用保单质押撬动“三农”信贷

本篇文章1970字，读完约5分钟

近年来，中国人民银行阜阳中心支行大力推进农村金融产品创新，引导辖区内界首市金融机构开展农业政策性质押贷款，加大对农业、农村和农民的信贷支持，积极创新农村金融保险服务，满足新型农村经营主体发展的金融需求，努力解决农民融资难、农业贷款风险高的问题，为农业、农村和农民的发展保驾护航。

目前，在基层开展农业政策性质押贷款非常普遍，得到了地方政府的支持。界首市出台了《创新金融服务化解经营风险推进农村土地流转实施方案》。通过补贴部分保费、增加农业保险金额、实行保单质押、给予适当的财政折扣，促进农业保险标准的升级和扩大，吸引金融资本投资农业、农村和农民，化解规模经营风险。同时，界首市还增加了小麦、玉米和大豆的保险金额，政府在补充保费中给予50%的补贴。此外，对于设施农业保险中农民承担的保费，政府将给予50%的补贴；实行大作物和设施农业政策质押贷款，财政贴息50%；财政按1:1的比例设立农业信贷风险准备金。

在创新发展农业政策性质押贷款品种方面，参与大宗农作物政策性质押贷款项目后，大宗农作物主体向银行质押了保险金额增加的保单，银行向大型土地流转规模经营者、家庭农场和合作社发放了保险金额70%以内的贷款。此外，通过设立设施农业政策性质押贷款，设施农业规模经营实体向银行质押政策，银行根据信用程度在保险金额的50%以内发放贷款。参与贷款的大型经营者、家庭农场和合作社也可以通过增加西瓜、土豆、草莓和其他主要蔬菜的价格指数保险来避免市场风险。对于以农业保险政策申请抵押贷款的主体，当农作物受到影响或没有收获时，国源保险公司将向贷款银行支付赔款以偿还贷款，如有剩余，也可支付给家庭农场、合作社等规模经营实体。

不仅如此，新的商业实体如农业委员会推荐的100亩以上土地流转规模的商业实体、示范家庭农场、示范农民合作社、产业化龙头企业等都可以参加小额担保保险，即保险费率加人身意外伤害保险。利率不高于贷款本金(利息)2%的保证保险(小额担保保险的保险利率为1.8%，人身意外伤害保险的保险利率为0.2%)，最高不超过100%来自银行。大型经营单位承担的小额贷款保证保险的保险费(包括人身意外伤害保险)，由政府补贴50%；金融机构对大型商业实体担保保险小额贷款支付的利息给予50%的折扣。规模经营单位存入贷款金额的10%，资金以1: 1的比例作为信用风险准备金。

值得注意的是，“贷款+保险”的新型信贷业务模式不仅克服了新农村经营主体信贷需求缺乏担保和抵押品的瓶颈制约，还解决了部分农民专业合作社、家庭农场等经营主体的资金需求问题，增加了金融机构的贷款业务品种和利息收入，增加了国源农业保险公司的保费收入。然而，调查结果也表明，金融保险支持农业、农村和农民的许多方面仍需改进和完善。

首先，迫切需要完善多层次的农业保险体系。除了加大对农业保险的支持力度，加强对农业保险费的政策性补贴，完善各级政府在财政、税收和金融方面的政策支持体系，加快组建政策性保险公司，还要建立和完善农业政策性保险体系，积极鼓励建立商业性农村保险公司，增加农村保险供给。此外，可以考虑依托农村信用社，通过市场化运作，组建农村商业保险公司，有效降低和分散农村金融产品创新的风险，进一步提升服务三农的能力。

其次，农村金融产品创新有待进一步加强。在探索大宗农产品目标价格保险、保证保险等新型保险的同时，开展农村土地承包经营权担保贷款试点，增加政策性质押贷款额度，促进农村经济快速健康发展。在产品创新方面，金融机构应积极创新信贷支持模式，探索建立多种形式的担保机制和激励机制，推进保险、企业、农户、金融和担保公司参与的信贷联合担保模式。此外，可以探索建立由金融出资的农业担保公司，为新型农村经营主体提供担保，解决经营主体的融资困难。

第三，逐步建立相应的农业政策性贷款创新风险补偿机制。政府、金融机构和保险公司应共同承担金融创新的风险和损失，降低农业风险和市场风险对金融机构的影响，降低创新成本，提高金融机构自主创新的动力和积极性。根据新增创新金融产品贷款的一定比例，建立“三农”贷款风险补偿基金，建立创新信贷产品风险补偿和损失核销的多层次立体体系。建立联合回收机制，政府、银行、保险公司、农村土地流转服务中心等相关单位将积极配合，制定必要措施，建立联合回收机制，积极化解金融保险机构风险，确保金融保险企业资产安全。

此外，制定法律法规，促进农村金融保险服务创新。金融产品开发商的合法权益受到法律保护，创新活动规范有序，农村金融保险产品创新的社会成本降低。加强信用环境建设长效机制，推进农村信用体系建设。继续组织创建信用用户、信用村、信用乡(镇)活动，加强信用信息宣传教育，坚决打击骗取贷款和恶意逃废债务行为，完善信用的正向激励和逆向惩戒机制，依法维护金融机构和金融消费者的合法权益。