税优型健康险迈入“大数据”时代 中保信将统筹信息管理

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据了解，PICC成立后，首先要完成的任务是接管各地建立的车险信息平台，通过标准化、系统化的数据系统为保险公司和监管机构提供基础网络支持和信息服务。除了汽车保险信息平台，PICC还在建设和试点农业保险、健康保险和中介服务平台。

本报记者胡报道

近日，《21世纪经济报道》记者从业内人士处了解到，为配合健康保险税收优惠政策的实施，中国保险信息科技管理有限公司(以下简称“中国保险信托”)将收集整理健康保险行业数据，并对数据进行整体管理，旨在打造健康保险大数据平台，为保险企业提供服务。

今年以来，由于基数小、需求增长大等多种原因，医疗保险费收入呈现爆炸式增长趋势。根据中国保险监督管理委员会发布的最新统计数据，今年1-4月，中国健康保险业务的原始保费收入为809.98亿元，同比增长34.89%，而前三个月的同比增长率分别高达30.46%、25.80%和32.60%，远高于同期财产保险、人身保险和意外伤害保险的增长率。

另一方面，国内健康保险的发展还存在一些问题，如同质化倾向严重、创新能力不足，需要提高风险管理能力。保险公司、消费者和医疗机构之间的信息不对称也阻碍了健康保险的转型升级，大数据平台的建设可能为健康保险突破瓶颈带来好处。

或者它将有利于中小型保险公司

“此前有消息称，监管机构将成立一家专门的互联网数据公司，为各种保险公司提供健康保险数据支持。最后，这项业务落到了中国保险的肩上。”一家国内人寿保险公司的高管告诉《21世纪经济报道》。

据公开信息，PICC是中国第一家保险大数据公司，隶属于中国保险协会，由中国保险保障基金有限公司投资20亿元设立。业内人士将其视为中国保监会规划的保险信用地图的重要组成部分，也称为银联保险版。其主要功能是整合行业数据平台，进行科学规划和管理，重点为保险公司提供行业数据交互和技术支持。

据了解，PICC成立后，首先要完成的任务是接管各地建立的车险信息平台，通过标准化、系统化的数据系统为保险公司和监管机构提供基础网络支持和信息服务。除了汽车保险信息平台，PICC还在建设和试点农业保险、健康保险和中介服务平台。

“中国保险的数据共享包括保险公司和保险公司以及外部世界。对于缺乏数据资源来协调医疗保险数据的中小型保险公司来说，这更有意义。”业内人士告诉《21世纪经济报道》，例如，它在同一个平台上收集保险消费者的信息，获取客户资源，同时，它还可以帮助保险公司获取保险金额和保险频率，从而帮助确定产品费率，降低中小保险公司的赔偿成本和系统开发成本，提高管理效率。

事实上，由于长期的信息不对称，保险机构不仅难以共享公共医疗机构的诊疗信息，而且难以干预和参与人们的疾病诊疗和健康管理过程。同时，医疗保险数据平台不够健全，缺乏数据积累，迫切需要在互联网和大数据领域进行整合。

据业内人士介绍，在销售健康保险的过程中，保险公司与消费者沟通较多，缺乏与专业医疗机构的信息共享，面对医疗机构时总是处于弱势地位，导致医疗效率低、赔偿成本高。

“健康保险不像养老保险。虽然专业养老服务水平将高于个人公共养老，个人可以根据自己的情况选择，但医疗不能由个人决定，专业医院必须对接。一定有信息不对称。”北京保险研究所首席研究员李晓林教授说。

为解决这一问题，去年年底国务院发布了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，明确提出“鼓励商业保险机构参与人口健康数据应用业务平台建设”。具体而言，支持商业健康保险信息系统与基本医疗保险信息系统和医疗机构信息系统共享必要信息，支持商业保险机构开发功能齐全、安全高效、相对独立的国家或地区健康保险信息系统，利用大数据、互联网等现代信息技术提高人口健康数据分析应用能力和商业智能处理水平。

华融证券(Huarong Securities)分析师赵莎莎认为，在中国独特的医疗体系中，存在一种“以药养医”的顽疾。过去，保险公司在大病医疗保险中与公立医疗机构合作时，不能充分共享健康数据，不能做好产品定价中的风险控制，也不能通过介入诊疗过程来控制最终的医疗成本。现实中，医患合谋“过度医疗”已经成为普遍现象，保险公司的赔偿成本非常高。

“产品由中国保监会开发和标准化。我相信各大保险公司可能会很快开始一系列的行动，比如培训这款产品，客户很快就会接触到这款产品。下一个问题是后续服务，如索赔。在开发统一和标准化产品的情况下，大数据和互联网将提供良好的支持。”民生人寿保险公司产品开发推广部总经理李玟说。

健康保险税的两种可能性——优秀产品

虽然计划已久的健康保险税收优惠政策本月正式落地，但具体的健康保险产品仍在研究和制定中。

“据保守估计，个人商业健康保险产品有1500多种(其中一种称2300多种)，不可能享受所有的税收优惠政策。目前有两种形式可供选择，一种是统一一个标准化的综合产品，另一种是以产品包的形式，将几种不同覆盖范围的健康保险产品打包，供保险公司选择销售。”一家专业健康保险公司的高级主管告诉《21世纪经济报道》。

据了解，目前中国保监会正在对税收优惠产品的形式、费率范围和保险责任进行论证。至于未来推出的健康保险保费产品，业界普遍认为可能是一个综合性的商业健康保险，覆盖范围将涉及补充医疗、重大疾病和长期护理。

根据广发证券(000776，Guba)研究报告的分析，根据已公布的纳税人数据，预计2014年中国纳税人人数将达到5800万，保守假设健康保险参与率为10%-30%。行业新增保费规模为139亿-418亿元，占2014年健康保险规模的8.8%-26.3%，将有力推动行业发展。

目前，健康保险已基本形成三大类产品:大病保险、医疗保险和收入保障保险。虽然市场在不断细分，但健康保险产品的设计对疾病发生率有更高的要求，因此健康保险设计的发生率相对一致，安全性的内容难以区分，具有严重的同质化倾向。

据业内人士称，“健康保险的创新取决于产品的R&D和设计能力。健康保险专业人才特别是精算人才不多，行业基础数据的缺乏给费率的确定带来很大困难；二是同行业竞争，相互模仿，创新热情低。”

另一方面，由于高额的赔付率和管理费等经营成本，健康保险基本上处于低损益状态。2014年，四家专业健康保险公司仅实现了和谐健康的利润。海通证券(600837，Guba)相关人士指出，目前健康保险普遍亏损，盈利取决于医疗改革进程和保险公司专业管理水平的提高。

在这种情况下，转型已经成为健康保险面临的一个普遍问题。目前，国内健康保险的服务功能正在从基本医疗费用补偿向预防、治疗和康复相结合的综合健康管理转变。

以中国平安(601318，古坝)为例，其健康保险业务正在从传统的企业集团保险向以政府医疗保险为主体的医疗健康保险业务转变。通过积极配合地方医疗改革，利用信息技术提供医疗保险服务，包括审核医疗保险费用以避免浪费，帮助医疗保险及其管辖的医疗机构进行管理，以及通过建立精算模型帮助医疗保险预测未来发展。