阳金融和商业教育的两位创始人在过去30年里亲眼目睹了美国中产阶级成长和人民致富的过程，他们充分认识到家庭是一个国家最小的“细胞”，如果每个家庭都能富裕起来，社会就能稳定，国家就能真正强大。因此，他们明确将金朝阳的金融和商业教育定义为以家庭投资和金融教育为重点，以30-45岁的家庭为重点，致力于使这些社会“干细胞”受益。

归根结底，家庭投资和财务管理就是要解决家庭收入多元化的问题，逐步将家庭收入结构从工作收入转变为财务收入。其中，工作收入是指只能通过工作获得的收入，没有工作就没有收入。工作收入有三个特点:第一，它是人们的工作时间、体力和精力消耗所赚取的收入(在某种程度上，可以说生活是用金钱来交换的)。第二，从整个生活来看，基于工作的收入是一种暂时的收入，不具有长期的可持续性。一旦你因疾病、受伤、被解雇等原因而失去工作，或进入退休年龄，这一收入将会减少甚至消失。第三，在某些情况下，获得工作收入也会占用人们享受生活的时间，人们不可能同时拥有时间和金钱。财务收入是指即使你不工作，仍然可以获得的收入。这当然不是白送的东西，而是一种资产收益，即人们通过劳动等各种方式积累所得收益，并投资于各种资产，从而获得投资收益。换句话说，财政收入的本质属性是“钱生钱”。

从获得和消费工作收入的角度来看，人们的生活基本上可以分为四个时期:1)学习和奋斗时期:20 -30岁，刚进入社会，还在寻找生活的位置，工作收入少，积蓄少，但因为年轻人能抵御大的风险；2)收入增长期:30-50岁左右，基本找到生活方向，专注于自己擅长的事情，处于人生收入的黄金时期；与此同时，已经成为一个家庭，支出逐渐增加，在这个阶段，需要足够的财富来建立一个长期和稳定的收入来源一辈子。3)收入滞胀期:50-60岁，健康和体力开始下降，逐渐变得不适合长期艰苦工作，竞争力开始减弱，财富无法承受巨大损失。一旦失去，很可能是无法挽回的，这将直接影响生活质量。4)养老期限:60岁以上，不能承担任何风险，依靠以往积累或依靠国家社会保障体系养老并享受退休。每个人工作收入的黄金时期很短，在那个阶段，工作收入越高，时间就越少。如果你不注意财务管理，当你退休时，你的体力和精力会下降，你的工作收入也会减少。大多数上班族只能靠微薄的养老金生活。在一些意想不到的情况下，他们只能依靠多年积累的积蓄或亲戚朋友的贷款。即使你是白领、金领或老板，结果也不会有太大不同，因为你不管理金钱，金钱会忽略你。

自2006年以来，金朝阳已将其金融业务足迹扩展至全国39个城市，拥有4所具有教学资格的学校/学院和近400个授权注册网点。在过去9年中，金朝阳为100万人提供了金融和商业义务方面的通用课程；为150，000个家庭提供金融和商业入门基础课程；通过了高级金融和商业课程，帮助近3万个家庭实现财富增长。经过九年的努力，金朝阳已经建立了比较完整的教育体系，创建了丰富的案例库，同时，其课程研发能力也在不断提高。如今，金朝阳正积极开发和完善面授课程，另一方面，也开始为移动互联网教学做准备，以积极开拓的精神迎接全民金融业务时代的到来，以实际行动为中国财富的实现做出贡献。由于金朝阳对财经教育的执着追求，他得到了《中国经济周刊》、《中国网》、《中国经济新闻网》等主流媒体的认可和赞誉，为金朝阳成为财经教育的先锋奠定了坚实的基础。

金朝阳金融和商业教育，一步一步教人钓鱼

自2007年以来，通过大量的调查研究、探索分析、多项教学研究改革和实践演练，逐步形成了具有金朝阳特色的金融与商业课程体系:“财富的觉醒”、“家庭投资与金融概论”和“家庭投资与金融商学院课程”。本系统课程的内容主要来源于世界一流民营银行培养家庭投资理财顾问的课程体系，并根据中国经济发展水平、人民财富和社会消费需求的实际市场条件进行修改、补充和创新。《财富的觉醒》通过区分投资者和普通消费者之间的差异、讨论经济发展对人们生活的影响、分析财富增长的利器和要素以及展示学生的真实案例，帮助学生打开金融业务的大门。

在此基础上，家庭投资与财务管理入门课程成为实现家庭财富梦想的金钥匙。为期三天的课程将通过六个方面的学习帮助学生认识到金融和商业的真正启示。首先，学生将通过学习“投资五定律”来学习现金流、信用和杠杆；第二，在有10年真实市场数据的股票游戏中，让学生在“玩”的同时体验投资股票的正确理念和心态；同时，我觉得有趣，容易学，容易理解，有信心学好并做好投资和财务管理；第三，在房地产投资研究中，学生可以系统地了解房地产投资的10大顺序、10大收益和10大风险，认识到标准理性投资和非标准随机投资的区别；第四，在实际案例中，学习和理解资产配置模型；第五，在沙龙中，拆解和分享家庭资产增值的真实案例和经验；第六，让学生了解传统经济模式与财务运作模式的区别，为更好地将财务知识应用于家庭财务管理打下良好的基础。近几年来，本课程实现了金朝阳倡导的“财富面前人人平等”的理念:无论年龄、学历、背景甚至资本如何，学生都可以学习并对学习投资和管理自己的资产充满信心。

通过这两个阶段的学习，很多人开始思考:如何为人生目标制定财务计划，如何控制自己的财务风险，以及如何对自己的财务生活承担全部责任。他们带着这些问题的答案开始了对家庭投资与金融商学院的研究，为成为专业投资者奠定了基础。首先，“家庭投资与理财商学院课程”帮助学生理清自己目前的投资状况、财务状况和知识体系，从制定适合自己的五年投资计划入手，结合自己的实际情况，经过系统的学习，明确年度实施计划。其次，该课程帮助学生熟悉至少六种投资工具，如股票、基金、债券、保险、住宅房地产、商业房地产等。最后，学会在建立适合自己家庭的资产配置组合的规划下选择合适的投资工具。绝大多数投资者并不分散投资，而金朝阳教育专业的学生“应该分散投资，然后再分散投资，绝不投资单一产品或股票，而是分散投资，做好研究工作。”当一些资产上升时，分配可以保证我们的收益，当一些资产下降时，分配可以保护我们的财富。一个优秀的投资者需要耐心，多维度，坚持长期投资的原则，而不是追求短期回报。

除了系统的课程体系之外，金朝阳的金融和商业教学还具有以下特点:

1)从“自由放养”到“圈养”的教育模式

金朝阳正在“教人们钓鱼”。其教育的核心目的是提高学生的投资和财务管理能力，培养学生对自己的资产承担全部责任，最终培养具有“财务自立”能力的成熟投资者，即独立进行财务规划、产品风险判断和选择、风险控制体系和资产优化调整的能力。“创业有许多困难”，而在最初的金融和商业教育中遇到的最大困难之一就是培养独立能力。最早的方法是老师专注于教学，学生学习，当他们遇到问题或不理解时寻求建议。所有的学习和实践练习都是基于学生主动掌握投资和财务管理技能，这在金朝阳的形象中被称为“自由范围”。但很快，经过一年左右的实践，发现很少有学生会自觉独立地探索知识点，没有对自己投资的产品进行深入调查。他们不愿意花时间研究，没有耐心计算，更希望别人告诉他们如何投资。他们最喜欢的事情是问“我应该买什么？”这与金朝阳的教学目的相去甚远。如何确保学生能够主动在课外学习，在市场上做研究？金朝阳做了大量的内部讨论，最后发现很多人在下课后不会主动完成布置的作业，因为没有人会监督检查。这就面临着改变教学形式的选择。当时，两位美国创始人很难理解做好投资和财务管理是他们自己的事。为什么其他人要监督和检查它？因为所有的结果只能对自己负责，我们不应该指望别人的努力。然而，在2008年的金融风暴中，许多人盲目投资造成的损失让金朝阳做出了选择。课后要保证学生能按质按量完成指定的作业。只有这样，他们才能逐渐培养财务独立的能力。因此，决定在每次课后给学生布置有明确目的和具体任务的作业。同时，所有学生在完成作业后必须带着自己的学习经历参加研讨会。研讨会由一名经验丰富的助教组织，每个学生分享自己在过去一周的学习和实践成果。没有完成作业的学生不能进入车间。这种方式更像中国的应试教育模式，在金朝阳被称为“俘虏”。自从有人监督以来，学生的学习能力有了显著提高，但这仅仅是开始。

2)推进“夫妻共同学习制”

在现实生活中，每个新概念的建立都会受到许多因素的影响。除了专业知识和技能，心态更重要，尤其是家庭中夫妻之间的相互理解和支持。在早期，许多人在学习了金融业务知识后，很难实施，因为他们所爱的人不理解他们，因为许多计划的实施需要使用家庭储蓄、收入或资产，这需要他们所爱的人的同意。如果双方意见不一致，很容易产生家庭冲突，这与金朝阳倡导的“提高顾客生活质量”的理念相悖。经过调查，公司决定给予学生免费学习的权利。光是这项政策的实施，许多夫妇的关系就变得和谐，甚至有了根本性的改变。在此之前，很多人很长一段时间都没有和他们所爱的人讨论过同一个目标，做过同样的事情，也没有谈过“一起分享，一起创造”的话题，很多人根本不知道以前的家庭经济状况。根据金朝阳的教学要求，每个人都应该制定一个家庭的五年生活目标和财务计划，其中特别要求五年计划应该明确描述每个家庭成员的生活目标，并且必须由自己提出，充分尊重每个人的选择。投资理财是通过财富管理来支持每个人实现个性化目标。

3)“知识与行动的结合”，风险控制

面对投资市场，最难的是掌握技能，树立良好的心态。许多学生刚刚开始学习投资和财务管理，以便快速致富，甚至一夜暴富。他们总是想通过一两次投资赚很多钱。学习期间的表现是:选择性听和选择性做；倾听你能理解的，不理解你不能理解的；如果你对学习感兴趣，如果你不感兴趣，你就不会学习；学习后，他们不按照致富的科学规律投资，投资时也不结账，更不愿意定期盘点资产。追随投资趋势、模仿投资、依赖投资、集中投资是非常普遍的，其中蕴含着巨大的风险，因为除了市场风险，每个人或每个家庭都有不同的需求、条件、能力、个性和资源。如何依法做好规划，如何做好资产配置和组合，如何实现“知行合一”？金朝阳明确界定了企业的社会意义:我们不仅传播金融和商业知识，还帮助学生建立自己的资产配置组合，通过投资和财务管理，实现他们的“老有所养，老有所养”的家庭生活。投资和财务管理不在于赚多少钱，而在于实现每个人心中的优质生活。通过各种真实案例和模拟投资游戏，是学生体验自我最有效的教学方法，也是激发兴趣最简单的方法。因此，在教学活动中，金朝阳引进了许多投资游戏，收集了十多年的真实数据，并带领学生玩各种类型的“投资游戏”。每场比赛基本上持续约10个小时，每场比赛从8到12轮不等。每一轮投资完成后，都要根据资产变动的结果进行总结，写下经验教训。游戏结束后，组织一个特别的人来检查每个人的数据和投资结果，然后选出获胜者来颁奖。同时，获奖者分享他们的投资理念和风险控制理念，并解释如何利用他们的知识来规划和建立自己的个性化投资原则。当解释每一课和分解每一个知识点时，讲师需要分享他们自己的个人经历，包括成功和失败，但它们必须是真实的。通过这些方法，有效地营造了讨论、分享和辩论的学习氛围。许多学生逐渐意识到家庭投资和财务管理是非常个性化的，每个家庭都是不同的。只有培养他们的独立投资能力，他们才能成为投资市场的赢家。

坚持不懈，探索引领中国财经教育之路

在金朝阳摸索的九年中，金朝阳的受训者包括工人阶级(白领和公务员)、中小企业主和专业投资者。从这些学生的背景中，不难看出中国人民金融事业的现状。他们中的一些人有一定的投资经验和一定的经济金融知识和经验；但同时，绝大多数学生在进入课堂之前没有自己的投资理论体系，甚至没有基本的风险控制意识。主要表现如下:1 .我不知道我未来理想的生活方式是什么(我不知道我家人的需求)；2.缺乏自己的投资标准和原则；3.我不喜欢数字，我不想计算，我也没有写家庭财务报表；4.缺乏对多层次资本市场的系统理解；5.对投资回报率有不切实际的想法，对“复利”的力量缺乏感觉。然而，盲目追求高回报或希望财富在短期内突然增加，他们已经将自己投入到他们挖的风险洞里。想要一夜暴富的心态往往会导致激进的投资风格。“零资产买豪华车”、“零资产买豪宅”和“处理高价值信用卡”等案例并不少见！一些学生甚至无视与金朝阳签署的培训协议中的规定:“不要向其他学生借钱或出售金融产品，包括但不限于”，并向其他学生借钱。以买房为例，金朝阳有一套成熟、科学的标准来帮助学生评估房地产的价值。评估指标包括房子周围的居民、交通、医院、学校、超市、银行、明星开发商，以及他们是否能立即获得房地产许可证。综合这些指标，我们最终得到一个分数，分数达标的房子有更多的投资价值，达到保值增值的目的。仅仅学习这些投资标准是不够的。所有的投资策略和计划都需要数据的支持。学习和掌握财务报表更重要。购买资产尤其重要，尤其是开始投资杠杆。要求学生在教学中每3-6个月检查一次资产负债表、现金流量表和损益表。然而，在实际的教学活动中，即使风险被反复提醒，一些学生还是情不自禁地迅速致富。他们没有评估自己的家庭资产，也没有合理规划自己的资产配置，而是通过借贷购买超出自己能力的房地产。一旦后续资金不足，他们就被迫采取拆除东墙来弥补西墙的举措。因此，总会有一个缺口，这个缺口会随着时间逐渐扩大和出现，最终这个缺口会吞噬掉自己！

课堂上有积极投资心态的学生，但大多数都是理性的投资者。买房子也是一样。理性的投资者和学生严格按照金朝阳所学的东西，盘点他们的家庭资产，明确他们的投资目标，完成资产配置组合的匹配，然后辅导金朝阳协助检查，从而完成投资前的准备工作。这是投资风险的第一道防火墙:避免过度投资行为；有了明确的投资目标和资产状况，学生可以根据自己的情况选择自己的投资目标，结合金朝阳的房地产投资标准，这是投资风险的第二道防火墙:确保投资行为没有大的偏差！正如学生彭(音译)小姐所说:“外企白领在月光下的生活总是让我感到不安全！我不敢忽视我的工作，也不敢生孩子，因为害怕在这段时间被别人取代，我也担心我未来的养老问题！通过以上在金朝阳的步骤，我终于独立购买了我人生中的第一套房子！”她不再害怕，因为她知道自己正在遵循财富法则，并获得财富的增长。随着时间的积累，她相信自己的财富价值会越来越大。

一路上，中国人民金融事业的现状使金融事业教育之路充满荆棘和坎坷。金朝阳的财经教育在发展过程中也一直困惑和质疑。然而，看到越来越多的学生和家庭学习和合理运用财富规律，改变了他们家庭的生活质量，金朝阳人获得了巨大的动力，不断关注和不断完善金朝阳的金融业务教育体系和内容，使更多的人能够从金融业务的变化中受益。

市场风险投资应该谨慎