降息后你必须知道的三件事

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春节后的第一个周末，“杨妈”送了一个红包来降息。当她听到降息的声音时，有人马上聪明地算出了一个账户:100万元的月供在20年内减少了近145元，这让许多房奴感到惊讶。然而，家奴们似乎很难立即收到央行发出的“红包”。相反，担心理财收入下降的父母可以松一口气:短期内收益率不会立即下降，他们仍然可以通过中长期理财产品锁定收入。

抵押贷款:每月付款将不得不调整，最迟明年元旦

抵押贷款会调整到明年元旦吗？听到这句话，许多幸运猫的猫朋友迫不及待地想证明这一点。事实上，在羊城晚报记者多次要求银行核实后，调整按揭贷款利率的规定并不完全一样。总之，有必要看看房地产抵押贷款合同。

以一家外资银行为例，其贷款合同第四条第二部分明确表示:“如中国人民银行在贷款日或贷款期调整人民币贷款基准利率，抵押权人(银行)将按照中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，选择按月、季、年或中国人民银行允许的方式调整贷款利率。”这意味着当银行通过新的利率计算贷款时，由银行来决定。

据银行账户经理介绍，如果客户因利率调整每月需要偿还或多或少的抵押贷款，我们会以书面形式通知客户。

许多中资银行的员工向羊城晚报记者证实，一般来说，按揭贷款是按照元旦后的新利率计算的，所以大多数按揭借款人每月都想存几百元，这可能要等到2016年元旦之后。然而，一些银行将在合同中规定“下月调整”或季度调整。因此，如果你想知道你的抵押贷款还款的详细变化，你最好看看你的贷款合同，并联系你的客户经理。

因此，一些银行家建议，在收到银行通知前，借款人必须在降息前按月还款，以免逾期而影响其信用记录。

尽管从去年11月到今年2月，央行连续两次降息，但对于用贷款买房的人来说，这不是一个好消息。但银息金融研究中心的贷款分析师严伯凯特别提醒大家，尽管降息会降低贷款成本，但他们必须尽力而为。“一般来说，贷款期限在10至30年之间，将经历多次利率调整和经济周期。”严伯开认为，加息和降息都是周期性的，所以借款人在借款前应该全面衡量，以免在短期内降息时盲目增加贷款额度。

存款:逛商店比以往任何时候都重要

羊年伊始，央行大幅降息，直接影响了居民存款利率。央行规定新利率将从3月1日起执行，这意味着在此之前存入的定期存款仍将按照存款时的利率水平计算，自3月1日起，所有银行均执行新的利率挂牌价格。

值得注意的是，当央行降息时，它还将存款利率的浮动区间扩大至1.3倍。这意味着银行有越来越多的自主权来决定利率水平，对于储户来说，存款利率彼此分离也意味着他们在存款时需要四处逛逛。

例如，按照央行现行一年期定期存款基准利率的2.5%，如果存款为10，000元，一年后的利息仅为250元，如果按30%至3.25%计算，一年后的利息为325元，一年后的差额为75元。

据记者了解，以一年期定期存款利率为例，中国银行、中国工商银行和中国农业银行三家国有银行选择上调10%，建行选择上调16%。此外，兴业银行、浦东发展银行、华夏银行和广发银行等股份制银行股价上涨1.2倍，至3%，渤海银行和恒丰银行股价上涨3.25%

值得注意的是，正是因为央行赋予银行更大的独立定价权，这意味着普通人的储蓄利息不一定会下降。例如，在降息之前，2年期和3年期的利率分别为3.35%和4%，分别只有4.02%和4.8%，是之前的1.2倍。降息后，如果银行加息30%，2年期和3年期利率将分别达到4.03%和4.875%，但利率会更高。

一些业内人士提醒说，由于根据资产和负债的利率定价的自由度变得更高，所以有必要养成在存款前四处逛逛的好习惯。然而，值得注意的是，如果存款已经存入，选择存款转移并不划算，而且很难用赚取的额外利息来补充损失的利息。

财务管理:短期锁定中长期收益是个好主意

对于许多理财经理关心的银行理财产品的收益，优先股财富总裁张虎成认为，降息后，固定收益理财产品也将下调。但是，对于投资者来说，在短期内购买一些现有的理财产品应该是一个不错的选择，应该选择中长期理财产品收益，以防止未来理财产品收益率因降息而继续下降。

Yinxian.com分析师尹艳敏认为，2015年货币政策将保持相对宽松，银行理财产品的收入趋势仍将呈下降趋势。因此，建议投资者尽可能选择中长期高收益产品，以降低再投资风险。与此同时，随着银行理财产品转型的加快，她还建议投资者应关注银行提供的开放式净值产品和结构性理财产品。