网商银行开在“云”上：不做500万以上贷款业务

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王莹

昨日，网上招商银行获得浙江银监局批准。“我们只拿到了开业的批准文件，正式开业的时间还没有确定。”这家网上商业银行的内部人士告诉《中国商报》记者，开业后，它将成为中国第一家基于自主可控技术、完全运行在“云”上的银行，成为一家真正的纯网上银行。

根据浙江省银行业监督管理委员会批准的内容，该机构名称为浙江互联网商业银行股份有限公司(以下简称“浙江互联网商业银行”)，注册资本总额为40亿元人民币。其业务范围包括吸收公众存款、发放贷款、办理国内外结算。此外，据高级管理团队介绍，田弘基金新任董事长荆献东是网商银行董事长，蚂蚁金服副行长余胜发是行长，赵卫星是副行长。

日前，伟忠银行推出首个产品“小额信贷”，引发市场诸多猜测。此外，5月23日，上海首家民营银行上海华瑞银行宣布正式开业。私人银行在不断移动，市场对未来推出网上商业银行产品充满期待。

余胜发透露，一方面，网上商业银行未来将延续“平台”的发展思路，同时，农村金融将成为网上商业银行未来的一个重要方向，如与阿里巴巴的“千县万村”和“淘村计划”一起为农村地区提供更多的金融服务。

云端银行

网上招商银行行长俞圣发表示，网上招商银行是中国第一家完全在云上运行的银行，其核心系统全部基于阿里自主开发的分布式架构的金融云计算和海洋数据库开发。

根据传统商业银行的经验，每年购买信息技术系统的软件和硬件要花费数亿美元。网上招商银行首席信息官唐表示，系统上线后，网上招商银行可以大大降低系统成本，随着业务的拓展，金融云的成本优势将继续增加。

据相关计算，维持一个账户的年成本大约为30~100元，一次支付的成本大约为6~7美分。然而，单个账户的年成本仅为0.5元左右，单次支付的成本约为2美分。

网上商业银行系统扩展的灵活性已经成为与传统it的另一个区别。“在传统的it系统下，当有明星理财产品出售时，由于系统压力不足，往往会以限制性的方式出售。”这家网上商业银行的内部人士告诉《中国商报》记者，基于金融云的系统容量快速扩张的时间是以秒计算的，而传统的it系统至少应该以天计算。

余胜发表示，网上招商银行是首家采用完全自主可控的金融云系统的银行，但这一成本更低、效率更高、更适应互联网运营的核心系统将向所有金融机构开放。

此外，大数据能力也是市场的焦点。蚂蚁小额贷款已经运营了五年，已经成为网上商业银行大数据运营的“体验先锋”。例如，网上商业银行内部人士表示，蚂蚁小额贷款将建立一个“水文模型”，预测小微企业的后续运营状况，从而判断授信情况。过去，金融机构通过财务分析和人工审计来放贷。如果一个企业经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构通常不会借钱给它。然而，蚂蚁小额贷款公司可以从其历史销售额和行业繁荣的大数据分析中预测，它可能在几个月内“水位上升”，因此它也可能获得贷款。

数据显示，截至2015年4月底，蚂蚁小额贷款已累计向160多万小微企业和个体企业家发放贷款4000多亿元。余胜发表示，基于大数据的风险控制能力是网上商业银行的核心能力之一。未来，蚂蚁小额贷款业务将逐步与网上商业银行融合。

服务“长尾”

对于推出后的产品形式，网上商业银行一直守口如瓶，但已经明确了未来的发展方向。

据网上商户银行的一位人士透露，网上商户银行将在纯互联网模式下运营，不设实体网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，如支票和汇票。

网上商业银行产品总监冯亮表示，未来将不会出现用户携带现金到网上商业银行网点存钱或申请贷款的事件。因为网上商业银行想提供7×24小时的金融服务，不受时间和空.的限制“就像水龙头里的水，随时可以用。这个水龙头的阀门可能是用户的手机，也可能是未来的可穿戴设备。”冯亮说。

至于服务的客户群体，余胜发明确表示，网上商业银行永远不会触及20%的高净值客户群体。

“网上商户银行的定位非常明确，决心服务“长尾”客户，尤其是广大小微网上商户、个体企业家和普通消费者，尤其是农村消费群体。”余胜发表示，以贷款业务为例，网上招商银行非常明确，不会做超过500万元的贷款业务。

根据该计划，网上商业银行将利用互联网的技术和数据能力，重点解决长尾金融需求。同时，网上商业银行将继承蚂蚁金融服务的传统，继续为农业、农村和农民服务，发展农村金融。

“目前，蚂蚁小额贷款服务的170多万客户中，有20多万是农村客户。”余胜发透露，农村金融将成为网上商业银行的一个重要方向，比如与阿里巴巴的“千县万村”和“淘村计划”一起为农村地区提供更多的金融服务。

余胜发表示，金融长尾市场潜力巨大，网络招商银行远远不能满足。未来，网上商业银行将延续蚂蚁金融服务基于平台的思路，构建对等平台，与更多金融机构携手合作。