新版车险费改方案今启动 大数据助力大型险企做强

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根据中国保监会发布的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，从4月1日起，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个地区为改革试点地区，财产保险公司可根据方案要求申报商业车险条款费率。

据分析，收费改革后，车险价格将有所下降。然而，从中长期来看，由于大型保险公司拥有强大的数据库支持，它们可以准确定位客户，提高承保利润。独立定价后，大型保险公司的综合优势将逐渐显现，市场集中度将提高。当然，对于消费者来说，高质量的顾客会获利。

对大公司有好处

与人寿保险不同，财产保险，尤其是汽车保险，注重一年兑现一次。如果我们盲目地低成本扩张，那么在汽车保险费用改变后，保险公司的回旋余地就会变小，赔钱赚钱就变得越来越不经济。从中期和长期来看，市场两极分化将加速。

与之前市场各方的担忧不同，PICC·P&C并不认为汽车保险收费改革真的会引发价格战。

P&C保险副总裁王鹤也公开表示，收费改革方案充分考虑了当前内地市场的特点，因此基本方案设定了“有序推进”的目标，以确保平稳过渡。此次改革不是单纯的费率和价格改革，而是一次系统而全面的改革，从而建立一个条款、费率、理赔和服务的联盟机制，其核心是强化保险公司的主体责任意识。

在他看来，这次推出的改革计划将有效控制“价格战”。根据规定，重要条款之一是，与过去三年的平均水平相比，一旦利率波动过大，中国保监会有权予以制止。此外，中国保监会保留了一些具体的干预措施，以确保改革不偏离既定目标。

因此，模型条款中所列的汽车保险65%的风险保费水平是业内一致认可的水平，只有在独立制定“承保系数”和“渠道系数”时，才允许15%的波动。PICC·P&C的高管们一致认为，收费改革不会导致市场起伏。由于自主定价的比重相对较低，且全行业有一定的共识，只要各公司严格执行15%的波动规则，就能保证车险保费改革的顺利过渡。

凭借大量的客户资源，大数据将帮助PICC·P&C区分好客户和坏客户。PICC P&C保险总裁助理谷玮坦言，PICC未来的车险产品将满足不同客户群体和习惯消费渠道的风险特征，优质客户将受益匪浅，高风险客户比例可能会相应提高。

因此，汽车保险费的变化不是盲目的费率下降，而是一个上升和下降。如果事故率低，赔付率低，赔付率会下降，而相应的事故率会上升。

无论如何，价格是中小型保险公司的一个重要考虑因素。有了市场化改革的机会，我们就有机会改变我们在市场中的声音和地位。一旦把握不当，将会降低自身实力和市场份额。

从全国市场的角度来看，短期内，为了争夺市场，不可避免地会出现价格战，这将导致承销利润下降。由于六个试点省市的财产保险保费总额仅占全国的14.8%，对车险市场的整体影响有限。

或者加热车联网的概念

一份经纪研究报告预测，中国目前的汽车保险市场约为5000亿元人民币，并保持15%的复合年增长率。如果汽车保险费率放开，2020年ubi(基于驾驶员驾驶行为数据的差异化汽车保险)的普及率将达到25%，ubi将面临3000亿元的市场规模，这是一个巨大的市场。从海外经验来看，育碧汽车保险是过去几年里保险公司发展最快的业务之一。假设中国保险公司也大力发展ubi保险，汽车保险相关公司的互联网产业链将迎来加速发展期。

事实上，在汽车联网的概念下，受益最大的群体是汽车保险业。目前，PICC、平安和太平洋(报价601099，咨询)已经部署了车载信息服务。PICC P&C是腾讯路宝盒的合作伙伴，平安在北京、上海、深圳和南京推出了自己的车载信息服务产品。

可以预见，在收费改革的前提下，以互联网为主题的保险创新将会层出不穷。围绕这一点探索市场的参与者将推广热车联网的概念。