相互保险259年经验总结：更适合小公司

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国内互助保险迎来了一个重要的发展机遇！6月4日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，会议提出“鼓励发展互助保险”。事实上，相互保险已经成为当今最热门的保险词汇之一。《国家商报》记者注意到，许多标有“互助”和“互助保险”字样的互助保险机构都在积极准备，其中包括“电子互助”和“互助保险”等平台，在业内引起了广泛关注。

那么，相互保险的特点是什么？其发展中存在哪些问题？它在中国的发展如何？随着“互联网+”的兴起，一些组织和个人开始通过互联网渠道建立互助保险组织。这一创新模式将如何影响互助保险的发展？带着上述问题，《国家商报》记者进行了深入调查。

互助保险、社会保险和商业保险是三种主要的保险形式。其中，互助保险因其“人人为我，我为人人”的特点，不以盈利为目的，在保险业中占有重要地位。世界上第一家真正的相互保险公司——英国公平保险公司诞生于1756年，至今已有259年的历史。

然而，在中国，由于商业保险的首次引入，互助保险的概念普及相对较晚，其互助保险的概念和“扶贫”的道德基础尚未普及。因此，一些保险行业人士认为，这是中国保险市场出现保险欺诈等混乱的根源。同时，农业保险的特点决定了它更适合发展互助保险，这是互助保险的一个主要发展方向。。

北京工商大学保险研究中心主任王在接受《中国商报》采访时表示:“相互保险的好处是可以防止保费损失、享受税收优惠以及防范道德风险。发展互保可以有效促进我国保险组织形式的多元化，提高国家保险保障水平，也将成为我国保险组织形式的新常态。”

发展已进入稳定期

互保，也叫互保，是一种经济活动方式，是对具有相同性质风险保险需求的人“利益共享，风险共担”。互助保险公司和合作社是实现这一目标的两种主要方式。其中，相互保险公司是实现相互保险最成熟、最重要的方式。

早在公元前4500年，一个共同基金组织在古埃及的石匠中很受欢迎，它收取会员费来支付意外死亡的成员的丧葬费。但这只是一种主观的经验行为。直到17世纪概率论和数理统计理论出现，才有可能在精算科学的基础上做出“准确”的相互保险合同，现代意义上的相互保险公司的形式才真正形成。其代表事件是1756年世界上第一家互助保险公司——英国公平保险公司的诞生。

此后，随着世界经济的发展，互助保险以其适应特定风险领域(如农业和渔业)和中低收入人群的特点迅速发展。一些国家相继建立了国家互助保险机构。

到19世纪末20世纪初，出现了一波大量股份制保险公司向相互保险公司转型的浪潮。数据显示，在美国，从1900年到1936年，至少有15家股份制人寿保险公司转变为互助保险公司。推动这一转变的根本原因是股份保险公司股东和投保人的利益不一致。同一时期成立的许多相互保险公司都源于被保险集团与商业保险公司之间价格谈判的失败。

经过200多年的发展，互助保险迎来了它的全盛时期。根据保险杂志sigma的统计，截至20世纪90年代，在世界十大保险公司中，共有6家相互保险公司，在主要发达国家的保险业务中，相互保险费占40%以上。

然而，事物的发展总是有其客观规律的。在经历了萌芽和发展的高峰期后，互助保险的一些弊端逐渐显现出来。例如，随着公司规模的增大，由于投保人数众多，被保险人很难参与具体事情的决策，管理层的权力和作用也越来越大。然而，由于互助保险公司缺乏股东，管理层缺乏有效的监督，难以考虑被保险人的特殊风险偏好。与此同时，特别重要的是，相互保险公司很难获得融资机会，因为它们没有在资本市场上市。这一缺陷在现代资本市场蓬勃发展后尤为突出。

正是由于上述原因，结合各国立法对股份保险公司监管的加强，自20世纪末以来，相互保险公司尤其是大公司经历了一波“非相互”的浪潮。数据显示，从1995年到2005年，美国寿险行业33%的相互保险公司都转型为股份保险公司。目前，日本保险业仍在经历“非互惠”，而加拿大财产保险业的“非互惠”才刚刚开始。

然而，记者注意到，一些业内人士指出，互助保险已经进入了一个相对成熟和稳定的发展时期。与此同时，大型保险公司的“非互惠化”也反映出互助保险可能更适合较小的保险公司。当公司规模较小时，被保险人的风险偏好一致，参与公司管理的意愿较强，更容易发扬互助互保的理念。

中国仍处于起步阶段

从国际经验来看，业界普遍认为相互保险有以下三个独特的优势:1。被保险人和保险人利益一致，被保险人参与管理，可以有效避免因保险人操作不当和被保险人欺诈造成的道德风险；2.展览费用低廉，可有效降低运营成本，为会员提供更经济的保险服务；3.因为没有利润压力，所以发展有利于被保险人长远利益的保险是有帮助的。

目前，虽然有一定的“非互助”互助保险浪潮，但它在发达国家仍然占据着非常重要的市场地位。据国际互助保险组织联合会统计，2013年全球互助保险费收入达到1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%；互助保险组织覆盖8.25亿人口，总资产达7.8万亿美元。

与此同时，中国的互助保险业仍处于起步阶段。目前，我国互助保险的形式主要包括职工互助保险、农村合作医疗和由农业、渔业等行业组织的互助保险。

以互助保险广泛使用的农业领域为例，由于“高成本、高风险、高损失、会展业困难、固定损失困难、索赔困难”等问题，商业保险往往难以操作，农民无法承受高额保费，而保险公司在保费较低时不具成本效益。互助保险可以有效解决这些问题。

有鉴于此，2005年1月11日，经国务院批准，中国保监会批准，中国唯一的农业互助保险公司——阳光农业互助保险公司(以下简称阳光农业保险公司)正式成立。目前，公司提供种植保险、水产养殖保险、责任保险、机动车辆保险、交通保险及其他涉农保险等100多种主要产品。

据公开信息，阳光农村保险自成立以来发展迅速。2005年，其年保费收入仅为2.284亿元。然而，到2012年，这一数字已经达到22.581亿元，在八年中增长了大约九倍。然而，与整个保险业相比，这一保费规模仍然微不足道。2014年，整个保险业的原始保费收入达到2.02万亿元。仅今年1月份，这个数字就达到了4005.56亿元。

谈到互助保险在农业中的应用，保险经纪公司农林风险部总经理郭在接受《商业日报》采访时表示，互助保险制度解决了农民负担不起商业保险、商业保险无法补偿农业风险的问题，同时避免了政策性保险欺诈风险。农业保险以互助保险的形式发展。依靠当地合作社可以有效降低经营推广成本，这符合农业负担不起高额保费的特点，是互助保险的一个主要发展方向。