运用大数据破解小微商户融资难题

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记者钱进报道，近年来，工行上海分行积极运用大数据技术创新小微企业金融服务，通过将“死数据”转化为“活资金”，不断拓展小微企业融资渠道。以工行小微企业创新信用卡为例。截至2014年底，该产品仅在半年前推出，累计贷款超过50亿元，解决了1万多家小微企业生产经营的资金需求。

据工行上海分行相关负责人介绍，针对小微商户融资中存在的银企信息不对称、缺乏有效抵押、担保不足等问题，工行积极探索商户真实交易数据分析，努力将数据转化为评估值。小微商户易贷公司卡是中国工商银行为具有银行pos收单业务的小微商户推出的小额信贷产品。与传统的小微企业贷款产品不同，该产品完全依靠大数据，不需要担保和抵押，可以分期使用，额度可回收，非常适合小微企业正常运营但缺乏担保和“短频率”的融资需求。

在融资审批和风险管理方面，工行上海分行通过对商户pos交易数据的挖掘、整合和分析，验证了业务运营的稳健性和创造现金流的能力，并确定了相应的授信额度。同时，通过实时监控商户的pos交易数据，可以及时发现风险并采取防控措施，更好地解决银企信息不对称导致的风险发现滞后问题。

在贷款发放和使用方面，工行上海分行根据小微企业的资金需求特点，采取了“刷贷即用”的服务模式。小微商户的易借商务卡处理流程快，授信准确，涵盖分期付款消费、转账、定制2-24期等多种服务。同时，商户持有的卡可以在企业的信用额度内循环使用，无需每次重复提交贷款申请，特别适用于小型和微型商户的日常用品采购，如餐厅、发廊、连锁超市、日用品、私人加油站、生产批发以及各类企业的小型办公采购费用。