调动民间金融力量 助力新农村建设

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走在唐浩，记者感觉这里的人幸福指数很高，尤其是老年人。“老有所养”、“老有所乐”为美丽的乡村增添了几分和谐，为“人民新农村建设”留下了清晰的注脚。这与当地一项“内置”金融实验密切相关。河南省信阳市唐浩村已成为“动员民间金融力量帮助建设新农村”的缩影。

2009年10月，唐浩“夕阳红”养老基金互助社正式成立，开始了村里的“内置”金融实验。之所以称之为“内建”金融实验，是因为该项目的发起人之一、农业、农村和农民问题专家李昌平认为，金融从源头上可以分为“外部金融”和“内建金融”。“外部融资”在不发达的农村地区有三个致命的弱点。一是贷款规模小，成本高；第二，信息不对称和风险管理困难；第三，农业用地和山地森林过于分散，价值低，因此很难成为有效的抵押品。“内建金融”接近社区，可以克服“外部金融”服务小农经济的三大致命弱点。特别是，在接受农会成员抵押的土地后，"内置财政"更容易在农会内部转移、实现或有效运作。

“夕阳红”养老基金互助社成立之初，资本只有34万元。其中，15位老人每人出资2000元，7位老人每人出资2万元，李昌平出资5万元，区政府出资10万元，村委会出资2万元。互助会选举产生理事会，并制定相关章程。章程规定，年终利润的40%分配给老年会员，15%用于风险基金，15%用于管理，30%用于公益金；尊重老年人的七位投资者，李昌平和政府都不参与分配。此外，老年成员的资金每月还可以赚取6%的利息收入。

2010年至2013年，互助社利润分别达到7万元、17万元、28万元和50万元。每年农历新年是会员分红的日子。老人手里有几千美元，他们都笑着称之为村里的“老人日”。互助协会的规模也在逐年扩大。目前，有200多名老年人加入社会，占全村老年人的95%以上，总资本规模已达500多万元。

为了保持和增加资金的价值，有必要激活其信贷扩张功能。在唐浩村，普惠金融的概念已被植入互助社的资本运作中。

如果你想从共同基金借钱，程序并不复杂。首先，请村里的两位老人签名并保证；随后，唐浩村委会主任胡静根据自己对贷款人性格和背景的理解，行使了第一轮否决权；最后，该项目将提交给“夕阳红”委员会。在获得70%的董事(共10名)同意后，将决定是否可以发放贷款。互助社每笔贷款金额在3万至6万元之间，最高不超过10万元。贷款期限为一年，每年1月5日发放，12月底收回。年利率约为15%，利息每三个月结算一次。

想建农舍、茶叶加工、运输、养殖等项目的村民可以向互助社借钱。2010年，急于购买猪苗进行养殖的吴忠福向互助社借了1万元。然而，在过去的三年里，吴忠福的农场存量已经达到100多万。这不仅仅是通过发展致富，村里任何有“婚礼和葬礼”紧急情况的人也可以从互助协会借钱。目前，互助社每年大约有20笔贷款。从成立到现在，整个共同基金协会已经积累了95笔贷款，从来没有出现过坏账或坏账。

在风险防控方面，农村“熟人社会”消除了传统金融中存在的“信息不对称”的弊端。村委会主任胡静说:“如果有村民不还钱，全村人都不会同意。”对此，李昌平提出了“村庄共同体”的概念，认为整个村庄可以构建成一个“大家庭”，通过信息的透明和共享，道德风险可以得到适当的预防和控制。

当地一位“三农”专家告诉记者，“夕阳红养老基金互助社”提供了一个很好的样本，探索了“动员民间金融力量帮助新农村建设”、“解决农村养老问题”、“缓解农村贷款困难”三位一体的道路，是对传统金融服务的有益补充。他还承认，当共同基金总额超过500万元人民币时，需要一个更健全的机制来防范和控制风险。