打通小微创业“最后一百米”

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在今年的全国人民代表大会上，李克强总理提议将“大众创业和创新”作为推动中国经济发展的“双引擎”之一。在转型发展的关键时期，中小银行也把发展小微企业金融服务作为战略中心，于是“创业贷款”应运而生。

“创业贷款”将为小微企业创业开辟“最后一百米”。3月初，兴业银行(601166，古坝)在上海、深圳、广州、南京、重庆、厦门等6个城市试点推出“启动贷款”，降低门槛，采用自然人担保不提供其他担保的担保方式。该授信有效期为一年，最高贷款金额为100万元。

兴业银行表示，经过半年的试点，“启动贷款”将在兴业银行的全国分行开立。

准确交付创业支持资金

现居上海的知名品牌淘宝店主刘明(化名)正在申请兴业银行的“启动贷款”。“创业时迫切需要资金，而银行贷款往往需要提供有效的抵押品和完整的财务报表。一般来说，我们小企业很难获得贷款。现在我看到“开始一笔商业贷款”，我感到充满希望。”刘明兴奋地说道。

刘明的兴奋源于“创业贷款”的创新。“启动贷款”可以灵活用于租用场地、招聘员工等办公费用，还款方式也非常灵活。它可以按原样使用，也可以通过支持兴业银行为小企业提供的在线自助“循环贷款”进行回收。创业之初，还可以享受适当的利率优惠，以减轻还款压力。

从产品目标市场定位来看，兴业银行的“创业贷款”是针对处于发展初期和初期阶段的创业型小微企业客户，他们具有良好的未来行业前景、企业和项目的成长发展潜力、企业主诚信经营、一定的经验、技术水平和资产。

“急”是像刘明这样的企业家的融资特点，他们渴望尽快获得资金来“孵化”他们的梦想。

为满足上述需求，“创业贷款”将“记分卡”作为业务流程设计中的标准化风险评估工具，围绕创业计划的可行性和创业团队的可靠性设计评分项目，并通过两轮评分确定评估结果。

“我们通过标准化、工厂化的运作模式，有效地缩短了业务流程，将授信审批权限下放给分行自行办理，提高了办理效率。”参与“创业贷款”产品设计的兴业银行小企业部骨干杜凡纳表示，第一轮审批由账户经理和风险经理通过尽职调查结果打分，对企业实际控制人的信用和资产状况、经验、创业团队进行打分；在第二轮中，由小企业部负责人、小企业风险小组负责人和小企业特许经营小组负责人组成的“三人贷款审查小组”对实际控制人进行了访谈，以进一步评估企业的发展潜力，作为发放贷款的依据。

现阶段，“创业贷款”主要支持科技型、消费型和生产型三种创业型小微企业客户，其中消费型客户包括消费者认可度和认可度较高的行业或地区的知名品牌、特色品牌的连锁店、专卖店、代理商和网店等。

满足“整个生命周期”的财务需求

从目前来看，小微企业是吸纳就业的“主战场”，是抵御当前经济增长下行压力的“重要举措”；从长远来看，这也是通过支持小微企业和鼓励大众创业和创新来促进中国经济可持续发展的一项重要措施。因此，金融机构需要为小微企业的“整个生命周期”提供金融支持，以支持其发展。

作为兴业银行初期为小微企业量身定制的首轮产品，“创业贷款”具有良好的可扩展性。随着企业的成长，兴业银行还可以根据企业的实际情况提供“易贷”、“交易贷款”、“持续贷款”(兴业银行小额融资的“三剑客”)等持续融资服务。

兴业银行小企业部总经理李泰顺表示，当创业企业资产达到一定规模时，我行将“创业贷款”替换为“速动贷款”，企业可获得高达500万元的贷款。如果企业产生了相对稳定的结算流量，银行也可以提供无信用担保的“交易贷款”，并根据企业的有效结算金额核定信用额度。企业贷款到期时，也可以办理“连续贷款”产品。通过贷款偿还的无缝衔接，不需要在贷款到期日偿还本金，从而实现贷款在原授信到期后的持续使用。当企业成长为融资和上市准备时，本行还将充分利用自身资源优势，以财务顾问的身份在资本市场提供全面、专业的再融资服务，并提供增资扩股、定向增发、新三板上市、a股首次公开发行等一站式服务。

兴业银行的经营理念始终是“真诚服务，伴随成长”。我们不是一锤子买卖，而是从小到大，从初始阶段到成熟阶段，我们在不同时期给予客户适当的融资支持，支持客户的培育。不断成长和发展。”李泰顺说道。