中小保险公司欲借互联网逆袭

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移动互联网、物联网和大数据的发展将深刻改变保险业的运营模式。

根据CICC发布的研究报告，价格比较网站在中国市场有限，但财产保险行业面临的不确定性正在上升，大型财产保险公司受到冲击。最佳可得技术在网络保险领域的优势可能优于在垂直细分领域的应用。中小保险公司有很好的机会通过与英美烟草的股权合作来抢占市场份额。

互联网变化保险

通过互联网销售保险的优势在于其庞大的客户群和低廉的营销成本。与此同时，随着汽车保险费率市场化的推进，比价网站的生存基础扩大了。但是，市场份额为65%的前三大财产保险公司将不会参与比价网站，相对严格的监管和缺乏专业的核保理赔服务也将制约我国比价网站的发展。

生活场景互联网带来的促销将刺激新保险产品的创新，扩大市场。CICC预计，到2020年，财险和寿险的网上销售额将分别超过3000亿元和1600亿元，支持第三方网上销售企业的市场价值约为945亿元。除英美烟草以外的价格比较网站的市场价值上限约为10亿美元。

从海外成熟的保险市场来看，汽车保险的网上销售占20%-40%。预计2020年中国财产保险网上销售比例将达到15%，市场规模将超过2000亿元人民币。由于难以规范，中国寿险行业互联网渠道的普及率将低于财产保险，预计2020年将达到5%左右，潜在市场规模约为1000亿元。

对于汽车保险来说，定价模型的优化是促进承保利润率提高的重要因素。随着数据维度的提高，汽车保险定价将逐渐从保价转向车价，最终过渡到基于使用的保险(ubi)。

预计Ubi将使中国财产保险行业的平均损失率降低12%，行业整体利润增加900亿元。同时，车载网络设备制造商可能成为一个重要的价格比较渠道。

价格比较网站已经成为英国的主要销售渠道之一，但CICC认为，价格比较网站在中国的比例很难达到英国的水平。因为国内汽车保险市场份额比较集中；国内监管相对严格；国内保险产业链专业化程度不高，缺乏承保理赔等专业机构。据中金公司分析，价格比较网站空室的市值为945亿元。

中小型保险公司寻求反击

中小保险公司有获取市场份额和扩大市场份额的内在动机，因此它们将是价格比较网站的主要客户。自建官方网站经常面临低流量的困境。因此，中小保险公司可以优先考虑大型互联网公司的价格比较网站和产品销售网站。但是大公司不会参与汽车保险的价格比较。

中小保险公司选择通过股权关系与英美烟草在汽车网络领域进行深度合作。第三方车载诊断制造商或应用程序可能会在3-5年内被汽车制造商或互联网巨头收购。

因此，保险业的格局可能会被重塑。大型保险公司的地位受到威胁，垂直互联网网站最终将被合并和收购。大型保险公司面临着痛苦的战略选择，在自我颠覆的犹豫中，很可能面临市场份额的逐渐蚕食；由于大型保险公司的抵制和大型互联网公司的压制，垂直价格比较网站的市场份额很难大幅增加。

大型互联网公司和中小型保险公司之间可能会有更多的联盟。