30岁了 如何给一家人买保险

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保险是一个有争议的术语。当时，购买保险更像是“人类的礼物”。然而，随着时代的发展，人们已经逐渐从不谈保险转向主动咨询购买保险，这可以被视为社会日益成熟的标志。几乎每个人都意识到人生的悲剧，“人没死，钱花光了”，决不能出现在自己或家人的生活舞台上。

问吴先生，我的家庭情况大概是这样的:我31岁，我的妻子27岁，两个人工作的企业交了五险一金。我的收入比她高，总收入约15万到6万年，还有一笔60万的按揭贷款还没有还清。我们的丈夫和妻子是独生子女。去年我们有了一个孩子。父母都健在，有社会保障。我知道在这个阶段，我必须为我的家人做一些保护，比如买保险。所以我想问，在这种情况下我应该如何购买保险？

回答:先做问题，然后看答案！

在正常情况下，家庭的主要经济来源是家庭保险需要保护的第一对象。在这种情况下，是绅士和他的妻子提出问题，然后考虑其他人。这种排名方式不是“自私”，而是对整个家庭保险计划的合理设计。我们可以思考以下问题:

1.哪些家庭风险需要保护；

2.买谁和买什么；

3.多少支出是合适的；

4.应该注意哪些细节？

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具体安排是什么？

目前，中国的保障体系主要由社会保险(五险一金)和商业保险组成。社会保障保障基本需求，是每个人的必要选择。然而，商业保险覆盖的范围更广，有更大的自主选择空间，这是避免家庭风险的关键。以下讨论都是购买商业保险时值得考虑的问题:

1.什么样的家庭风险需要保护——死亡、伤害和财富

这种类型的家庭有什么风险？一位名叫王采(微信订购号:爱家财)的人总结了家庭理财的六大风险:

1)家庭经济支柱突然消失；

2)不幸的是，家庭经济支柱有一种意想不到的挥之不去的疾病；

3)家庭经济支柱患有重大疾病；

4)儿童或老人生病并发生事故；

5)家庭成员轻微疾病的累计费用；

6)外面的东西坏了。

前三名都与家庭经济支柱有关。

问问题的年轻夫妇是一个三口之家，他们的收入增加了，但他们的支出却达到了顶峰。这六种风险几乎是一样的。

2.谁买，买什么——家庭支柱原则

保险的目的是保护家庭财务和生活质量免受不幸事件的影响。家庭的最大风险是家庭支柱的崩溃，所以保险的首要原则是优先考虑家庭支柱。首先，为主要收入来源购买保险，然后是配偶，然后是孩子和老人。中国人非常重视亲子感情，很多家庭都把孩子作为保险的优先对象。事实上，顺序是颠倒的，不是第一选择。

对于30岁左右的夫妇，除了基本社会保障之外，还有几种类型的商业保险可以考虑，即:

事故保险-事故后的付款；

人寿保险-死后支付；

重大疾病保险-支付保险范围内的重大疾病，以防止严重疾病的社会保障医疗费用不足。

孩子应该购买重大疾病保险和意外保险，如果他们有多余的能力，他们应该考虑教育资金或其他类型的储蓄保险。

老年人在家享受养老金和社会保障时可以购买意外保险。其他如大病保险的费用更高，老年人“补十补”不划算。

3.花多少钱是合适的——家庭需要的原则

购买保险时，如何决定花费多少和最高赔偿额是一个难题。保险经纪人通常会说，“保险费用应该占家庭收入的5%-10%左右。”这种说法虽然方便，但太简单了。

一个更好的方法是从前面问题的答案中考虑。出于保障的目的，首先确定家庭今后需要使用的资金，作为保证金额:

总保险金额=家庭未来10年的基本支出+总负债-现金和快速变现资产。

这对夫妇的年收入总计150，000英镑，如果将日常开支作为收入的一半来计算，则为75，000英镑，10年后总计为750，000英镑，加上600，000笔抵押贷款，减去现金资产。如果没有现金资产，三种保险的总保额需要达到135万左右。如果我们把过去十年的通货膨胀和价格上涨加在一起，这个数字需要更大。

此外，年轻夫妇在其他方面花费更多，所以保险支出，除了人寿保险，可以被视为一次性支出，而不是多年后的财务回报。

4.我应该注意哪些细节

1)理解“犹豫期”的权利。被保险人在收到保险合同后10日内(银行保险渠道为15日)对保险合同内容有异议的，可以退回合同并申请解除。

2)保单的签名等同于废品。

3)保单受益人的名称应明确，书写“法定继承人”等同于瑕疵产品，容易引起争议。

4)“便宜”应该仔细挑选，而且保险公司的精算计算非常准确，所以类似产品的成本在理论上没有太大区别。如果有任何特殊折扣，需要仔细挑选。

5)注意自己的保险情况，避免重复投保。例如，医疗账单中的重大疾病类型、津贴支付类型和费用报销类型重叠，一般保险公司会索要原件，所以只能报销一个，多买等于不买。

注:以上内容来自吴晓波频道图书俱乐部的金融专业人士。他们是、王、max、肖、冯紫怡、卢彩申、兰广泉(没有特别的顺序)和其他未命名的书友会。我真诚地感谢你！