从手机银行到“手机即银行”

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在全民低头“刷”手机的时代，手机银行为银行的延伸服务提供了更多的可能性，变化意味着挑战和机遇并存。对于商业银行来说，发展手机银行的意义在于迎接金融互联网的挑战。从更深层次来看，面对利率市场化的挑战，易用性突出的手机银行也将为银行带来最基本、最宝贵的资源存款。这是因为客户用于日常支付的基本账户通常是存款，正是银行服务的易用性决定了基本账户的所有权。

手机银行用户激增

手机银行正日益成为主流的金融服务模式。据年报数据显示，2014年，中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行三大商业银行的手机银行用户达到数亿，10家上市银行的手机银行用户总数超过5亿。

根据Yinxian.com银行的评估数据，近两年来，银行手机服务渠道发展迅速。在调查人群中，使用手机银行的受访者比例超过60%，同比增长8.16%，微信银行用户同比增长100%以上。

除了现金业务，手机银行基本上可以满足日常金融生活的大部分需求，包括查询、转账、汇款、支付等基本服务。手机银行还可以购买投资和理财产品，如基金、黄金、外汇和银行理财产品，还可以提供增值服务，如预订机票、充值电话费、购买电影票、在商场购物、支付水、电和煤的费用。针对银行网点排队时间长的问题，民生银行、招商银行等银行都提供了预约功能，减少了用户的等待时间。

此外，随着移动支付技术的发展和移动支付应用场景的普及，移动银行也在移动支付领域不断创新。例如，民生银行(600016，谷坝)的手机银行最近增加了指纹支付功能。

“以人为本”

如今，年轻人很少去实体银行网点处理业务，他们中的大多数人使用远程渠道处理业务。未来，手机银行将在更大程度上改变人们的生活方式，因为手机银行可以提供更丰富的服务，如远程处理银行储蓄卡。

在移动时代，每个人的生活方式都发生了深刻的变化，移动智能服务的触角已经渗透到生活的每一个场景，如通信、娱乐、购物、社交互动、财务管理……移动生活无处不在，无所不能。然而，传统手机银行的这些功能往往是分散的，这对于开发者来说是一个遗憾。高大全传统手机银行如何破解功能叠加难题？

中国招商银行(600036，古吧)在“一个网通”的帮助下，在网上银行时代崛起，近年来保持了强劲的零售业务。在手机银行领域，招商银行的“声誉”还在延续。

权威数据分析公司talking data的最新数据显示，招商银行手机银行的覆盖面和活跃度在业内排名第三，超过了中国农业银行和中国银行等大型银行，大幅领先于其他股份制商业银行。

招商银行的选择是改变产品设计理念，走向用户体验导向。经过8个月的酝酿，2014年11月推出的手机银行3.0被用户一致评价为“简单但不简单”。其他银行的手机银行仍停留在准物化界面，招商银行手机银行3.0率先进入扁平化时代。最让用户印象深刻的是，最常用的功能都被保留了，其他功能都是根据用户的个性化需求添加的。全新的列表设计，更方便信息浏览和功能搜索；将功能条目嵌入使用过程的设计理念使手机银行3.0的整体体验更加流畅。

此外，招商银行的手机银行解决了金融生活中的许多痛点。例如，有了“概览”功能，就不再需要反复登录你名下的多张卡，你可以一目了然地看到你名下资金的详细情况。另外，“日历”具有强大的智能提醒功能，可以方便地记录和提醒日常生活中的各种财务事项。最大的变化是招商银行移动银行3.0增加了财富渠道，让用户省心省时，用手机提供一站式投资和金融服务，抓住投资机会。

“手机就是银行”的战略目标

用户的需求在不断变化。招商银行的手机银行如何突破产品和运营的“双脉冲”？

根据“聚焦平台、流量、大数据，推动业务模式向互联网转型”的战略要求，招商银行移动银行积极构建用户场景，开通外部连接渠道，允许移动应用连接所有金融服务。为此，招商银行制定了“手机就是卡”、“手机就是网络”、“手机就是顾问”等战略目标，实现了“手机就是银行”。

“手机是卡”意味着用户外出时只需一部手机就可以完成金融业务。招商银行去年推出的“一卡通”首次实现了手机、借记卡和信用卡的真正融合，突破了空.的限制用户不仅可以在招商银行网点柜台、自动取款机和vtm用手机办理业务，还可以用手机进行大大小小的网上和线下支付，充分满足了客户的金融需求。

“手机是出路”是实现“呆在家里”懒人理想的一种尝试，也是招商银行手机银行的改革方向之一。招商银行相关负责人表示，未来将以手机为中心，重构网络服务的业务流程，使手机成为网络服务的前向延伸，成为网络服务客户的主屏幕。

“手机是顾问”将提供智能机器人+远程手动服务，通过文本/图像、视频/语音等连接在线和离线。、以及实现闭环服务体验。