险企正式接棒商业车险定价权

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商业车险改革实施后，商业车险保费由三部分组成:“基准保费”、“基准附加成本”和“费率调整系数”。“基准溢价”相对固定，至少占总溢价的一半。“基准附加费”和“费率调整系数”将由各保险公司自行计算确定。

近日，中国保险监督管理委员会(保监会)批准了平安(601318，古巴)财产保险有限公司、中国人民保险公司、中国太平洋财产保险股份有限公司等10多家财产保险公司对机动车辆综合商业保险条款和费率的申请。

自2011年中国保监会发布《关于完善机动车商业保险制度研究工作的通知》并正式启动商业车险改革以来，关于商业车险费率市场化改革(以下简称“商业车险费率改革”)正式实施的消息频频传出。经过四年的酝酿和反复计算，以市场为导向的商业汽车保险费率终于落地了。

商业票价正式落地

商业汽车保险费率市场化不是第一次。2002年，监管部门首次实施市场导向的车险费率后，车险行业陷入了“价格战”的混乱，这不仅给行业发展埋下了隐患，也引发了延保、拒赔等严重影响被保险人利益的层出不穷的问题。2006年，监管当局不得不再次颁布行业指南，以恢复商业汽车保险的定价权。尽管这一举措在早期清理了“价格战”的烂摊子，但随着机动车数量的迅速增加和行业竞争的加剧，问题也随之而来。车主普遍不“欣赏”汽车保险所发挥的作用，大多数投保人仍然觉得“没有危险时保费高，事故发生后很难索赔”；与此同时，保险公司的汽车保险业务也遭受了巨大损失。商业票价的变化已经到了“不变”的地步。

最后，经过四年的酝酿、计算和讨论，中国保监会于今年2月3日明确了车险费率改革中基准保费的计算方法，提高了费率调整系数，并下放了部分费率调整权。同时，拟于5月份在山东、黑龙江、广西、重庆、陕西、青岛等6个省、市、自治区正式启动试点。

汽车保险费更合理

中国保监会本轮批复显示，商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)×无赔款优待系数×独立承保系数×独立渠道系数。其中，基准纯风险保费和非赔款优待系数的费率调整方案参照中国保险协会制定的费率基准执行；附加费费率定为35%；各公司制定的独立承销系数费率调整方案和独立渠道系数费率调整方案可在0.85~1.15范围内使用。

对此，相关专家解释说，商业车险票价改革实施后，商业车险保费由三部分组成:“基准保费”、“基准附加费”和“费率调整系数”。“基准溢价”相对固定，至少占总溢价的一半。“基准附加费”和“费率调整系数”将由各保险公司自行确定，“船上”和“船上”的风险定价模型将更加突出。

那么，实施商业收费改革后，会为车主带来多少好处呢？这可以从各地的“一级”情况看出。5月20日，阳光保险公司处理了商业票价调整后的行业“第一单”。5月20日上午8点，广西柳工集团退休员工郭璜？他在阳光财产保险柳州中心公司续保。2014年，他在阳光保险公司为自己的汽车投保了商业汽车保险，保费为2611元人民币。由于过去两年没有保险记录，今年实施商用车保险改革后，保费将降至2383元。5月27日，太平洋财产保险黑龙江分公司的“第一单”仅为原保费的一半。

汽车保险服务更周到

“由于商业汽车保险费率与风险更匹配，具有良好驾驶习惯和较低汽车保险频率的低风险车主将享受较低的汽车保险费率。”太平洋财产保险相关负责人在接受记者采访时表示，商业票价改革实施后，车险保费定价将更加公平。因为，一方面，商业票价已经转变为“模型定价”模式，这种模式实质上是将模型作为定价的参考，并区分具有不同安全系数和不同维护成本的车辆的定价；另一方面，结合“车主定价”模式，如果客户连续三年没有支付，汽车保险费可以比前一年折扣高达40%。

让消费者满意的是，在更加合理的汽车保险费定价的基础上，保险保障不是打折扣，而是更加全面。上述负责人表示，商业票价改革已经彻底解决了此前受到社会广泛批评的“高保险、低补偿”问题。根据新的汽车保险条款，保险金额不再由新车购买价格决定，而是由投保时被保险机动车的实际价值决定，所有损失均按保险金额支付。其次，新的汽车保险条款删除了免责条款，扩大了保险范围。在该条款的修订中，共减少了15项责任免除，例如，汽车损坏保险条款扩大了自然灾害造成的汽车损坏的保险范围，并排除了因未能及时核实驾照而导致驾照无效的情况。

太平洋财产保险公司相关负责人表示，商业票价改革将彻底解决“无责任、无赔偿”的争议，并为车主提供多种索赔方式。如发生由第三方造成的保险事故，业主可向第三方索赔，保险公司应积极协助；业主也可以直接向其工作的保险公司索赔，保险公司可以通过代位追偿。此外，索赔处理程序将来会更方便。例如，全车盗窃减少了索赔数据，如驾驶证复印件、被保险人身份证复印件、道路运输证或操作证复印件、全套原车钥匙。在这项改革之前，许多车主往往无法提供上述材料，因为他们的车被偷了。