转变思维才能提供永续动力

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上周，由ok汽车保险公司开发的“标贴保险”刚刚推出就受到了中国保监会的调查，由此引发了一场关于“标贴保险”是否是一种保险产品的争论。

当“粘性保险”推出时，ok汽车保险表明它不是一个保险产品。在整个过程中，ok汽车保险承担了所有的风险管理，没有传统保险公司的参与，因此是一种类似保险的服务关系。然而，中国保监会显然不承认这一点。“坚持保险为违反公共秩序和良好习惯的违法行为提供赔偿，不符合保险原则。有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务。”虽然还没有最终的结论，但“贴纸保险”再也买不到了。

显然，即使在“互联网+”的浪潮下，合法性和合规性也是所有创新的先决条件。

李克强总理在今年两会上首次提出“互联网+”行动计划。这种新的经济形式充分发挥了互联网在生产要素配置中的优化整合作用，对教育、医疗、能源等行业产生了深远的影响。同时，它也为保险业带来了无数创新的应用场景。根据最新数据，2011年至2014年，中国网络保险业务的保费规模从32亿元增加到353.2亿元，跨越式发展是有目共睹的。

曾经与保险书籍无关的上市公司，已经悄悄地将触角伸向了网络保险。如京(300399，股份)已从短信增值业务向网上保险业务转型，以车险延伸为切入点，打造汽车金融后服务平台；另一个例子是邦迅科技(300312，股票吧)，它在去年5月投资成立了汇金迅通网络技术有限公司，进入互联网保险领域。目前，其网站"保720 "已投入运营，以b2b形式连接保险公司、保险经纪公司和个人代理。规模和品牌形成后，建立电子商务平台，开展b2c业务，为终端客户提供保险服务...据不完全统计，目前有14家非保险类上市公司“赶上”了网络保险的概念，其中11家公司的股价自年初以来上涨了20%以上，涨幅最高达到130%。

面对不断膨胀的蛋糕和来自更多行业的竞争对手，如何多吃一口成为各大保险公司的目标，也成为一种简单快捷的出奇制胜的方法。

因此，2013年，在网络保险的旗帜下，一些财产保险公司高喊“雾霾保险”、“足球保险”等舶来品。然而，消费者没有购买这些噱头，市场上有很多玩笑，中国保监会很快就阻止了它们。2014年，部分寿险公司因网上销售不规范被监管部门叫停，如过度宣传预期投资回报、普遍保险产品保险期限为一年、未能充分提醒消费者投资风险等，并要求相关公司整改。

从这个角度来看，“奇点”不可能取胜，保险公司只能专注于研究如何真正与互联网融合。目前，保险业最缺乏的仍然是意识形态的转变。一家财产保险公司的航空保险负责人在与许多互联网公司合作后感叹道，互联网公司最关心的是客户，衡量任何产品和任何环节的唯一标准是客户体验的质量，而保险公司关心的是风险。

当然，行业的性质决定了风险是保险公司必须遵守的底线，但在底线之上，空还有很大的发挥空间。然而，尽管保险公司正在迅速向互联网靠拢，并在客户体验方面做出了一些改变，但这些改变仍处于客户体验的初级阶段。以客户体验为例，去年，清华大学中国保险与风险管理研究中心的研究小组显示，61家个人保险公司的网站分析显示，在用户登录链接中，只有8家网站开通了新浪微博、腾讯qq等第三方用户登录。注册，13个网站要求用户在购买前强制注册；在购买和支付过程中，每个网站都开通了第三方支付平台进行支付，但只有8家公司网站开通了购买用户的评估功能；在客户服务方面，目前有21家保险公司提供在线即时客户服务。上述服务长期以来一直是一般互联网网站的标准配置。

和其他网络金融行业一样，网络保险也具有网络思维的特征。树立互联网思维就是从顾客出发，让顾客感到满意、方便、快捷、灵活、无障碍、低成本。

“贴纸保险”似乎很清楚这一点，许多车主对此津津乐道。对许多车主来说，因非法停车一年被罚款几次是很常见的。这种“保险”或“补贴”真正抓住了车主的痛点。因此，“ok汽车保险”的用户数量从最初的几十个、几百个迅速增加到几十万个。这种基于用户需求的思考值得保险公司借鉴。

然而，从获得电子商务平台进行销售，开发和设计互联网产品，再到彻底改变思维，寻找互联网下保险业务模式的解决方案，目前，既考虑了保险的专业性和保证价值，又给整个服务过程增加了参与感和兴趣的保险产品已经开始出现。这一切都表明，保险公司的思维正在发生变化:他们开始想方设法改善整个服务过程，“让保险不要停留在单一的保险单上”，而这种基于产品思维的创新是一种可持续的、真正的“心不在焉”的实质性变化。