个人征信机构“期中”过检 牌照或6月下发

本篇文章2684字，读完约7分钟

经过近五个月的准备，包括芝麻信贷和腾讯信贷信息在内的八家机构最近接受了央行的“临时”检查。业内人士预计，今年6月，央行将接受并发放个人信用信息许可证。

我们的记者黄凯从上海报道

随着互联网金融服务的快速发展，个人信用信息系统的建设迫在眉睫。今年1月5日，央行发布了《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求8家机构做好为期6个月的个人信用信息业务准备。目前，经过近五个月的准备，八家机构最近接受了央行的“临时”检查。业内人士预计，今年6月，央行将接受并发放个人信用信息许可证。

据新华网报道，央行围绕组织架构、综合业务、内控制度和技术支持四个方面对8家机构进行了检查，主要采取现场检查和听取汇报的形式。

这八家机构是:芝麻信用管理有限公司、腾讯信用信息有限公司、深圳前海信用信息中心有限公司、鹏远信用信息有限公司、中国程心信用信息有限公司、中国志诚信用信息有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道信用信息有限公司..其中，蚂蚁金融旗下的“芝麻信用”和腾讯旗下的“腾讯信用信息”等互联网公司尤为关注。

蚂蚁金服、腾讯等互联网公司不得不通过微博、微信、朋友圈、粉丝、电子商务交易甚至qq空.综合判断个人信用风险他们分析大量在线数据，建立模型来判断用户的信用程度。

尽管这些实时用户数据将极大地丰富传统的信用报告，但这种大数据信用报告系统仍然存在许多不足，还需要时间来验证它是否能够被公众和主流金融机构所认可。

个人信用测试

作为蚂蚁金融服务的子品牌，芝麻信用系统将包括芝麻评分、芝麻认证、风险清单数据库、芝麻信用报告和芝麻评级等一系列信用产品。芝麻信用评分的背后是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评价，涉及用户信用历史、行为偏好、表现能力、身份和人际关系五个维度。

1月28日，“芝麻分行”率先公开测试，芝麻信贷随后在租车、租赁、婚姻、爱情等多个领域达成合作伙伴，并与中国近3000家酒店合作提供免押金入住服务。

据蚂蚁金服相关人士介绍，在已完成芝麻信贷对接的企业中，有中国汽车租赁、汽车共享、微型车等汽车租赁公司，百合网等交友网站，小猪短租等新兴租赁网站。"芝麻信贷仍在尝试，芝麻可能会被引入签证领域."

在网络金融领域，蚂蚁小额信贷下的“柏华”已经与芝麻信贷对接。芝麻得分在600分以上的用户有机会申请“花白”配额。在天猫和淘宝购物时，他们可以用“花白”来付款。此外，不久前，蚂蚁小额信贷在借贷平台“借白”上推出。通过“借白”，芝麻信用用户可以通过芝麻支行申请相应金额的个人消费贷款。

在这8家机构中，芝麻信用和拉卡拉发起建立“考拉信用信息”，进展最快，并先后推出国内个人信用评分“芝麻评分”和“考拉评分”。Lacarra积累了10年的银行间转账数据，拥有大量的用户和大量的金融交易数据，并在此基础上提供信用信息服务。今年3月，它推出了“考拉分行”，据报道，该信贷系统还将与国内小额贷款公司和p2p公司建立联系。

在信用调查的基础上，拉卡拉推出了信用产品“还你”。这是个人短期贷款产品，最低贷款期限为一周，最高贷款期限为四周。据拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然介绍，该产品的贷款额每天都在增加。

“我们将来还会推出很多信用产品。这些产品有几个共同点。”孙陶然说，“首先，它们都是基于我们的信用模型，基于考拉用户的信用评分，作为我们是否会发放贷款的依据。第二，所有的交易都是在互联网上进行的，所以我们最快的贷款时间是15秒，如果慢的话，可能要花10多分钟。第三，这些产品拥有大量的客户，而且单笔金额相对较小，但累计金额非常巨大。这就是所谓的长尾理论，它基于互联网向大量用户提供高频和小规模的服务。”

他透露，考拉信贷将在下一步推出新产品。如果用户有更高的考拉分数，他们可以在去一些商家时享受折扣。最近，考拉信用信息有限公司和中国科学院在北京成立了一个实验室，致力于大数据信用信息模型的研究，主要致力于信用信息大数据建模和挖掘算法、大数据技术和大数据应用的探索和创新。

除了芝麻信贷和考拉信贷，腾讯也紧随其后。腾讯信用信息已经在qq会员中开展了内部测试，并将在近期进行公开测试。据悉，腾讯信用信息还开发了一款基于人脸识别技术的身份认证产品。这种“身份认证+信用评级”的模式可以建立一个基于实名账户的互联网用户在线知识产权。

大数据的“两面”

目前，对社交网络、电子商务交易、朋友圈、聊天记录等各种数据的收集和分析已经成为一些点对点借贷业务常用的信用分析手段，也形成了大数据信用报告的基础。

“每个信用报告机构自己的数据都有自己的特点，再加上外部数据的整合，最后是每个数据的广度和厚度。”拉卡拉集团高级副总裁、考拉信用信息公司总裁李光宇说:“数据来源越多，广度和深度就越大。从理论上讲，信用信息模型越准确。如果数据只有一个厚度，即只有一个数据(如在线交易数据)，严格来说，建模就有问题。”在他看来，这八个机构都有一些自己的数据，但外部数据是不够的。

在此基础上，虽然大数据分析可以很好地补充传统信用报告的不足，但业内许多人指出，大数据信用报告不能完全取代传统信用报告，在现阶段，大数据的分析结果很难被主流金融机构引用。

一位知情人士指出，当前“大数据信用报告”的宣传效果大于其实际作用。毕竟，虽然网络平台上积累了很多数据，但是非常“破碎”，没有多少有价值的数据；其次，缺乏能够深入理解和分析数据、发现有价值的信息并将其转化为“洞察力”的人才；第三，大数据信用报告只能针对特定人群和特定服务，如针对年轻人的小额消费贷款。

一位p2p公司高管告诉记者，目前，一些互联网组织有更多被边缘化的用户信息，如浏览行为、聊天记录、在线时间等。，这是非主流数据。这些数据在网络营销推广中会很有效，但在验证金融信用时就没那么有用了。

这意味着大数据信用报告的真正发展需要时间。事实上，当央行这次检查八家机构时，它们都比年初有所增加。然而，由于不同的工作时间和业务基础，不同机构的“业绩”差异很大。

“央行验收的内容实际上包括系统安全、数据库安全、网络安全、内控制度、业务规范、业务合规性等。这也是央行信贷管理部门对我们机构的主要监管范围。”李光宇透露。

目前，除了央行的信用信息系统之外，只有少数第三方机构开展个人信用信息业务，如上海信用信息、深圳鹏远、北京荣安钟会。根据央行发布的报告，截至2012年底，个人信用信息仅占信用信息市场的一小部分，规模近2亿元。据专家介绍，国内信用调查的规模至少有几千亿元。正因为如此，虽然许可证还没有正式发放，但是各种组织之间的竞争已经变得越来越激烈。