“银团合作”：让普惠金融阳光洒向农村青年创业之田

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新罗区小池镇培协村位于福建省西部山区，是福建省的一个大型淘宝村。竹席是这个村子的特色产品，村子里很多年轻人都把淘宝网店作为主要的销售渠道。佩谢村只有195户，但有58家网店，也就是说，平均每10户就有3家网店，村里甚至有“淘宝街”。

曾经是省级贫困村的培协村，成为当地最富裕的村庄，成为普惠金融帮助年轻农民创业的典范，“银团合作”是这一模式的共同创始人。“银团合作”的创新之处在于将银行业金融机构的优秀年轻干部派到当地团委工作，让金融机构能够深入了解当地青年的创业困难和资金需求，通过金融产品创新降低贷款门槛，简化贷款手续，让当地企业家从中受益。

目前，福建省倡导的“银团合作”模式已进入第六个年头，并已在全国范围内试点推广。

淘宝村的“贷款”希望

说起一个人，裴谢村自上而下竖起了大拇指。他就是华，福建第一个淘宝村的创始人。

2007年从浙江大学毕业后，华一直在中国一家知名羽绒服制造商工作，收入颇丰。

2010年，华突然辞职，并有了回家创业的想法——在淘宝上开网店，在全国范围内销售竹席。开始的时候，因为没有多少账单，快递公司拒绝派人到村里去提货，所以华每天都把的快递邮件送到附近的快递公司。努力工作是有回报的，华的网店在第一年就卖了4万到5万元，年营业额达到了几百万元。

然而，在创业过程中，资金短缺一直是华的一大心病。

龙岩市新罗区委副书记陈南方在走访基层时偶然发现了这个淘宝村。“一些银行对这种农村农产品(000061，分享它)电子商务业务的发展前景有所保留。”经分析，龙岩农村商业银行派出的干部抓住了症结所在。

福建省银监局共青团办公室主任唐玲曾与陈南方讨论过，马云在中国建了6个淘宝村，这些淘宝村都是通过小额贷款公司向商家发放贷款的。“他们能做到，我们为什么不能？根据交易记录，他们只是觉得有流量和一定规模的贷款，而我们“被贴在地上”。我们不知道我们能不能借出去吗？”

动手吧。陈南方设计了龙岩农村商业银行信贷服务项目，并专门邀请福州从事淘宝业务的业主与农村创业青年进行交流，在一定程度上解决了初始资金困难的问题。华也成为许多受益于此的培协村青年企业家之一。

在金融的支持下，村里年轻人的淘宝生意越来越受欢迎。今天，培协村已经成为小池镇最富有的村庄。“在这里，我们每个家庭基本上都有一辆车，还有很多好车，比如奥迪和雷克萨斯。车库已经成为盖楼的标准。一半的房屋是三层小楼，面积为300平方米。”华对说道。

“互助合作基金”巧妙地解决了担保问题

如果不是共青团中央副书记雷，闽侯县的50位青年企业家很可能拿不到5530万元的无担保贷款。

雷是中国民生银行福州闽侯支行行长助理。上任后不久，她将“支持青年创业”的政策与“城市商业合作社”和“互助合作基金”的业务联系起来。

此前，该县一批创业青年自发成立了根雕协会，但运作模式不够成熟。雷带领银行班子和团委、县委干部考察一个月，建议成立根雕城商业合作社。由于知道合作社可以提供资本、技术和文化交流的机会，50名青年企业家主动参与其中。

雷说，由于根雕大多是作坊式的，很多企业没有营业执照，所以很难获得贷款。“过去，有些银行想贷款给他们，但考虑到风险，他们只贷款给三四家龙头企业，大多数企业无法受益。”

她的对策是建立一个互助合作基金。在帮助该青年按程序完成营业执照后，她建议合作社的50名成员进行联合保险，并在社会上公布名单。雷解释说:“如果你的名声不好，就会有人反对你加入。毕竟，它影响每个人的利益。因为一旦有人欠了钱，其他人就必须分担还款。”

"最后，每个成员都获得了20万到200万元不等的无担保贷款."雷告诉记者。

“联合合作”模式已经在全国范围内进行试点和推广

2010年5月，共青团福建省委、福建银监局牵头在中国开展“银团合作”。2013年11月4日，银监会和共青团中央联合召开试点工作推进会，在江苏、浙江、河南、湖北、四川、陕西等六省市推进试点工作，从农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等农业金融机构中选拔452名优秀年轻干部到共青团中央工作。主要工作内容如下:一是开展“金融知识下乡”工作，促进普惠金融发展。二是推进农村青年创业小额信贷工作，将金融资源、产品和服务送到基层，提高农村金融服务水平。三是开展农村青年信用示范户工作，改善农村金融生态环境。第四是培养农村青年成为富有的领导者，推动年轻人创新和创业。第五，丰富基层组织的力量和资源，用金融服务帮助农村基层组织建设和基层工作。

据统计，自“银团合作”试点启动以来，共发放农村青年创业小额贷款116亿元，其中优惠利率贷款52亿元，财政贴息贷款16亿元，支持11万名农村企业家，通过金融培训和金融服务支持8万名致富带头人，帮助致富带头人创建6259个农民专业合作社，举办5242次集中金融知识宣传活动，发放近400万份金融知识宣传资料。

通过“银团合作”，进一步加强对农村青年创业的金融支持，建设农村青年信用示范户，支持农村青年专业合作社，深化“金融知识下乡”活动，有效提升农村金融服务水平，改善农村金融生态环境，服务农村青年创业就业。通过银团合作，进一步丰富了基层团组织的工作力量，丰富了基层团组织的工作手段和载体，增强了为青年服务的能力，增强了共青团对农村青年的凝聚力和吸引力，更好地落实了Xi总书记关于加强团组织和工作创新的要求。通过“银团合作”，青年金融干部可以积极践行群众路线，深入一线，走进青年，这不仅培养和锻炼了青年干部，也使我国农村金融服务在走群众路线的过程中更加贴近“三农”需求，有利于促进银行业金融机构更好地发展。银监会相关负责人告诉记者。