为中小网店解决资金难题商派携手平安银行试水大数据信贷

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关健

网下中小品牌在电子商务平台上交易的大数据将成为他们降低银行贷款门槛的重要筹码。这种“数据贷款”模式是上牌与平安银行合作推出的(00001，分享)。

“我们已经统计过，这些中小企业每年至少有四次大规模的资金需求，但以它们的规模向银行借款是很困难的。”27日下午，上排首席运营官李在平安银行与上排探索大数据贷款战略合作会议上接受《中国商报》记者采访。

他提到的这些中小企业是目前商学院服务的380万个品牌，涉及服装、鞋帽(如ugg、Belle、南极人)、3c数码(如tcl、美的、格林森数码)、生鲜食品(如来一芬、五芳斋)。他们在淘宝、天猫、京东、苏宁和一号店等各种电子商务平台上开设了网店。

为什么至少4次？李说，比如说，那即将到来的6？在18年的大促销中，在下半年，双十一和双十二，加上每个品牌自己的促销节，在每次大促销的前两个月，是时候让这些商家筹集大量资金进行进货了。然而，由于其规模和数量，传统金融机构很难获得令人满意的资金。业务背景下的大交易数据与平安银行自身数据的结合，将为这些中小企业的贷款找到一条捷径。

贷款不超过24小时

目前，活跃在各种电子商务平台上的快速消费品、3c数码等品牌，融资需求旺盛，普遍面临资金使用困难的问题。

国家工商行政管理局的统计数据显示，截至2013年底，中国小微企业总数为5606.16万家，平均每家企业资金缺口约为70.5万元。据测算，我国小微企业的融资需求总量为39.52万亿元。根据中国银行业监督管理委员会的数据，截至2013年底，全国小微企业贷款余额为17.76万亿元，这意味着小微企业仍存在22万亿元的资金缺口，无法通过有效的融资渠道解决。

平安银行总行副行长赵介绍，传统的授信模式是通过分析贷款人资产负债表等各种财务信息，结合银行账户经理日常积累的信息，对客户进行评级，评估客户风险。一般来说，不到100万元的信用抵押取决于模型，如果超过100万元，必须由专家判断。

“中小企业在银行贷款的周期可能长达六个月到一年。即使你有钱，你也不想还钱，因为借一次不容易，也不划算。”赵在接受《中国商报》记者采访时表示，与商学院共同探索的方向是将以往的关系型融资转变为无抵押的交易型融资，而电子商务的交易记录是评估其风险的重要参考。理论上，“数据借贷”模式不超过24小时。

以单一品牌商户为例，其网上开店时间长短，交易情况是否稳定，是否存在欺诈行为，甚至经营者的婚姻是否稳定等。，它将成为数据维度并包含在贷款模型算法中。

对于银行来说，在线数据的真实性非常重要。赵表示，商学院客户产生的交易流程和快递背后的门牌号都是真实的实名用户，对银行的决策有很大价值。

平安银行等股份制金融机构每年都要花钱在英美互联网公司平台上购买大数据，同时还要与公安、海关等政府部门合作。经有贷款需求的客户授权后，商业方的交易数据被收集到平安银行，并结合银行拥有和购买的数据，进行模型计算和风险评估。至于双方数据的评估权重，双方都没有透露，称这只是模型算法中的一个技术问题。

数据的价值

事实上，对于大数据贷款模式，互联网金融领域唯一的蚂蚁金融也在尝试。就像不久前从阿里巴巴集团转移到蚂蚁金服集团的小额贷款业务一样，它还通过电子商务大数据评估商户的风险，并通过技术手段在不到一秒钟的时间内衡量他们的贷款资格。

此外，作为首批八家公开的私人信用报告机构之一，芝麻信用也在收集用户的各种维度的大数据，并积极探索其线下应用场景，比如信用评分高的人可以住酒店或租车而不用交押金，在交友网站上交友更可靠。核心理念是让信用(通过大数据积累)等同于财富。

从本质上讲，商学院与平安银行合作推出的数据分析平台与蚂蚁金服的小额贷款业务模式相似，只是后者在阿里巴巴平台上服务的商户更多，而商学院针对的是整个网络数据，而阿里巴巴平台只是其中之一，可以更全面地反映某个商户的网上经营状况。

据李介绍，上派的技术和服务已经广泛应用于个人电脑、手机和线下商店的电子商务中。目前，每天为380万份订单和5.7亿元人民币的gmv(总交易额)提供服务。“数据贷款”就是挖掘这些真实交易数据的衍生价值。

《中国商报》记者从阿里巴巴了解到，目前仅阿里平台就有15000家第三方独立软件开发商，为商家提供从店铺管理、营销推广到数据分析、客户关系等一系列服务，其中将会有大量的数据。数据借贷可以使交易产生的大数据移动，充分发挥大数据的价值。