苏宁联手银行 跨界互联网消费金融

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核心提示南京大学商学院教授裴平认为，苏宁的消费金融应着眼于“基于o2o消费金融的蓝海市场”，实施蓝海战略，即开放欠发达的基层金融、分散金融和包容性金融市场，追求差异化和低成本的长尾效应。他强调，消费金融最重要的是抓住80%的基层。

我们的记者卢芳从北京报道

一个完整的消费信贷体系嫁接了近2亿客户资源，可以为消费者提供最高20万元的移动互联网消费贷款。这不仅满足了基层信贷，也刺激了消费。苏宁是一个商业掠夺者，参与了零售马拉松，她嫁给了这家银行，并扮演了一个跨境角色。

5月29日，苏宁消费金融有限公司(以下简称“苏宁消费金融”)在南京开业。公司投资3亿元，由苏宁尚云(002024，九八)集团有限公司、南京银行(601009，九八)有限公司、法国巴黎银行个人金融集团、江苏洋河酒厂有限公司、江苏先声再康药业有限公司共同出资组建..各股东的出资比例分别为49%、20%、15%、10%和6%，其中私人资本占65%。

该公司是江苏省首家以消费金融为重点的非银行金融机构，也是中国首家以民营经济为重点的混合所有制消费金融公司。该公司开发的“自主支付”产品于当天推出，这是以“互联网+”方式催化传统消费信贷产品的首次尝试。

东南大学经济学院教授秦州认为，互联网消费金融的最大特点是贵族消费金融将转变为普通人的消费金融。

消费升级推动消费金融业

29日，张在开业典礼上强调，苏宁作为20世纪90年代的专业零售商，10年来一直是综合性的连锁零售商，现在已经转型为网络零售商。苏宁如此重视零售血液，现在已经意识到消费升级正在推动消费金融行业，消费金融已经进入快速发展的轨道。

“供应转向需求，投资推动消费。自2013年以来，消费对中国国内生产总值的贡献率超过50%，消费者信心指数逐步回升。目前，排浪消费已转向个人消费和质量消费，整体消费结构转型向新的方向升级。”张对说道。

数据显示，2012年中国消费贷款规模达到115万亿元，2013年达到142万亿元，2014年达到171万亿元，消费贷款以每年20%以上的速度增长。此外，中国的消费结构正在从温饱型消费向教育、旅游等发展型高质量消费转变。

“苏宁在现阶段零售平台布局的基础上推进普惠金融，市场发展潜力巨大。”张表示，苏宁25年的零售发展经验和近2亿的客户资源为消费金融提供了大量的商户和用户，这是“苏宁消费金融的天然优势”。

与此同时，苏宁的合作伙伴，如南京银行和法国巴黎银行，有着明显的优势。例如，前者在管理小型非金融市场方面有丰富的经验，而后者在风险估计和控制方面有优势。张表示，苏宁消费金融致力于打造商业、金融、服务的生态圈，是苏宁整个产业链金融布局中的一环。

大数据是支持苏宁消费金融不可或缺的。张表示，苏宁已经建立了完整的消费信贷体系，包括海量的消费数据、销售数据和物流数据。“完善的消费信贷体系将为苏宁消费金融的发展提供支撑”。

为中低收入的草根阶层服务

乍一看，位于南京淮海路88号的第一家苏宁消费金融商店与普通银行的接待室没有什么不同。一排客服人员正在向用户解释如何使用苏宁消费金融产品。张强调，苏宁的消费金融是以零售平台为基础的，而这家公司的成立实质上是为了增强人们的消费欲望，强化消费，简化消费中的货币壁垒，让普通老百姓更容易筹集资金。

“苏宁消费金融的特点是注重渠道、商品和服务，在坚持零售本质的前提下，不断满足用户需求。”苏宁消费金融公司总经理陈明表示，公司产品“自愿支付”的设计理念是基于“网上+消费+金融”，是一种小额、分期、展期(免息期)的网上消费贷款，可直接在线支付。

其特点之一是对2亿会员消费行为的大数据进行准确定位分析，有效控制风险；其次，首创网上消费金融线上线下，有效结合了苏宁乐购在线电子商务平台和1600多家线下实体店；最后，无缝链接各种消费场景。

陈明还表示，该产品主要面向中低收入基层群体，具有门槛低、额度大、长期、速度快、优惠多、支付灵活等特点。据了解，提供给客户消费的“自主支付”最高金额为20万元，之后是30天的信用卡免息支付，之后的月利率为0.498%。此外，它还具有增加金额、查询账单等基本功能。

苏宁尚云副总裁任军表示，消费金融推出的产品不仅将在苏宁使用，还将与第三方机构合作。南京有50多家零售商和数千家合作商户，都在签约范围之内。苏宁云商会已经在不久的将来全面铺开。对于苏宁未来消费金融的盈利模式，任军表示，现阶段不会将金融费用或利息收入作为收入来源，因此可以为消费者提供低成本的金融服务。利润模式将多样化。

据《21世纪经济报道》记者介绍，苏宁的消费金融业务范围还可以接受境内子公司和境内股东的存款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券、银行间拆借、消费金融相关咨询、代理业务、消费贷款相关保险产品销售、固定收益证券投资等。

那么，苏宁消费金融的发展方向是什么？东南大学经济学院教授秦州认为，互联网消费金融的最大特点不一定是最富有的人是最好的顾客，贵族消费金融将会转变为普通人的消费金融。

南京大学商学院教授裴平认为，苏宁消费金融应着眼于“基于o2o消费金融的蓝海市场”，实施蓝海战略，即开放欠发达的基层金融、分散化金融和包容性金融市场，追求差异化和低成本的长尾效应。他强调，消费金融最重要的是抓住80%的基层。

事实上，苏宁并不是消费金融领域第一家吃螃蟹的公司。阿里、百度、JD.com和腾讯都推出了消费金融。

消费金融面临四大风险:监管、信贷、产品和金融。如何避免它们？

据苏宁内部人士透露，与银行发行的信用卡相比，普通人通过苏宁消费金融获得信用额度的过程相对简化。苏宁的消费金融与银行的风险管理和控制系统联系在一起，成为风险管理和控制拦截的第一道屏障。苏宁对过去用户消费行为的分析，比如他们的身份是否可靠，以及他们的资产是否波动太大，包括他们的还款习惯和消费习惯，将在后台持续跟踪。用户的整体消费行为会随时影响其配额的变化。