信用卡市场日趋成熟 一季度末发卡量环比降7%

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昨日(6月2日)，央行发布的最新数据显示，截至第一季度末，中国银行卡使用量为49.99亿张，比上季度末增加6300万张，比上季度增长1.28%，增速比上季度放缓2.71个百分点。其中，4.24亿张信用卡在用，比上个月下降6.88%。同时，信用卡总量同比增长29.79%。

一家证券公司信用卡中心的人告诉记者，信用卡刚开始办理的时候，很多客户都有几张信用卡，但是他们过去在三到五年的时间里会使用一到两张，使用过的信用卡的忠诚度逐渐提高。此外，市场成熟后，银行处理信用卡业务将更加谨慎，使用的信用卡数量将逐月下降。

信贷总额同比增长30%

近年来，信用卡消费贷款已经成为银行一项极其重要的业务，信用卡的信贷规模也在持续增长，因为信用卡在一定时期内方便、快捷、无息。

根据央行数据，截至第一季度末，信用卡信贷总额为6.23万亿元，同比增长29.79%；信用卡还款余额为2.55万亿元，同比增长35.49%，比去年第四季度末增长0.22万亿元，比上季度增长9.34%。

记者了解到，在信用卡业务快速发展的背景下，商业银行纷纷成立信用卡中心，推动信用卡业务的专业化；同时，银行信用卡业务的不良率也比以前高。

上述股份制银行信用卡中心的人说，信用卡是高忠诚度和高粘性的产品。当顾客在一张卡上增加多张卡的消费时，也会带动以前的现金消费转移到信用卡上，使用现金消费的习惯会减少，使用信用卡的习惯会逐渐增强。“此外，政府现在鼓励银行在二三线城市和偏远地区开设网点，这些地区的人们的消费习惯将慢慢从现金转向信用卡。”上述股票银行信用卡中心的一位人士告诉《国家商报》记者。

逾期半年达到287亿

值得注意的是，在信贷总量持续增长的同时，逾期半年的信用卡信贷规模有所下降。

根据央行数据，截至一季度末，信用卡平均授信额度为14700元，信贷利用率为40.99%，同比增长1.72个百分点。信用卡逾期半年累计金额286.72亿元，比上个月下降19.83%，占信用卡还款余额的1.12%，比上年末下降0.41个百分点。

根据上述股份制银行的信用卡中心的说法，信用卡没有太大的问题。一般来说，市场成熟后，银行在办理信用卡业务时会更加谨慎，对客户的监控也会增加。同时，坏账发生后，我行在催收等方面的流程经验会越来越好，表明信用卡在规模扩张后正过渡到一个良好的发展阶段。

事实上，从商业银行发布的年报数据可以看出，银行间信用卡业务布局存在一些差异。以工行为例，其信用卡消费增长率近年来有所下降。

数据显示，截至2013年底，工行信用卡消费总额为16135亿元，同比增长23.9%；截至2014年底，工行信用卡年消费总额为18686亿元，同比增长15.8%。

与大银行相比，股份制银行的发展是不一样的。

一位股份制银行的人士告诉记者，中国目前环境良好，不会出现大的违约事件。只要信用卡的不良率低于1%，银行就会感到受到很好的控制。然而，在不良贷款率超过1%后，银行将严格收缩客户。这也是银行信用卡不良率超过1%后业务增长缓慢的原因之一。

这位股份制银行家表示:“从去年开始，一些银行开始收紧信用卡的发行，并通过减少配额或停卡来清理不良资产客户。”