保监会：保险创新要在法律框架内进行

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4月1日，中国保险监督管理委员会(保监会)发布了《关于“保底保险”的风险提示》，称发现互联网投资社交平台可以预约与股价波动相关的“保底保险”产品，该投资社交平台预约保险是违法的，保险创新应在法律框架内进行。中国保监会将进一步调查相关情况，并及时公布调查结果。

根据“提示”，上述网站表示目前正在与中国的一家保险公司合作，该产品将很快正式推出。中国保监会保险消费者权益保护局提醒消费者，保险风险是指尚未发生并可能对被保险人造成损害的风险或事故，具有客观性、可能性和偶然性。保险风险不受人为因素的影响，是不可控制的，而股票的“跌停板”也可能受到人为因素的影响。虽然以前的产品如“世界杯遗憾保险”和“粘性保险”都带有“风险”一词，但它们并不反映保险对客观事件的风险管理功能。

中国保监会还建议，投资社交平台预约保险是违法的。根据中国《保险法》的相关规定，只有保险公司是开发保险产品的法定机构，开发的产品需要向中国保监会申报，保险公司或合格的保险中介机构方可销售。目前，中国保监会尚未收到保险公司发展这类保险的任何报告。虽然投资社交平台声称正在与保险公司合作，并计划利用保险公司的优势推出该产品，但通过该网站预约保险是非法的。中国保监会将进一步调查相关情况，并及时公布调查结果。

根据“提示”，保险创新应在法律框架内进行。保险的核心功能是保证功能。然而，“跌停板保险”类似于赌博游戏，被怀疑是“赌博”。利用“下限保险”保护股价波动可能会进一步放大金融风险。中国保监会鼓励“互联网+”与保险相结合的创新，但坚决反对打着产品创新的幌子误导消费者购买保险，反对开发或销售具有赌博或赌博性质的产品。我希望消费者保持警惕，关注风险。

专家表示，a股投资者数量居全球之首，且缺乏相关产品来担保风险，但此类风险能否得到担保仍有待讨论。保险产品创新的前提是遵守保险业的基本规律。最近，“标贴保险”和“跌停板保险”相继被中国保监会叫停，这不仅表明互联网时代保险业的多元化趋势正在逐步显现，也表明监管当局对创新的鼓励态度和制止不正当市场行为的决心仍将是保险产品未来发展不可逾越的红线。保险公司应该在产品的基本功能上多下功夫，这样才能真正促进保险服务的社会经济发展。