小微金融服务全面升级

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近年来，兴业银行(601166，古巴)不断将客户重心下移，以小微企业为金融服务重点，为标准化、批量化业务提供操作基础，实施一系列制度改革和优惠措施，经营管理整个系统，全面提升小微金融服务。

小额信贷“三个火枪手”

说到兴业银行的小额金融服务，“三剑客”已经成为许多私营企业老板熟悉的品牌。一家从事手机软件应用开发的私营企业主钟告诉记者，“一年多来，在兴业银行“三剑客”的支持下，我公司取得了快速发展。”

钟说，他2013年创业，面临资金不足的困难。当他得知兴业银行为小微企业提供了“易贷”产品时，他立即向银行提出了申请。出人意料的是，审批在三天内完成，并获得了第一笔500万元的一年期贷款，解决了燃眉之急。根据后续评估，兴业银行还在“易贷”的基础上为其提供了“联联贷款”产品，实现了贷款与还款的无缝衔接，解除了他对资金使用寿命的担忧，减轻了他的财务负担。经过一年的合作，由于企业的发展和资金需求的增加，他再次向兴业银行提出了新的融资需求。凭借过去一年在兴业银行良好的资金结算流程，他成功获得了500万元无信用担保的“交易贷款”融资支持，成功解决了企业规模扩张的资金瓶颈。

钟提到的三大小额金融产品是兴业银行推出的小微企业专属理财产品“三剑客”，其中“易贷”以抓资产为重点，时效性强，以“续贷”为配合，创新还款方式，减轻到期还款压力，避免担保“交易贷款”的跟进，为解决小微企业融资问题提供一站式服务解决方案，成为同行业市场小额信贷产品的龙头。截至2014年12月底，仅“易速贷款”的批准额度就达到179亿元左右，发放贷款超过140亿元。

去年8月，兴业银行还推出了专项贷款配套产品——网上自助“循环贷款”。小微企业客户可以通过网上银行等平台在线完成贷款和还款，实现贷款偿还和回收。同时，借款人可以选择一次性还本付息、按月和按季付息等多种还款方式，从而大大降低贷款成本，提高贷款资金的使用效率。

总行和分行两级产品创新

据了解，除了在总行层面根据小微企业的需求推出新产品外，兴业银行微观金融服务的另一大特色是在总行和分行层面的产品创新体系。

目前，在银行业整体资源向小微企业倾斜的背景下，小微企业的个性化需求越来越突出，单纯依靠总行推出标准化产品已经不能满足小微企业的需求。

为解决这一问题，兴业银行鼓励分行按照“一个分行、一个规划、一个城市、一个指引”和区域实际，加强区域特色产品和集群发展，设计适用性强的集群营销方案、专属产品和专属业务流程，着力提升专业服务能力，加大对区域特色产业集群的支持力度，使信贷资金和金融服务更便捷地到达小微企业，让更多本地小微企业主获得发展和生产。

2014年，兴业银行先后在太原、重庆、武汉、深圳、杭州、泉州等地设立了十余家分行。针对当地小微企业客户群体的特点，创新推出“医药易贷”、“小额担保保险贷款”、“钟白交易贷款”、“一贷通”、“电力贷款”、“自来水贷款”等分行特色产品；全行500多个小企业产业集群实现业务落地，新增客户3765户，实现贷款投资230亿元。

构建整个运营管理体系

经过近年来的不断产品创新，兴业银行小微企业专属产品系列不断丰富和完善。值得注意的是，在产品创新顺利推出的背后，是新常态下银行在管理体系中建立的“新基础”。

近年来，兴业银行不断推进小微企业专属组织体系、专属业务流程、专属风险技术、专属激励约束机制和专属资源配置体系建设，打造小微企业“六大专属机制”，进一步明确服务重点，重点支持贷款金额在1000万元以下的小微企业客户及相关个体工商户，推动小微金融服务整体升级。

据了解，目前，本行已建立了由总行小企业部、分行小企业部和城市小企业中心组成的三级组织管理体系，建立了380个小微企业特许经营团队，为区域小微企业客户提供高效专业的综合金融服务。同时，还主动减免了企业客户透支承诺费、承兑承诺费等一批小微企业服务费，有效减轻了小微企业的负担。截至2014年底，本行已建立近400个小企业特许经营团队，为中国各级经营机构所在地区的小微企业客户提供高效、专业的综合金融服务。

同时，兴业银行继续构建不同于大中型企业的风险管理体系，把握风险本质，简化贷款申请程序，降低信贷准入门槛，缩短信贷审查环节，努力提高贷款审批和发放效率。借助现代技术，每月对小微企业信贷客户的收、贷、付、税、电、水、还款等17项结算数据进行分类、汇总和展示，及时了解客户经营状况和银企合作的变化，提前提示客户的损失或经营风险迹象。

在业务流程的专属构建方面，兴业银行根据小微企业的客户属性和风险属性，实施标准化、集约化、低成本的信贷业务流程。加快小微企业专职风险管理人员队伍建设，通过建立专职风险团队防范风险，通过建立专职风险团队促进发展。同时，还实施了不同于大中型企业的差异化资源管理政策，在各条线内实施纵向和单列管理，实施战略性金融资源投资和业务人力资源倾斜，促进小微企业业务发展。

“全系统经营管理”建设继续推进，按照行利润中心管理进一步明确兴业银行小微企业业务职责，努力构建基于小微企业业务属性的小微企业独特机制。”兴业银行相关负责人告诉记者。