网络银行为何要走轻资产的平台路径？

本篇文章1241字，读完约3分钟

本报记者包惠从杭州报道

包括中国招商银行和中国工商银行在内的传统商业银行也提议转型为“轻资产”银行。可以说，网上银行从诞生时就直接从“个人电脑”时代跳到了“手机”时代。

传统银行的经营方式受到资本的限制，杠杆率只有10倍。网上商业银行的注册资本只有40亿，如果达到10倍风险杠杆的要求，最多只能实现500亿左右的风险资产，由于其他监管要求，往往达不到这个上限。因此，网上商业银行必须走一条不同于传统银行的道路。

“我们希望成为轻型资产和平台类型。我们不会说所有资产都由我们持有。我们希望向其他同行推荐我们的客户。我们也希望建立一个平台，但这个平台应该是一个功能强大的平台，而不是一个纯粹的流量平台。”余胜发说道。

他提到的能力包括客户识别和推荐、风险管理和控制、技术等。“向其他银行介绍客户，我们将在介绍过程中进行风险判断。即利用我们的平台和大数据风险控制能力，更准确地为其他银行提供营销、风险管理和贷后管理能力。”

未来蚂蚁金融服务上市时，在线商业银行会把它放进去吗？它支持蚂蚁金融服务估值的逻辑是什么？

余胜发说:“我们还没有考虑这一步。现在，我们正在思考如何为小微企业的客户服务，满足他们的需求和痛点。特别是对于农村市场来说，小微企业的企业家如果不能从银行获得贷款，就能真正解决融资问题。我没有考虑将来上市的问题。”

当我们在贷款之前、期间和之后都深陷其中时，为什么我们要向其他银行推荐它？

余胜发表示，这也是因为网上商业银行应该做轻资产。“我们可以让更多的银行间同业通过一个开放的平台为小微企业服务，因为我们自身的能力还是有限的，我们可以优势互补。我们的优势在于大数据、风险控制和客户指导能力。如果小微企业主客户去传统银行申请贷款，其申请成本较高，传统银行处理这些贷款的运营成本较高，但在互联网运营模式下，这些成本将大幅下降。”

目前，正在与网上商业银行谈判合作协议，包括大银行、股份制银行、城市商业银行、农村信用社、村镇银行和小额贷款公司。就连当地的金融机构也来谈与网上商业银行的合作，希望网上商业银行能帮助本地区的其他金融机构在互联网金融领域取得突破。

然而，互联网运营也存在问题，尤其是在风险控制环节。纯在线风险控制能仅限于阿里的电子商务系统吗？

“不一定，我们现在使用的参考数据，阿里电子商务数据和支付宝数据只是其中的一部分，还有很多外部数据，比如工商、税务，包括学生身份、教育等等，也都有介绍。这些可以在市场上自由买卖。我们也希望政府部门今后能公开更多的公共数据，这样我们对小微企业的风险判断和准确服务就会更好。”余胜发说，例如，蚂蚁小额贷款也是线下客户，虽然目前仍占很小比例，但至少证明了网上风险控制是可行的。

余胜发表示，未来网上商户银行可能会向企业主发放芝麻贷款，小微企业主的芝麻信用评分在很大程度上代表了企业的信用水平。例如，如果芝麻分数高于，它可以被承认，芝麻分数越高，信用额度可能越高。蚂蚁金融服务现在在许多产品中使用芝麻，比如小额贷款制作的花坛。