三措并举把握车险费改机遇

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最近，国务院批准了商业汽车保险条款和费率改革方案，中国保监会发布了《中国保险监督管理委员会关于深化商业汽车保险条款和费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》)。此后，商业车险市场化改革迈出了重要一步，车险费率市场化改革即将进入全面落地阶段。

中国保监会财产保险监督司司长刘枫表示，将商业车险产品的制定权交给行业，不仅可以释放保险公司发展和创新的活力，还可以激发行业组织的自我管理能力，促进产品费率公平，拓宽保障范围，引导保险公司从单一的高收费、高成本竞争向以优质优价为目标的全方位、多层次、高水平竞争转变。

这项改革计划的亮点是什么？这对保险公司有什么影响？该行业是否为即将到来的汽车保险市场改革做好了充分准备？围绕这些问题，记者专访了平安财产保险公司副总经理王国平。

记者:你能解释一下在这次市场化的商业汽车保险费率改革计划中，什么是值得关注的吗？

王国平:这项改革的许多亮点可以从计划中看到。一是利率结构更加合理和规范，符合国际模式。改革后的商业汽车保险费率方案分为三个部分:基准纯风险保费、附加成本费率和费率调整系数。消费者可以清楚地看到保费的构成，而且计算相对简单方便。

其次，改革后，商业车险的基本保费将直接与各财产保险公司的附加费率挂钩。附加费用率越低，定价优势越明显，新方案将直接考验公司的管理水平。市场机制将促进财产保险公司优化内部流程，提高运营、人力等各项费用，合理分配销售费用，最终使消费者受益。

值得注意的是，新费率方案将采用国际通行的车型定价方法，并引入车型系数，使不同车型具有不同的车型系数，从而产生差异化的基准纯风险溢价。同时，新方案引入了独立承保系数，使保险公司可以根据风险判断自行调整保费，有利于提高保险公司承担的风险与保费的匹配度。

此外，在改革后的费率方案下，低风险客户可以获得更优惠的待遇，连续三年、连续两年和前一年没有承担风险的客户将获得不同的降价幅度。无风险顾客系数的降低进一步鼓励驾驶员安全驾驶，获得更大的利益，对道路安全具有重大的社会意义。

借鉴国外成熟保险市场的类似改革经验，从长远来看，改革后的保险市场总体上呈现出稳定的发展趋势，极大地激发了市场活力，这也让我们可以期待中国保险业更好的发展。

记者:据你所知，中国目前收集和计算商业汽车保险损失数据以及其他用于确定费率的信息的情况如何？独立定价是否足够？你认为汽车保险费率市场化会对汽车保险定价模式产生什么影响？

王国平:近年来，各大公司都有比较完善的it系统，非常重视相关数据的积累，相关测量数据的质量也逐年提高。因此，每个公司都不同程度地积累了相当数量的计量基础数据，我认为基本能够满足自主定价的要求。同时，行业的基本纯风险溢价也为各公司的独立定价提供了很好的参考。

目前，汽车保险的定价模式相对成熟，短期内不会发生重大变化。然而，汽车保险费率的市场化给了该公司更大的自主权空和自由。公司将根据市场开发不同的创新产品，这些创新产品可能会有不同的定价模式。例如，车辆互联网技术的应用使得按里程定价成为可能。

记者:您认为财产保险公司对车险进行科学、精细、专业定价的最大困难是什么？我们应该如何应对？

王国平:汽车保险科学、精细、专业的定价是一个系统工程，需要完善的it系统、专业的定价技术和优秀的精算、承保人才。所有这些公司都有一定的条件。

目前遇到的最大困难是，随着市场竞争的加剧，企业对细化定价的要求越来越高，但目前可用于定价的因素相对较少，不能满足进一步细化的要求。为了应对这一困难，有必要在内部挖掘现有信息，并在外部与其他各方合作，以获得越来越有效的定价因素。当然，应用高科技技术，如汽车联网和大数据，也是解决困难的有效途径。

记者:随着《意见》的出台，商业车险的市场化改革也进入了倒计时。请告诉我们，作为中国第二大财产保险公司，平安财产保险如何应对改革？

王国平:目前，我们正围绕风险识别、精确定价和产品服务创新三个方面积极准备数据、技术和专业人才储备。与此同时，我们也在加紧对互联网车险的研究，利用科技手段开发移动互联网车险产品，以满足互联网时代客户体验的新需求。

平安好车车主应用是平安财险为应对商业车险市场改革而开发的重要产品。通过该应用，消费者可以完成汽车保险续保、违规查询代理、理赔进度信息查询等功能。在移动端，这带来了极其方便的承保和理赔体验。

毫无疑问，此次改革将为行业的大发展带来重要机遇，我们将尽最大努力抓住这一机遇，进一步提升公司的品牌价值，为客户提供更全面的服务体验。