商业车险费改整体超预期 险企寻求差异化发展

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中国保监会近日发布了《深化商业汽车保险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)，确定了试点领域和改革步骤。

保险业人士认为，整体车险收费改革超出预期，保险公司未来将寻求差异化发展道路。由于车险需求相对规范和刚性，目前已占据网络保险52.4%的市场份额，成为网络保险的主力军。随着商业汽车保险费率市场化改革的正式启动，网上保险政策受到青睐。

保险公司积极响应

平安财险总经理助理王国平表示，车险定价模式相对成熟，短期内不会发生重大变化。然而，汽车保险费率的市场化给了该公司更大的自主权空和自由。公司将根据市场开发不同的创新产品，这些创新产品可能会有不同的定价模式。例如，车辆互联网技术的应用使得按里程定价成为可能。

遇到的最大困难是，随着市场竞争的加剧，企业对细化定价的要求越来越高，但目前可用于定价的因素相对较少，不能满足进一步细化的要求。为了应对这一困难，有必要在内部挖掘现有信息，并在外部与其他各方合作，以获得越来越有效的定价因素。当然，汽车联网和大数据等高科技应用也是解决困难的有效途径。

太平洋财产保险相关负责人(报价601099，咨询)表示，改革正式落地后，汽车保险市场将改变现有产品和相对单一的定价。就条款而言，既有标准化的行业示范条款，也有保险实体的创新产品。；就费率而言，保险公司将拥有比过去更大的定价自主权，汽车保险价格将更加灵活。同时，在监管方面，监管部门将继续加强和改革对市场条款和利率的监管，维护合理的市场秩序。总体而言，随着商用车改革的推进，保险业的市场化机制将更加成熟，资源配置将进一步优化，有利于行业的健康发展。

根据平安咨询的年度报告，2014年中国财产保险业的竞争日益激烈。平安车险保费收入由2013年的900.91亿元增加至2014年的1106.67亿元，增幅为22.8%。随着保费的增加，汽车保险业务的赔款支出从2013年的471.69亿元增加到2014年的551.79亿元，增幅为17.0%。

平安汽车保险综合成本率为95.3%，比2013年下降2个百分点。其中，派息率占57.7%，比2013年下降2.7个百分点。

根据高华证券的最新研究报告，该计划还允许保险公司同时使用行业示范条款和自主创新条款。保险公司也可以采用自开商业汽车保险的创新条款。这可能会导致保险公司针对不同的客户/分销渠道采用不同的产品线，这在其他市场中越来越普遍。例如，美国许多保险公司拥有微型品牌，旨在通过直销或价格比较网站获得业务。

太平洋财产保险相关负责人认为，商业车险改革赋予了保险公司定价自主权和产品创新权，推动公司为消费者提供更加精细的车险定价和创新产品及服务，实现优质优价。商业改革后，车主将有更大的选择of/きだよきだだよ0/room，他们可以根据自己的风险状况，考虑保险公司的准确定价、产品创新、理赔服务和偿付能力等多种因素，选择符合自己需求的产品组合和保险公司。

随着国家改革的最终实施，新的规定可能会带来新的市场进入者类型，特别是那些拥有低成本分销渠道或熟悉客户的企业。

第三方平台渴望尝试

事实上，市场的“新进入者”都渴望尝试。第三方车险比价平台被评为“最佳保险”，中国民事保险网、优宝网和车险无忧网相继推出。

第三方汽车保险价格比较平台“祖惠宝”的创始人兼首席执行官陈文智向《中国证券报》表示，车险收费改革整体超出预期，部分条款意义重大。

例如，《建议》明确提出“探索建立商业车险创新条款保护机制，在一定时期内对商业车险创新产品给予保护。”这是首次创新和保护保险产品，意义重大。

“如果财产保险公司选择使用商业车险示范条款，可以在[-15%，+15%]范围内自主制定‘承保系数’和‘渠道系数’费率调整方案。”这意味着在未来，售电/网上销售渠道可能不具备15%的优势率，这可能会影响未来渠道结构的比例。

“原则上，财产保险公司应根据公司最近三年的商业车险实际成本水平，计算公司商业车险保费的附加费率。”像PICC和平安这样的大公司拥有显著的成本优势，而中小企业面临着巨大的压力。中小企业必须寻求变革，通过模式创新降低成本，通过产品和渠道创新获得差异化市场。很难简单地复制它们。

创新将满足许多市场的特殊保险需求。如租车、拼车、专车市场等。，如对保额高的三责任险的需求。

高华证券认为，车险费率改革是改善消费者体验的一项切实可行的措施，从长远来看，这将改善运营和管理。虽然改革可能会在短期内带来干扰，但无序竞争不太可能发生。从短期来看，试点改革将对利用数据分析提高客户洞察力和创造目标产品的大型企业产生中性影响，而对采用传统业务模式的中型保险企业产生负面影响。