大数据风控的边界

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在当今的互联网金融行业，大数据风险控制无疑是热门关键词中的热门话题。

尤其是对于风险系数更加灵活、政策处于灰色地带的p2p网络借贷，流行的大数据风险控制往往成为许多平台炫耀核心竞争力的唯一途径。

风险控制当然重要，但一些p2p平台领导者认为，在“你有我，每个人都有”的风险控制方法背后，产品创新更重要。

大数据的前提

华为董事总经理兼战略营销总裁徐文伟对记者表示，大数据分析的前提是要有数据，“数据必须先有，只有有了数据才能分析。”

这是常识。这也是目前许多传统行业面临的尴尬——他们可能有很大的收入规模和很高的市场份额，但他们没有真正的用户数据；他们可能有经过市场测试的产品，但这些产品只能卖给客户，不能卖给用户。

在“互联网+”如雷呐喊的时刻，掌握用户数据的入口无疑成为许多企业转型的意义。

目前，星美影院拥有近200家影院，会员人数达300万。星美集团总裁郑继冲预测，今年去星美影院的人数将超过5000万。

然而，郑继冲承认，目前消费者的观看习惯正在迅速改变，实际购买电影票观看电影的人的比例正在下降。他们中的许多人通过移动互联网手段和平台提前购票和选择座位。相应地，许多电影的发行也是基于互联网的，通过传统渠道进行宣传的成本比例正在下降。

"如果把入口放在别人身上，将来你会很被动."郑吉冲告诉记者，星美在几年前就看到了向移动互联网过渡的重要性。其虚拟运营商业务和推出“兴美生活互联网++平台”等举措，都是为了掌握用户门户，建立基于会员服务的大数据中心。

就p2p在线借贷行业而言，虽然它本身就是一个互联网行业。利用大数据进行风险控制也被业内一些人视为不同于传统银行贷款的一个补充特征。然而，正如Yinke.com副总裁李飞所说，在中国，能够被称为大数据公司的企业非常少，尤其是在p2p在线贷款行业。“许多公司都说他们是大数据公司，但充其量只能说他们是数据公司，而且数据量非常小。”

“业内有个笑话说，许多p2p公司的风险控制是风向控制，而不是风险控制。”荣360首席执行官叶大庆表示，大数据风险控制能力是互联网金融时代的核心竞争力，而在国外，利用大数据进行风险控制已被证明是一种有效的方式。然而，国内大数据风险控制仍存在一些瓶颈。例如，数据不是互连的；又如，信用报告的门槛仍然相对较高，需要有一个持续积累的过程。

正因为大多数p2p平台没有大数据风险控制基础，他们的大数据风险控制手段只能依靠第三方平台，这是一种“你有我，人人有我”的状态。

李飞说，目前每个人都在谈论监管、许可和风险控制，但市场总有一天会回到产品和服务的比较上来。

产品创新也是风险控制

李飞表示，在Yinke.com看来，在各种常规风险控制措施的基础上，有效提高借款人还款能力的更重要途径是“让他们生活得更好”。因此，平台方除了向借款人提供资金外，还可以大做文章，为借款人提供资源，“比如搭建平台，让提供资金的用户可以免费或打折获得借款人的一些服务。”

巴士在线控股有限公司副总裁袁波在一定程度上也认同这种观点，即“产品创新也是风险控制”。

在公交在线向移动互联网过渡的过程中，它也瞄准了互联网金融。“大概在2015年春节前夕，我们开始计划互联网金融业务板块。目前人们想到的关键词是大学生和p2p。”袁波最近在接受记者采访时表示，市场上有很多针对学生的互联网金融产品，仅2014年一年，就有10多家互联网金融公司获得了这一领域的融资。

然而，袁波认为，在这个市场上仍有优化的空。“目前，大多数产品都是针对消费金融的，但我们不鼓励学生提前消费”。

袁波表示，巴士在线的第一款互联网金融产品迈克已于4月29日公开发布，其定位是一个关注大学生学费、生活费和创业贷款的社会金融平台。

在袁波看来，迈克的资助者(投资者)主要来自两个方面:第一，基于情感纽带的亲戚朋友、长辈等。；另一部分来自机构。他们非常重视学校的招生工作，但是他们过去投入了很多，但是回报却不尽如人意。迈克希望帮助这些企业和机构通过自己的方式建立一种新的学校招聘方式。

“大学生还款能力相对较弱，有必要通过产品创新进行更好的风险控制。”袁波说，在前一种方式中，基于情感纽带的风险控制比任何风险控制手段都更可靠；通过后一种方式，企业可以与发起筹资的学生建立进一步的联系，如兼职、实习等。，通过这种社会互动分享信息，为学生提供赚钱的机会，并建立新的风险控制手段。