“互联网+”搅局相互保险 发达地区或先行先试

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从国外的发展路径来看，大型互保公司向股份制公司转型似乎是一个理性的选择。当然，这也表明相互保险可能更适合较小的保险公司。同时，互助保险的繁荣期集中在经济发展的早期阶段。在此期间，社会保障体系不完善，互助保险以其低廉的价格赢得了客户。

那么，发展大规模的全国互助保险没有前途吗？在中国经济发展相对落后的中西部地区，互助保险比空更有效吗？此外，记者注意到，随着“互联网加”浪潮的兴起，一些组织和个人开始通过互联网渠道建立互助保险组织。这一模式创新将如何影响互助保险的发展？

带着以上问题，记者进行了深入的调查。

“互联网附加”互助保险尚未获得批准

从各国立法来看，“相互保险公司”的概念主要是在《保险法》中提出的。各国普遍将较大的相互保险公司视为同一公司的法人，这适用于股份公司的一般规定。20世纪以来，各国普遍建立的保险监管机制强调维护保险机构的偿付能力，并对公司的保费收入、使用和分配施加了诸多限制。这些监管措施通常适用于共同保险公司和股份保险公司。

然而，在中国，相互保险没有特别的规定。直到2014年5月，中国保监会才发布了《互助保险机构管理暂行办法(征求意见稿)》。今年年初，《互助保险机构监管试行办法》(以下简称《试行办法》)正式颁布，互助保险纳入规范化监管。

对此，首都经济贸易大学保险系教授郭在接受《全国商报》采访时指出:“引入相互保险组织监管规则，可以丰富保险组织形式，为新的保险组织的建立和运作提供法律依据，对利益相关者意义重大。”

值得一提的是，上述政策实施后，业界掀起了一股组建"互联网加"互助保险公司的热潮。记者注意到，许多带有“互助”和“互助保险”字样的互助保险机构正在积极筹划，其中包括“电子互助”和“互助保险”等平台，这些平台在业界得到了广泛关注。

对此，保险经纪公司农林风险部总经理郭向记者表示:“《试行办法》的目的是建立农民互助保险机制，发展农民互助保险组织，为农民互助保险创造法律环境和有利的政策保障。目前传言的不是一家互联网互助保险公司。这类公司没有得到中国保监会的批准，这是对政策的某种曲解。"

首都经济贸易大学保险学教授朱也对记者表示:“中国保监会制定互助保险计划的出发点，是基于国内互助保险公司和监管措施的缺乏，因此会对互联网公司感兴趣。”不过，他也指出:“监管当局今后可能会采取更加开放的态度，并(考虑)以互联网的形式进行运作。”

经济发达地区还是领先

虽然“互联网+”的相互保险能否实现还有待观察，但它并没有影响行业的积极性。

4月20日，碧湖科技宣布启动中国首个“互联网加互助保险组织”，并通过壁虎互助平台招募创始成员。根据它的介绍，仅在征召令发出几个小时后，就征集到了1000名成员。据电子互助平台信息显示，自2014年7月正式上线以来，该平台已注册32万多人，累计充值约493万元，累计互助3人，累计互助金额120万元。

对此，表示:“互联网公司尝试了不同的组织形式，改变了保险业的生态。就我个人而言，我认为这是一件好事——在给同行带来更多竞争的同时，也给了消费者更多选择空空间。不过，互联网公司是对传统公司的挑战，肯定会有反对的声音。”

对于经济发展相对落后的中西部地区，尤其是农村地区，存在着互助保险是否更有效的问题。据北京工商大学保险研究中心主任王介绍，“保险形式的多样化与保险需求的多样化有关，多层次的保险需求也与不同的经济发展水平有关，包括收入差距、人口增长等经济增长的不平衡。未来，中国经济发达地区将出现股份制和互助保险公司，而经济不发达地区将出现相对较多的互助保险公司。”

朱指出:“如果简单地预测农村互助保险组织的未来发展趋势，我们个人认为经济发达地区可以先创新发展互助保险。因为经济发展水平越高，就越有可能出现创新，如土地流转和鼓励新的经济主体(如家庭农场)。同时，当地互助机构可以通过与当地保险公司合作分散风险，保险公司在向下发展过程中的成本相对较低。”

此外，值得一提的是，为了培育相互保险这一新的市场主体，《试行办法》设定了相对宽松的准入条件。其中，一般互助保险组织需要满足“初始营运资金不低于1亿元人民币”和“初始成员不少于500人”等主要设立条件。区域性、专业性互助保险组织需要满足“初始营运资金不少于1000万元”和“初始会员不少于100人”等主要设立条件。

那么，中国大型互保公司(即《试行办法》中提到的一般互保机构)的发展会不会重复发达国家的“非互保”过程？

对此，王指出:“股份公司与相互公司的相互转化有其历史原因。例如，在20世纪80年代末和90年代初，有一种股份公司相互转化的趋势，因为它可以防止保险利益的损失和道德风险；上世纪末“非互惠化”的背景是，在经济全球化的趋势下，互助保险公司受到自身发展能力的限制。从那时起，股份制和互助制的相互交换就根据其自身在国际环境中的特点来决定。”有鉴于此，无法概括大型互助保险公司是否一定会走向非互惠化。