商业健康保险蓄势待发

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多年来，社会保障体系建设一直是全国人大关注的焦点。在人民网(603000)今年的热点调查中，社会保障再次入选前十名。在李克强总理今年的政府工作报告中，“保险”不仅被多次提及，而且渗透到了民生的方方面面。推动商业保险积极参与多层次社会保障体系建设，大力发展商业健康保险、城乡居民大病保险、养老保险、商业养老保险，完善医疗养老保障体系，已成为当前保险业亟待推进的重要任务。

统计数据显示，2014年，商业保险在改善中国社会保障方面的作用显著增强。大病保险在27个省开展了392个统筹项目，覆盖7亿人，参保人员保障水平普遍提高10-15个百分点。有3.2亿人在办理各种医疗保险服务。企业年金委托服务覆盖3.5万家企业877万名员工，委托资产3160亿元。

医疗保险就像皮肤，商业保险就像衣服。只有基本医疗保险和商业健康保险相互配合、相互补充，中国才能建立起一个完整、充实的医疗保障体系。可以说，在民生不断改善和社会保障体系建设的背景下，商业保险可以解决目前与民生福利最相关的养老和医疗问题。

保单红利发放商业保险发展空室

当前，人口老龄化对我国医疗保障制度的发展造成了现实压力。中国65岁以上老年人已达2.12亿，占总人口的16%。最新的全国居家养老调查报告显示，在十大城市的受访者和配偶中，除基本生活费用外，医疗费用是最大的支出，平均每月支出1039.8元，占家庭总支出的四分之一。应该说，当医疗保险只能满足人们就医时最基本的需求时，商业健康保险可以有效地弥补社会保障供给的不足。

去年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出“把商业保险建设成为社会保障体系的重要支柱”，为商业保险在社会保障体系中的作用定下了基调。随后，国务院办公厅发布了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，提出“商业健康保险要在深化医疗卫生体制改革、发展卫生服务业、促进经济质量和效益升级中发挥重要作用”，进一步指明了商业健康保险的发展方向。

“决心加快发展商业健康保险，帮助医疗改革，提高人民的医疗保障水平。”国务院总理李克强去年多次强调，深化医疗改革需要政府和市场双管齐下。通过改革动员社会力量，发展商业健康保险，与基本医疗保险形成合力，将有助于提高人民的医疗保障水平，满足多层次的健康需求。

利用商业保险的力量改善民生

从国际角度看，医疗费用具有长期“刚性”上升的特点，仅靠政府财政支出难以应对。对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出:“今年政府工作报告对养老保险和大病保险的重视，表明国家希望利用商业保险的力量，共同完成政府和市场改善民生的壮举。”

商业健康保险作为基本医疗保险的“接收者”和“助手”，在控制社会风险、保障人民医疗方面发挥着不可替代的作用。“许多国家利用商业保险为国民养老金和医疗保健做出更多选择，我们今后必须朝着这个方向发展。”全国人大代表、亚洲金融集团和亚洲保险有限公司总裁陈智思说。

“从全球来看，解决居民的医疗保障问题应该是政府、企业和个人的共同责任。”中国保监会副主席黄宏近日表示，商业健康保险的发展对完善多层次医疗保障体系具有明显作用。商业健康保险、基本医疗保险和大病保险的有机结合可以提高家庭健康保障的程度。一方面，它可以减轻居民个人医疗费用的负担。另一方面，根据现行的基本医疗保险制度，有些疾病需要用进口药品或“三大目录”以外的药品治疗，这些药品不能报销。如果居民投保商业健康保险，他们可以得到相应的保护。

税收优惠政策亟待实施

虽然政府预计商业健康保险将成为医疗支出的主要来源，但目前显然没有得到充分利用。统计显示，2014年，中国商业健康保险保费收入达到1587亿元，同比增长41%。然而，健康保险在中国仅占总保费的8%，远低于美国40%的水平；健康保险的人均保费只有116元，远低于美国的16800元。

“商业健康保险作为一种市场化的医疗融资机制，不仅可以调动政府、企业、个人等资源参与医疗保障体系建设，而且有助于形成稳定、多元化的融资来源，减轻财政压力，实现医疗保险制度的可持续发展。”黄宏强调，为了真正实现“覆盖底层”、“覆盖全地区”，我国的医疗保障体系应该发展多种形式的补充医疗保险。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁在两会期间提出:一是将长期护理保险定位为第二、三大支柱，通过国家制定税收优惠政策，鼓励具有一定经济实力的企业参加长期护理保险。企业年金和职业年金可以发展成为补充养老保险。第二，目前农民工五险状况较差，参保率较低，只有10%以上。商业保险在这些方面应该有很大的潜力。

显然，税收优惠将促进商业健康保险业务的快速发展，而专业健康保险公司可能受益更多。黄宏还表示，目前，中国企业购买的补充养老保险和补充医疗保险只在工资总额的5%以内税前支付，个人购买商业养老保险和健康保险的税收优惠仍为空白。他说，财政部、国家税务总局和中国保险监督管理委员会目前正在努力争取对商业健康保险的税收支持，这将使国家和人民受益。