中信银行转型再提速　“互联网+”成盈利新看点

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过去的2014年对银行业来说是一个严峻的挑战。面对复杂多变的国内外经济金融形势和激烈的市场竞争，中信银行采取多种措施谋求发展，制定推进改革的战略，全力防范和控制风险，取得了令人满意的经营业绩。

2015年注定是全民“互联网+”的一年，中信银行绝不会错过这个转型创新的大好时机。中信银行在2014年年报中写道:互联网发展为业务创新带来新机遇。技术进步带来的渠道革命和信息革命正在颠覆传统的商业模式。银行在加强互联网技术、大数据和云计算应用，推进产品创新、渠道创新、服务创新和管理创新等方面取得重大进展。

中信银行副行长曹国强在该行2014年业绩发布会上表示:“2015年，中信银行将重点发展互联网金融和金融互联网。”

结构转型取得了成效

根据中信银行2014年年报数据，报告期内，中信银行实现营业净收入1247亿元，增长19.28%；中间业务收入达到300亿元，大幅增长59%。通过全行的共同努力，不良贷款率按计划控制在1.30%，资产质量总体可控。

截至报告期末，结算和机构低成本存款的增长占企业存款增长的近50%。个人贷款占比达到26.1%，比上年末增长2.9个百分点；与去年底相比，批发、零售和制造业贷款在企业贷款中风险较高的比重下降了6.5个百分点。中间业务收入占比达到24%，比上年显著提高6个百分点；零售金融业务净收入占比19.9%，同比增长0.8个百分点。

中信银行相关负责人告诉笔者，2014年，中信银行进一步加强了集团内业务合作，实现集团内金融产品代销902亿元，同比增长近6倍。联合集团下属子公司向318家客户提供“2+1”综合服务(2家金融和1家非金融)。完成中信金融租赁公司筹建工作，制定三年海外发展规划，设立伦敦代表处，增加振华国际资本，加快海外平台建设。大力推进新核心项目建设，完成核心系统主体开发和外围系统配套改造。成功完成银行第二代支付系统向步行系统的切换和对接，进一步夯实运营管理基础。

展望2015年，中信银行将深化第二次零售转型，提升对经营业绩的贡献。加快网点“硬转”和“软转”，促进产能起飞。完善客户管理，打造特色客户群优势，重点规划白领、出国、养老、代理开发、企业主、职业经理人等六大客户群的金融服务。推动重点业务追赶发展，扩大低成本储蓄存款市场份额，加快理财业务发展，促进小企业和个人信贷业务稳步发展，支持信用卡业务跨越式发展。

想要从“互联网+”中获益吗

“互联网是必须的。”中信银行行长李清平在银行工作汇报会上明确表示:“中信银行被定位为2015-2017年发展战略的最佳综合融资服务机构。”中信银行相关负责人表示，2015年是本行实施新战略的第一年，做好全年工作意义重大。按照《2015-2017年战略规划》的总体部署，我们将抓住发展机遇，夯实业务基础，加快业务转型，优化结构调整，深化体制改革，保持风险底线，增强可持续发展能力

曹国强还表示，2015年，本行应重点发展互联网和金融互联网，搭建平台和跨境合作。搭建平台，推进直接银行和智能社区o2o建设，通过搭建大众理财业务直销平台，为大众客户提供简化、标准化的产品。构建o2o智能社区，以社区金融服务为切入点，实现线上线下一体化。在跨境合作方面，应进一步加强与电子商务平台、电信运营商、第三方支付和数据提供商的跨境合作，重点推进产品和渠道合作，实现网络分流。

许多券商分析师认为，中信银行在互联网金融领域相对于同行具有比较优势，这是其未来利润增长的主要观点。预计资本补充到位后，中信银行业绩拓展将进一步开放。

据了解，中信银行坚持网络金融理念创新、产品创新和营销创新，努力在网络经济浪潮中打造新的核心竞争力。根据我行2014年年报数据，报告期内，中信银行实现电子银行收入11.46亿元，同比增长48.06%。

更重要的是，中信银行继续推进电子银行业务“金融网络化”和“网络金融化”的双向均衡发展。在金融网络化方面，中信银行加大电子渠道整合力度，推进电子渠道“高速公路”建设，优化客户体验，提升客户满意度。中信银行微信银行和新的手机银行3.0版相继推出，满足了移动互联网时代的客户体验需求；个人网上银行新增了工资支付、个人信用记录查询、大宗商品签约、银存款存管等服务，优化了财务管理、资金、转账支付等功能；自助设备如atm可以更新接口和进程，这大大提高了使用效率。取款步骤从原来的9步减少到4步，查询步骤从原来的7步减少到3步，平均交易时间缩短5秒。根据我行2014年年报数据，截至报告期末，我行个人网上银行客户数量为1390.52万，比上年末增长34.85%；手机银行客户数量为645.24万，同比增长88.73%。报告期内，个人网上银行交易额为8.97万亿元，同比增长67.15%；手机银行交易额1161.46亿元，同比增长5.87倍；个人电子银行业务替代率为93.16%，比上年增长1.54个百分点。

在网络金融化方面，中信银行推出了一款定位于开放公共平台的不同支付手机客户端。截至报告期末，注册客户数量达到922万；本行率先推出“不全线落地”跨境电子商务外汇支付业务。“双十一”期间，支付宝通过银行系统一天处理跨境交易108万笔，结算资金2.52亿元，占支付宝跨境交易结算总额的58%。截至报告期末，本行已与首批获得跨境电子商务外汇支付试点资格的17家支付机构签署战略合作协议，是中国合作机构数量最多的银行之一。

在网络融资方面，我行继续依托大数据分析技术，丰富全行非落地贷款产品。在优化“pos商户网络贷款”的基础上，推出了基于供应链金融的汇通达在线操作贷款、基于工资表数据的个人信用消费贷款、基于公积金存款记录的个人信用消费贷款。根据我行2014年年报数据，报告期内，我行累计网上贷款130.86亿元，贷款余额13.89亿元。

值得注意的是，中信银行也在“跨境合作”方面不断努力。今年1月22日，中信银行与阿里健康在北京签署了战略合作协议。双方将利用金融服务和医疗卫生领域的领先优势，共同搭建和推广网上和网下药品电子商务平台，共同探索医疗机构、医疗保险等领域的合作，实现药品信息大数据、医疗资源和客户资源的共享。

专家和银行业内部人士指出，对于中信银行而言，此次合作将是医药产业链领域金融布局的开始。通过医疗大数据和医疗电子商务的应用，将在构建医疗产业链生态圈、为用户提供差异化移动医疗应用服务、拓展零售客户和中小企业客户等方面取得突破。与阿里的健康合作是进一步深化“互联网金融”的重大举措。

竞争的关键在于手机银行

至于转型的关键，中信银行副行长曹国强认为，未来银行业的竞争主要体现在移动互联网上。他表示:“手机银行是关键，中信银行今年将加大对手机银行的投资。”通过增加有效手机客户数量和提高经营质量，零售银行的收入和利润比例将在未来三至五年内大幅提高。根据我行2014年年报数据，2014年我行手机银行客户数量为645.24万，比上年末增长88.73%。手机银行交易额1161.46亿元，同比增长5.87倍。

事实上，中信银行近年来已经确定了实体网点小型化、智能化、多业态的发展方向，并定义了智能网点、综合网点、精品网点和社区(小微)网点四种业态。同时，中信银行不断加快电子渠道建设，推出新版手机银行和微信银行，优化个人网银和自助机，提高产品电子渠道上线率。

据了解，中信银行推出了面向不同支付方式的手机客户端，定位为开放的公共平台，并推出了微信银行和新版手机银行3.0，满足了移动互联网时代的客户体验需求。本行率先推出“不全线落地”跨境电子商务外汇支付业务。同时，在优化“pos商户网络贷款”的基础上，推出了基于供应链金融的汇通达在线操作贷款、基于工资表数据的个人信用消费贷款和基于公积金存款记录的个人信用消费贷款，体现了在线金融的持续创新能力。