纯信用全线上 工行整合设立消费金融一级部

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6月18日，中国工商银行(报价601398，咨询)宣布成立行业首个个人信用消费金融中心。新成立的消费金融中心是工行的一级部门，整合分散在个人金融业务部、银行卡部、信用卡中心和信贷管理部的个人信用消费贷款业务，全面发展“无担保、无担保、纯信用、全行”的消费信贷业务。

据《21世纪经济报道》记者介绍，工行个人信用消费金融中心以前是在信用卡中心托管的，但它是与信用卡中心同级的部门，其总经理是工行信用卡中心总裁栾建生。

工行董事长姜建清在中心成立仪式上表示，发展个人信贷消费金融旨在推动工行的战略转型。面对经济下行压力加大、金融监管深化、利率市场化加快、金融脱媒加剧等一系列重大趋势变化，银行只有加快业务转型，推进资本节约型发展，大力培育新的业务增长点和利润增长点，才能实现更高质量的可持续发展。消费金融是最具潜力和发展价值的“新蓝海”。

据央行统计，消费信贷仅占全国银行业信贷规模的15%，而不包括住房抵押贷款在内的消费金融仅占3%，而国外成熟市场的消费信贷比例一般在30%左右。

姜建清表示，消费金融具有较强的反周期能力和轻资本效用的特点，符合银行业务转型的内在要求。近年来，工行继续实施大零售战略，努力使零售金融成为全行转型升级和利润增长的重要引擎，建立个人信贷消费金融中心，加快大零售战略的深植。

“今年的目标是达到数百亿”

姜建清说，消费是刺激经济增长和建设升级版中国经济的重要引擎。从经济社会发展规律来看，一个国家的经济发展到一定水平后，消费需求将对经济增长起到重要的推动作用。目前，中国人均国内生产总值已超过7000美元，正处于消费快速增长和结构加速升级时期。

过去五年，中国消费品零售总额年均增长15%，2014年达到26.2万亿元，消费对gdp的贡献率达到50.2%，首次超过50%，拉动gdp增长3.7个百分点。然而，与许多国家消费占国内生产总值70%以上的水平相比，中国消费市场仍有很大的发展潜力和后劲。

“在国家重点推进信息、绿色、住房、旅游、教育、文化体育、老年健康和家政六大领域消费项目实施的情况下，工行发展纯信贷消费信贷的潜力很大。”江建清这么说。

在江建清看来，中国的消费也呈现出明显的升级趋势。表明消费结构已经从传统的物质消费和商品消费向旅游、休闲、文化、娱乐等更高层次的服务消费和体验消费转变；消费偏好从模仿和消浪转向个性化和多样化；消费场景已经从线下转向线上，商品和服务的线上零售已经超过了社会消费品零售总额的10%。

严建生告诉《21世纪经济报道》，工行的个人信用消费贷款产品主要面向公众，主要是小额贷款。贷款起点600元，上限30万元以下；贷款利率低于同业信用卡利率和个人消费贷款利率。"今年的目标是达到数百亿英镑。"

没有建立消费金融公司的计划

近日，国务院常务会议决定，将消费金融公司试点从16个城市扩大到全国，并将审批权限下放给省级部门，鼓励符合条件的民间资本、境内外银行机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

不过，栾建生表示，工行并不打算成立消费金融公司，而是依靠工行集团用专门的部门、技术和系统来做消费金融。

数据显示，目前工行个人消费信贷余额达到2.91万亿元，不含个人住房抵押贷款的消费贷款余额近7000亿元，其中信用卡消费贷款余额达到4100亿元。

我们之所以选择在银行卡业务部和信用卡中心的基础上建立个人信用消费金融中心，姜建清说，“是因为信用卡业务和个人信用消费贷款的性质在很多方面是高度一致的。”

他表示，我们将把信用卡领域积累的丰富的操作经验和成熟的操作模式有效地移植到个人信用消费贷款的创新实践中，通过不断、历史地积累个人信用数据，分析个人消费特征模型，完善个人信用档案，建立无担保、无质押、个人信用贷款的个人贷款体系。

至于如何防止信用卡和个人信用消费贷款之间的“左打右打”。栾建生说:“信用卡提供了一个信用额度，这是一种消费和花钱的可能性，更适合贫困的旅行者。而消费贷款不一定是旅游，而主要是现金消费。”

栾建生表示，此外，信用卡和个人信用消费贷款不会重复授信。因为个人信用卡额度和个人信用消费贷款额度都是开放的。“银行对客户的判断是一个数字，是统一的。没有20万元的信用卡贷款和20万元的个人信用消费贷款。”

近年来，银行的不良信用卡普遍大幅增加。关于如何控制个人信用消费贷款的风险，姜建清表示，他将充分利用大数据技术。“信用卡中心利用大数据挖掘技术实现对所有客户和资产的风险调查和监控，完成风险控制从人工经验到数据分析、从一维元素到全景分析、从简单数据判断到信用模型分析的转变和飞跃。”