全面实施大病保险 勾画温暖民生画卷

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在今年的两会政府工作报告中，李克强总理两次提到大病保险。虽然只有短短的两句话:“将城乡居民大病保险试点扩大到各省”、“全面实施城乡居民大病保险制度”，但它不仅让人们看到了政府保障和改善民生的决心，也让健康保险业看到了行业未来发展的强烈信号。

众所周知，大病是城乡居民因病致贫的重要原因。加快推进大病保险制度全覆盖，是全面建设小康社会、提高人民幸福指数的伟大实践。自2012年8月起，六部委联合发布了《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》。根据中国保监会公布的数据，截至2014年底，27个省市开展了392个城乡居民大病保险统筹项目。覆盖7亿人口，参保人员安全水平普遍提高10-15个百分点。PICC、中国人寿、太保人寿、泰康养老、阳光人寿等多家大型保险公司都参与了此次活动

在两会上，NPC代表和CPPCC委员表示，要解决“看病难、看病贵”的慢性疾病，城乡居民大病保险是一项有效措施，但要实现大病保险全覆盖，需要强有力的政策支持、医疗改革的紧急跟进和商业保险机构的积极参与。

幸运的是，目前一些地区已经将加强社会保险经办服务列入2015年政府工作日程。一些省和自治区提到，2015年将进一步完善社会保障体系，包括建立“五位一体”管理体系。全面推行城乡居民大病保险，适当提高筹资标准是必要的一步。据了解，今年提交全国人大审议的政府预算报告指出，新农合和城镇居民基本医疗保险财政补助标准将从每人每年320元提高到380元。同时，面对中国人口老龄化，扩大覆盖面，加快人均医疗费用增长速度等。，医疗保险支出的增长继续高于收入的增长，旧的医疗生态系统难以维持。在3月16日的政府工作报告中，李克强总理强调:“我们要努力交出一份加强发展、造福人民的改革答卷。”对于商业保险机构的参与，山西省保监局要求商业健康保险公司实践三项基本技能:数据存储、产品开发和健康服务。努力与医疗、养老、卫生等部门的信息和数据相衔接，建立更符合实际的疾病发病率、进展率和护理率模型，为产品开发、健康管理和医疗监管提供数据支持；完善健康保险产品的细分和保障；利用商业健康保险公司的专业优势，构建以病前预防、风险评估、病中诊疗、病后干预、病后康复、慢性病管理、长期护理等服务为核心的健康服务平台，参与并渗透到整个健康服务链中。

值得注意的是，通过两年来在许多地方开展的大病保险试点，在运行过程中出现了一些问题。中国保监会副主席黄宏指出:一是大病保险的定位。目前，绝大多数大病保险项目都是对患者大额医疗费用的第二次报销。这种以高额医疗费用为保障范围的包容性制度设计，存在推高医疗费用的负激励现象，影响了政策效果。建议调整开展以重大疾病为保障范围的大病保险，加强与基本医疗保险、商业保险和医疗救助的衔接。二是大病保险整体水平低。只有少数地方实现了省级统筹，有些地方还存在县级统筹。统筹水平低可能影响待遇平等和筹资的可持续性，影响大病保险功能的发挥和稳定发展。第三，保险公司在医疗方面参与不够。保险公司介入医疗行为，允许保险公司与医疗保险机构和医疗机构联网，是促进医疗行为规范、控制不合理医疗费用的关键。然而，由于多方认识不一致等原因，保险公司对医疗行为的介入程度还不够。第四，公司承担大病保险服务的能力有待提高。大病保险是一项重要的制度创新，没有现成的经验可循。在创业初期，保险机构在人才队伍和信息系统建设方面还比较落后，与政府对接、提供即时结算服务、开展医疗风险管控、积累和分析数据的能力有待提高。

业内专家认为，要促进大病保险的全面发展，更重要的是要明确医疗保障的改革方向，从政府的相对有限责任转变为个人的相对有限责任，即被保险人的个人责任必须从相对无限转变为相对有限。尽快建立基本医疗保险、补充医疗保险、商业医疗保险和医疗救助等多层次的医疗保障体系。通过多层次保障体系，重大疾病患者家庭承担的医疗费用可以控制在可承受的范围内。

事实上，当今世界医疗改革的总趋势是建立一个统一的、多支柱的医疗体系。一般来说，政府只负责公共卫生、疾病预防和基本医疗保健，而额外的补充医疗保健由个人支付或由雇主出资建立企业补充医疗保险。对于后者，包括美国在内的许多国家都在一定程度上提供税收优惠。由于我国仍处于社会主义初级阶段，医疗改革只持续了几年，城乡基本医疗保险由分散的、相对独立的三个子系统组成，但尚未实现无缝衔接，导致参保人员和经办机构投诉较多，如跨地区报销、异地支付和异地待遇等。因此，为促进大病保险的全面实施，我国应尽快出台相关政策，统一三大基本医疗制度。如果不能在短期内实现，至少应该尽快解决系统之间的对接问题和公平性。

总之，大病保险是一项重要的制度创新，是用中国式的方法解决世界性医疗改革问题的重要探索。“全面实施城乡居民大病保险制度”是政府为人民勾画的一幅温暖的民生画卷。现在需要的是上下齐心协力，用支持、改革和创新把这幅画画得更漂亮。