企业经营萎缩 信贷需求疲软

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建议的对策:

不断完善企业内部管理，努力提高企业信用评级；继续完善“六大机制”建设，不断完善小微企业金融服务；进一步转变政府职能，加大政策支持力度；建立健全小微企业信用担保体系，改善小微企业融资环境。

据相关研究，截至2014年底，内蒙古阿拉善盟工商行政管理部门登记注册的工商企业有2，312家，其中大部分为小微企业，主要分布在批发零售贸易、运输仓储、邮政服务、制造业和采矿业。银行业金融机构支持小微企业623家，比年初增加331家；小微企业贷款余额99.37亿元，占全部贷款的37.69%，比年初增加19.7亿元，增幅23.45%。受国内外经济衰退影响，辖区内小微企业经营形势日益严峻，部分企业因资金链断裂而无法继续经营。

限制小型和微型企业

金融服务的主要因素

从企业角度来看，企业经营萎缩，信贷需求疲软。阿拉善盟的工业企业主要从事矿产资源的贸易和加工。受经济增长下行因素影响，钢铁、火电等主要资源消耗行业增速放缓，联盟内煤化、有色金属及其上下游小微企业停产、停产减产增加，企业主持强烈观望态度。

自我管理不规范，导致融资瓶颈。与大中型企业相比，小微企业经营规模相对较小，会计制度和财务管理制度不完善，财务状况不透明，虚假信息较多，导致小微企业的经营和财务信息不对称，在一定程度上决定了其经营缺乏持久性。此外，小微企业对银行经营成本收益比的贡献较低，导致小微企业融资瓶颈。

由于缺乏有效的抵押贷款，银行对抵押品的接受是狭窄的。由于小微企业市场发展程度低、信息不足、交易成本高，银行认可的抵押品非常有限。工业用地和厂房的评估价值不高，可抵押的金额有限。正因为企业可以抵押的资产少，银行认可的抵押物范围窄，使得目前抵押很困难。如吉兰台镇40多家新建板材厂无法提供房屋产权证，设备抵押率低。尽管银行对整个板块市场持乐观态度，但他们不能提供抵押贷款。

从银行的角度来看，银行“不愿放贷”缩小了客户群。自去年下半年以来，小微企业不良贷款反弹压力加大。为了规避风险，一些银行相应调整了信贷政策，提高了准入门槛，一些小微企业被排除在门槛之外。

贷款风险很高，银行贷款官员“害怕放贷”。银行做了尽职调查，免除了不良贷款的责任，但对不良贷款没有明确的容忍度。一旦出现不良贷款，信贷员将被轻松调离岗位，停职接受贷款。同时，受绩效评价指标的影响，信贷人员更倾向于大中型企业。

审批环节多、时间长，与小微企业资金需求的特点相矛盾。为了防范信贷风险，银行普遍接受贷款权限，因此大多数小微企业难以提供符合要求的材料，审批也难以通过。即使通过，在目前银行信贷规模普遍收紧的情况下，银行不得不等待上级银行的规模，只有在规模缩小后才能收到贷款，这与小微企业“短、频、快”的资本需求不相适应。

从市场的角度来看，小微企业的生存环境已经恶化。受原材料和员工成本上涨等因素影响，全盟小微企业净利润下降，尤其是煤炭行业，许多小微企业停产，员工数量大幅下降。买家经常拖欠购买价格，这直接导致小微企业目前的生活状况发生巨大变化。

小微企业造血能力不足。全盟的小微企业大多依靠大中型煤炭企业，而法人更多地依靠自己原有的网络编织商业网络，自身的“造血”能力有限。在经济增长放缓的市场环境下，他们参与市场竞争和开辟新渠道的能力不足。

推动县内小微企业发展

关于金融服务的几点建议

不断完善企业内部管理，努力提高企业信用等级。首先，企业自身要加强管理，加快发展步伐，不断适应产品市场和金融市场的要求，从根本上解决融资难问题。第二，要严格按照会计制度和商业银行的要求，建立全面、真实、准确的财务制度，向各方提供全面的财务信息，提高信息透明度，改善企业的“信用形象”。第三，合理使用企业资金，加快资金周转，制定有效的应收账款管理制度，加快资金回笼，使企业的每一笔资金都能发挥最大的作用。

继续完善“六大机制”建设，不断完善小微企业金融服务。一是创新小微企业担保方式，解决企业担保难问题。银行业金融机构应在风险可控的前提下，适当降低贷款门槛，进一步拓宽抵押物和质押物范围，积极创新符合小微企业资产状况的抵押金融产品，将存货、原材料、应收账款和权益纳入抵押物范畴。第二，加快产品和服务创新，提高服务水平。银行业金融机构应主动推出适合本地小微企业发展的金融信贷产品，加大对小微企业服务线的资源配置，形成小微企业运营前、运营中和运营后金融服务的交叉管理和支持机制。第三，完善激励机制，实行差异化考核。适度放宽小微企业不良贷款容忍度，降低小微企业不良贷款责任人处罚标准，鼓励小微企业业务创新，提高小微企业信贷人员工作积极性。

进一步转变政府职能，加大政策支持力度。在小微企业的发展中，政府发挥着不可替代的作用。针对阿拉善盟小微企业技术落后、技术创新能力差的现状，政府应采取一系列鼓励和扶持措施，使其尽快做大做强。一是制定产业规划，引导小微企业发展，促进产业升级，调整产业结构。第二，出台真正有利于小微企业的税收优惠政策和财政补贴政策，降低经营成本，简化抵押登记手续，降低评估费用。第三，严厉打击各种逃废银行债务行为，依法行政，支持银行资产保值，增强银行办理小微企业贷款的信心。

建立健全小微企业信用担保体系，改善小微企业融资环境。一是大力支持小微企业信用担保机构发展，进一步完善现有担保公司的经营管理，提高担保能力。二是积极拓宽融资渠道，探索多渠道筹集担保资金的途径，积极争取联盟内外民间资本参与小微企业信用担保机构。三是在继续拓展工业加工企业担保贷款业务的基础上，将担保贷款业务延伸至商贸企业、自营进出口企业和个体工商户，实现小微企业信用担保业务的持续创新。第四，加强金融机构和担保机构之间的合作与协作。没有银行的密切配合，担保公司无法为小微企业开展担保业务。银行与信用担保机构合作向小微企业发放贷款是在弱化风险的情况下获取利润的有效途径。只有建立良好的互利合作关系，扩大合作的范围和数量，才能实现互利共赢。